最近十多年來(lái),，不斷有針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的批評(píng),，主要集中在兩點(diǎn)：一是中國(guó)的銀行業(yè)壟斷了存、貸款業(yè)務(wù),，過(guò)度依賴存貸款的高利差,；二是中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)占比太低,。
銀行這樣對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要的產(chǎn)業(yè)，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上,，政策也應(yīng)有所不同,。中國(guó)將吸收存款的權(quán)利排他性地交給銀行，雖然導(dǎo)致一些小企業(yè)和個(gè)人很難得到貸款,，卻保護(hù)了廣大存款人的利益,。
從目前中國(guó)地下彩票、地下錢莊,、非法集資等案件仍較多發(fā)生的情況來(lái)看,，如一般企業(yè)都能吸收存款、發(fā)放貸款,，很有可能大面積地發(fā)生高利率吸收存款,，卻不能歸還存款本息的事件，將損害較多居民的利益,。為了社會(huì)穩(wěn)定,，保護(hù)存款人利益，銀行壟斷存款業(yè)務(wù)是非常必要的,。
中國(guó)存款利率是法定的,，貸款利率也只能在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，因此銀行業(yè)的利差不低,。無(wú)論在哪一個(gè)領(lǐng)域的投資,，風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比都是普遍的現(xiàn)象。銀行發(fā)放的地方融資平臺(tái)貸款,，制造業(yè)貸款,，中小企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)都是比較高的,。尤其和發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是,，中國(guó)不少企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表根本就是假的，經(jīng)營(yíng)狀況也是不透明的,。因此中國(guó)銀行業(yè)的高利差,，是和較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相稱的。
目前中國(guó)銀行業(yè)的利差其實(shí)低于國(guó)際同業(yè),。上半年,，中國(guó)工、農(nóng),、中,、建,、交5大銀行平均凈息差為2.34%。除了這五大銀行外,，按《銀行家》雜志2010年全球大銀行一級(jí)資本排序,，排名靠前的美國(guó)銀行、摩根大通,、花旗,、蘇格蘭皇家銀行、匯豐,、富國(guó)銀行,、巴黎銀行、桑坦德銀行和巴克萊銀行,，上半年凈息差平均水平為2.88%,，美國(guó)銀行業(yè)更高：美國(guó)銀行、摩根大通銀行,、花旗和富國(guó)銀行分別為2.85%,、3.06%、3.15%和4.33%,。國(guó)內(nèi)5大銀行的凈息差不但不比國(guó)際同業(yè)高,，還低于國(guó)際銀行平均水平0.54個(gè)百分點(diǎn)，比美國(guó)4大銀行低得更多,。
再看中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入,。今年上半年，上述5大國(guó)內(nèi)銀行的手續(xù)費(fèi)傭金收入占營(yíng)業(yè)收入的平均比例為20.9%,，比2006年的10.2%提升了一倍以上,。同期上述9家國(guó)際銀行這一比例為23.96%。雖然中國(guó)的銀行的不少中間業(yè)務(wù)收入中信貸承諾費(fèi)等貸款衍生收入占了較多的比例,，但提升是比較快的,。
有趣的是，一方面有人批評(píng)中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入太少,，同時(shí)有人認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)的各項(xiàng)服務(wù)應(yīng)免費(fèi),。中間業(yè)務(wù)收入少和收費(fèi)低有關(guān)：中國(guó)的信用卡普遍免年費(fèi)，國(guó)外一般要收年費(fèi),；刷卡消費(fèi)銀行可從商戶處收取0.6%的手續(xù)費(fèi),，國(guó)外一般在1.2%以上。畢竟國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入不是從天上掉下來(lái)的,。中國(guó)的銀行業(yè)需要建設(shè)性的批評(píng)意見,，而不是對(duì)行業(yè)缺乏了解基礎(chǔ)上的無(wú)端指責(zé)。