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發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),、提高農(nóng)民生活水平,、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),這些都是近幾年來(lái)政府,、學(xué)界、媒體老生常談的話(huà)題,。然而,與中央諸多惠農(nóng)戰(zhàn)略目標(biāo)“偏離”的是,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村,、農(nóng)民這“三農(nóng)”并未如愿在政策的春風(fēng)下茁壯成長(zhǎng)起來(lái),。
打破農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村金融的局面
在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的一位知名專(zhuān)家看來(lái),問(wèn)題的癥結(jié)之一是“農(nóng)村金融體系確實(shí)不完善”,“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)跟上”。
“十七屆三中全會(huì)提出了一個(gè)核心目標(biāo),就是要‘實(shí)現(xiàn)2020年農(nóng)村居民人均純收入比2008年翻番’,而為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),中央這次也明確提出了多個(gè)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性安排,從大會(huì)公報(bào)和剛剛公布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》來(lái)看,其中讓我眼前一亮的,就是關(guān)于‘建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度’的表述,。
”國(guó)研中心的這位專(zhuān)家說(shuō),。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也一直在呼吁加大農(nóng)村金融建設(shè)的步伐。他表示,自己也和廣大農(nóng)民朋友一樣,對(duì)中央此番政策充滿(mǎn)了新的期待,。郭田勇說(shuō),多年來(lái),農(nóng)村金融雖屢經(jīng)改革但仍然問(wèn)題重重,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板,。因此,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融———尤其是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)應(yīng)當(dāng)處于核心地位。
不過(guò),受訪(fǎng)的專(zhuān)家們強(qiáng)調(diào)說(shuō),新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程,要經(jīng)過(guò)人才,、技術(shù)等方面的積累,目前不宜對(duì)此抱太大希望,不能冀望一下子解決目前農(nóng)村金融出現(xiàn)的所有真空問(wèn)題,。
貸款難已成制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“癥結(jié)”
焦瑾璞是央行研究生部黨組書(shū)記、部務(wù)委員會(huì)副主席,長(zhǎng)期研究和關(guān)注農(nóng)村金融問(wèn)題,曾參加過(guò)近年多個(gè)中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)的1號(hào)文件起草工作,并參與了2007年中央金融工作會(huì)議有關(guān)文件的起草,。接受本報(bào)采訪(fǎng)時(shí),焦瑾璞指出,貸款難已成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“癥結(jié)”,它已經(jīng)給“三農(nóng)”工作的推進(jìn)帶來(lái)了很大的阻力,。
焦瑾璞認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)十七屆三中全會(huì)提出的推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的基本任務(wù)目標(biāo),亟待給予農(nóng)民足夠的資金支持,加大支農(nóng)貸款力度———這其中至少應(yīng)該包括如何增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款積極性、如何刺激農(nóng)民貸款意愿兩個(gè)方面,。
中國(guó)社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所提供的資料顯示,目前,我國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)的貸款余額達(dá)到20萬(wàn)億以上,而這其中針對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款額還不到1.4萬(wàn)億,。截至2007年末,全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%,。該所副所長(zhǎng)杜曉山也直指,現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)村金融面臨的主要問(wèn)題是農(nóng)民貸款難。
杜曉山分析指出,農(nóng)民貸款難尤其體現(xiàn)在中低收入農(nóng)民身上,無(wú)抵押擔(dān)保貸款,、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,、成本高,操作麻煩；對(duì)銀行來(lái)說(shuō),這些農(nóng)民無(wú)抵押擔(dān)保,、無(wú)信用記錄,另外銀行“貸大不貸小”,、“貸富不貸窮”的習(xí)慣也確實(shí)普遍存在著———而這個(gè)矛盾并非一個(gè)中央指導(dǎo)性文件能解決的。
不過(guò),杜曉山認(rèn)為,要解決農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題需要銀行和農(nóng)戶(hù)雙方的共同努力,包括農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)與完善,和其他相關(guān)金融制度的配套措施以及宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,、社會(huì)發(fā)展環(huán)境的逐步完善,。
