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銀行理財風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)缺失
投資者權(quán)益需更高層次立法“護航”
2010-11-12   作者:記者 張莫 實習(xí)生 楊虹/北京報道  來源:經(jīng)濟參考報
 
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    編者按:從《催促下匆忙簽文件銀行風(fēng)險評估“走過場”存缺陷》(本報于2010年10月29日刊發(fā))到《理財產(chǎn)品客戶風(fēng)險評估有無約束力引爭議中信銀行稱“銀監(jiān)會相關(guān)文件不屬于強制性規(guī)范”》(本報于2010年11月5日刊發(fā)),,近半個月以來,本報圍繞“銀行理財風(fēng)險評估”集中進行了報道,,而伴隨采訪的深入,,我們也深刻認(rèn)識到,目前銀行理財風(fēng)險評估環(huán)節(jié)仍存不足,,亟待規(guī)范,。
  本期我們采訪了包括普通投資者、法律專家,、銀行業(yè)學(xué)者在內(nèi)的多位人士,,希望透過他們的視野與建議,能夠喚起監(jiān)管層的關(guān)注,,進而引發(fā)更多人對于銀行理財風(fēng)險評估環(huán)節(jié)的思考,,為推動這一環(huán)節(jié)的完善盡薄力。

  11月5日本報刊登的《理財產(chǎn)品客戶風(fēng)險評估有無約束力引爭議中信銀行稱“銀監(jiān)會相關(guān)文件不屬于強制性規(guī)范”》一文中,,未給投資者做書面風(fēng)險評估的中信銀行在給法院的答辯狀中稱,,銀監(jiān)會的一系列文件“是金融監(jiān)管部門即銀監(jiān)會根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,借鑒國際銀行業(yè)經(jīng)驗而頒布的一系列政策性指導(dǎo)文件,。因此,,無論是《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》還是《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》,都不屬于我國《合同法》中明確規(guī)定的法律法規(guī),,也不屬于強制性規(guī)范,,不能作為判斷是否違約的依據(jù)�,!�
  究竟監(jiān)管部門的文件是否具有約束力和能否作為違約的依據(jù),?風(fēng)險評估對于投資者意味著什么?完善的風(fēng)險評估又該包含哪些內(nèi)容,?本報記者本期繼續(xù)就此進行跟蹤采訪,。

  投資者:了解風(fēng)險我們才能“愿賭服輸”

  “風(fēng)險評估很重要,,像我這種輸不起的人,實際上不能夠接受高風(fēng)險的產(chǎn)品,,如果之前銀行能夠明確測試我的風(fēng)險程度并告知我不適合購買這樣的產(chǎn)品,,我不會稀里糊涂地就買了它,,現(xiàn)在還要因為虧損和銀行交涉,。”投資者李女士對《經(jīng)濟參考報》記者說,。
  李女士2007年曾購買過某銀行的一款高風(fēng)險QDII產(chǎn)品,,該產(chǎn)品到期后,虧損高達50%,。李女士心里不解:購買產(chǎn)品時客戶經(jīng)理口中“肯定是保本”的產(chǎn)品,,怎么能虧損這么多呢?她目前正就此事與銀行交涉,。
  李女士對記者說,,現(xiàn)在回想起來,自己并非是在一種非常理智的情況下購買的該產(chǎn)品,�,!翱蛻艚�(jīng)理一直給我介紹這個產(chǎn)品多么好,也一直強調(diào)這個產(chǎn)品基本上能等同于保本,,我在不了解這個產(chǎn)品是怎么回事的情況下,,就匆忙買了它�,!碑�(dāng)記者問及銀行是否給她做過風(fēng)險測試時,,李女士說,“我沒有什么印象,,或者客戶經(jīng)理在和我聊天的時候問了我一些相關(guān)的問題,,不過我不認(rèn)為這就是正規(guī)的風(fēng)險測試�,!�
  記者在采訪中發(fā)現(xiàn),,不少投資者和李女士一樣,都是在“迷迷糊糊”的狀態(tài)下就購買了理財產(chǎn)品,,而因為事先不能準(zhǔn)確了解自己的風(fēng)險承受能力和產(chǎn)品的風(fēng)險級別是否匹配,,在產(chǎn)品虧損時產(chǎn)生了嚴(yán)重的預(yù)期心理落差。正如李女士所說,,“如果我買了基金或股票,,虧了這么多,我愿賭服輸,,無所謂,,但是在一款我以為能保本甚至能盈利的產(chǎn)品上虧這么多,,我肯定接受不了�,!�

  法律專家:金融立法亟待完善

  中國銀監(jiān)會曾出臺《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(下稱《辦法》),、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(自2005年11月1日施行)(下稱《指引》)和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(于2006年6月13日發(fā)布)(下稱《通知》)三份文件,對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)進行了明確的條文規(guī)定,。
  這些《通知》或《指引》是否具有法律約束力呢,?《經(jīng)濟參考報》記者就此專訪了中國人民大學(xué)法學(xué)院教授朱大旗。朱大旗說,,監(jiān)管部門出臺的這些文件屬于部門規(guī)章的層面,,對銀行的行為一定具有約束力。若銀行沒有按照這些業(yè)務(wù)條款來執(zhí)行,,主觀上可視為是有過錯的,。
  “但現(xiàn)在的問題是,部門規(guī)章的立法層次較低,�,!逗贤ā分姓J(rèn)同的立法層次為法律和行政法規(guī),而部門規(guī)章的立法層次低于法律和行政法規(guī),�,!敝齑笃熘赋觯@也折射出我國金融立法領(lǐng)域的一個空白,。
  朱大旗說,,現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展迅速,深化金融體制改革和完善金融立法非常必要,�,!敖鹑诹⒎ú粌H是一個部門的事情,它涉及多個部門,,國家一定要從更高層次的立法機構(gòu)給予重視,。”

  銀行業(yè)學(xué)者:健全的風(fēng)險評估應(yīng)統(tǒng)一而全面

  中國社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心王增武博士接受《經(jīng)濟參考報》記者專訪時表示,,目前的風(fēng)險評估環(huán)節(jié)中可能存在評估試題涵蓋方面不健全,、遺漏或者疏忽的情況,這樣一來,,就沒能達到充分了解投資者的目的,。
  王增武表示,能夠準(zhǔn)確測算出投資者風(fēng)險能力的評估應(yīng)該包含以下六大方面:第一是對生命周期的認(rèn)識,,比如年齡是屬于哪個層次,,不同年齡層次對風(fēng)險偏好的認(rèn)知會有差別;第二,,是要充分了解投資者的工資收入和財富水平,,這要給予重點和清晰的評估,;第三,要詢問投資者過去的投資經(jīng)歷,。例如,,若一個人曾經(jīng)投資股票,而另一個人僅有固定存款,,由于投資股票風(fēng)險較高,,該投資者對高風(fēng)險的防范和預(yù)警意識就比另一個投資者的風(fēng)險承受能力強;第四,,投資者對損失態(tài)度的差異,。一個人在損失發(fā)生時的失落程度是不一樣的,比如有的人損失100元能泰然處之,,而有的人損失100元會不知所措;第五,,對另類投資的看法,,這里的另類投資包括紅酒、藝術(shù)品等等,。本質(zhì)上說,,新興投資領(lǐng)域有著較高的收益,但存在的潛在風(fēng)險也是很高的,。投資者對新興投資領(lǐng)域的接受度和認(rèn)可度,,能側(cè)面反映該投資者對風(fēng)險的承受程度。
  從制度建設(shè)層面來說,,王增武表示,,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該下發(fā)統(tǒng)一通知,形成一個統(tǒng)一的商業(yè)銀行評估投資者風(fēng)險承受能力的范本,�,!斑@種范本的形成可能性非常大,目前難就難在,,商業(yè)銀行對統(tǒng)一的風(fēng)險評估存在一定的認(rèn)可度問題,,因此,監(jiān)管和銀行之間加強協(xié)商和溝通是非常必要的,�,!蓖踉鑫湔f。

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