杜曉山告訴記者,目前,包頭商業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行,、哈爾濱銀行等一些國(guó)內(nèi)銀行做農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒,。據(jù)他介紹,上述這些地方商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款額度比較大,而且農(nóng)業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量、還貸率都很好,。
與杜曉山的觀(guān)點(diǎn)接近,郭田勇也提出,由于支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)和利率的問(wèn)題,除在貨幣政策上加大力度外,還需要財(cái)政政策在稅費(fèi)方面給予一定支持,需要在貸款保障方面加強(qiáng)支農(nóng)貸款的保險(xiǎn)工作,“同時(shí)還要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行一定的教育,以使其能夠懂得如何利用貸款,增強(qiáng)還款能力和主動(dòng)性,。”
現(xiàn)代農(nóng)村金融需要一套清晰的改革思路
“作為全國(guó)金融工作會(huì)議農(nóng)村金融改革政策的延續(xù),總體來(lái)說(shuō),這次十七屆三中全會(huì)在困擾農(nóng)村金融發(fā)展的一些主要癥結(jié)上做出了較大的突破,�,！�
郭田勇同時(shí)表示,目前國(guó)內(nèi)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品并不多,“如果今后依然沒(méi)有好的‘三農(nóng)’金融產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)盲目涌到農(nóng)村的結(jié)果可能是雷聲大雨點(diǎn)小�,！彼J(rèn)為,建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系乃至制度,還不是幾個(gè)金融產(chǎn)品就能解決的問(wèn)題的,它需要拿出一套清晰的改革思路來(lái)———是重點(diǎn)盤(pán)活存量,提高現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性,還是提高增量,加快設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?
對(duì)于這個(gè)疑慮,焦瑾璞認(rèn)為,農(nóng)村金融改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,既要著力提高增量,也要著重存量金融機(jī)構(gòu)的改革,二者不能偏廢,。
國(guó)研中心的專(zhuān)家也說(shuō),農(nóng)村金融的創(chuàng)新主要有兩個(gè)層面。一是農(nóng)村金融組織創(chuàng)新———要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn),鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新,如村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司等,。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新———從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,越來(lái)越多的先進(jìn)技術(shù)被運(yùn)用到金融創(chuàng)新中來(lái),如手機(jī)銀行的誕生、先進(jìn)信用系統(tǒng)的應(yīng)用等,。
值得提及的是,自去年以來(lái),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)頒布了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件,央行在此方面也在積極推進(jìn),取得了一定得成效,�,？梢哉f(shuō)二者無(wú)論是在盤(pán)活存量、還是提高增量上都大有所為,。
農(nóng)村金融改革政策空間很大但重在落實(shí)
焦瑾璞和郭田勇還就“農(nóng)村金融改革有多大空間”,、“農(nóng)村金融改革究竟需要怎么做”提出了自己的建設(shè)性意見(jiàn)。
“農(nóng)村金融改革重在政策落實(shí),有關(guān)部門(mén)要有切實(shí)行動(dòng),拿出切實(shí)可行的方案來(lái),�,！苯硅闭f(shuō),自上世紀(jì)80年代以來(lái),中央出臺(tái)多項(xiàng)農(nóng)村金融改革措施,但不少措施并沒(méi)有真正落實(shí)。農(nóng)村金融成為農(nóng)村改革和發(fā)展中的難點(diǎn)之一,。
焦瑾璞認(rèn)為,對(duì)于農(nóng)村金融建設(shè)而言,市場(chǎng)空間很大,、市場(chǎng)化應(yīng)該是大方向,但這并不意味著可以取消政策金融和財(cái)政補(bǔ)貼,。他說(shuō),一方面,拿辦城市金融的思路來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融是行不通的,不能在這條路上做無(wú)用功；另一方面,農(nóng)村金融建設(shè)從起步就應(yīng)該減少行政干預(yù),避免出現(xiàn)“行政掛帥,、拉郎配”的現(xiàn)象,要切實(shí)完善公司治理,將其辦成真正的法人銀行,。
郭田勇則表示,就農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)而言,首要的是放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),打破目前農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融的局面。
“要切實(shí)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻,形成競(jìng)爭(zhēng),�,！苯硅毖a(bǔ)充說(shuō),可以適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制應(yīng)進(jìn)一步放寬,同時(shí),加大財(cái)稅支持力度———比如稅收上可以考慮營(yíng)業(yè)稅減半,所得稅全免；進(jìn)一步放松農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率限制,推進(jìn)市場(chǎng)化利率,讓金融機(jī)構(gòu)獲得與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱(chēng)的回報(bào),；同時(shí)進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金率要求,提高再貸款支持力度,。 |