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發(fā)展農村經濟,、提高農民生活水平、啟動農村消費市場,這些都是近幾年來政府,、學界,、媒體老生常談的話題。然而,與中央諸多惠農戰(zhàn)略目標“偏離”的是,農業(yè),、農村,、農民這“三農”并未如愿在政策的春風下茁壯成長起來。
打破農信社一統(tǒng)農村金融的局面
在國務院發(fā)展研究中心的一位知名專家看來,問題的癥結之一是“農村金融體系確實不完善”,“現(xiàn)代農村金融制度還遠遠沒跟上”。
“十七屆三中全會提出了一個核心目標,就是要‘實現(xiàn)2020年農村居民人均純收入比2008年翻番’,而為了實現(xiàn)這個目標,中央這次也明確提出了多個發(fā)展農村經濟的戰(zhàn)略性安排,從大會公報和剛剛公布的《關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》來看,其中讓我眼前一亮的,就是關于‘建立現(xiàn)代農村金融制度’的表述,。
”國研中心的這位專家說。
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也一直在呼吁加大農村金融建設的步伐,。他表示,自己也和廣大農民朋友一樣,對中央此番政策充滿了新的期待,。郭田勇說,多年來,農村金融雖屢經改革但仍然問題重重,成為制約農村經濟發(fā)展的短板,。因此,推動農村經濟發(fā)展,金融———尤其是現(xiàn)代金融體系的建設應當處于核心地位,。
不過,受訪的專家們強調說,新型農村金融機構的成長是一個漫長的過程,要經過人才,、技術等方面的積累,目前不宜對此抱太大希望,不能冀望一下子解決目前農村金融出現(xiàn)的所有真空問題,。
貸款難已成制約農村經濟發(fā)展的“癥結”
焦瑾璞是央行研究生部黨組書記、部務委員會副主席,長期研究和關注農村金融問題,曾參加過近年多個中共中央關于農業(yè)的1號文件起草工作,并參與了2007年中央金融工作會議有關文件的起草,。接受本報采訪時,焦瑾璞指出,貸款難已成為制約我國農村經濟發(fā)展的“癥結”,它已經給“三農”工作的推進帶來了很大的阻力。
焦瑾璞認為,要實現(xiàn)十七屆三中全會提出的推進農村改革發(fā)展的基本任務目標,亟待給予農民足夠的資金支持,加大支農貸款力度———這其中至少應該包括如何增加金融機構發(fā)放小額貸款積極性,、如何刺激農民貸款意愿兩個方面,。
中國社科院農村經濟發(fā)展研究所提供的資料顯示,目前,我國所有金融機構的貸款余額達到20萬億以上,而這其中針對農戶的貸款額還不到1.4萬億,。截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構,約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%,。該所副所長杜曉山也直指,現(xiàn)在發(fā)展農村金融面臨的主要問題是農民貸款難,。
杜曉山分析指出,農民貸款難尤其體現(xiàn)在中低收入農民身上,無抵押擔保貸款,、農業(yè)貸款風險大、成本高,操作麻煩,；對銀行來說,這些農民無抵押擔保、無信用記錄,另外銀行“貸大不貸小”,、“貸富不貸窮”的習慣也確實普遍存在著———而這個矛盾并非一個中央指導性文件能解決的,。
不過,杜曉山認為,要解決農戶貸款難的問題需要銀行和農戶雙方的共同努力,包括農村金融生態(tài)環(huán)境的建設與完善,和其他相關金融制度的配套措施以及宏觀經濟環(huán)境、社會發(fā)展環(huán)境的逐步完善,。
杜曉山告訴記者,目前,包頭商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行,、哈爾濱銀行等一些國內銀行做農業(yè)貸款業(yè)務的經驗值得借鑒,。據(jù)他介紹,上述這些地方商業(yè)銀行的支農貸款額度比較大,而且農業(yè)貸款資產質量、還貸率都很好,。
與杜曉山的觀點接近,郭田勇也提出,由于支農貸款風險和利率的問題,除在貨幣政策上加大力度外,還需要財政政策在稅費方面給予一定支持,需要在貸款保障方面加強支農貸款的保險工作,“同時還要對農民進行一定的教育,以使其能夠懂得如何利用貸款,增強還款能力和主動性�,！�
現(xiàn)代農村金融需要一套清晰的改革思路
“作為全國金融工作會議農村金融改革政策的延續(xù),總體來說,這次十七屆三中全會在困擾農村金融發(fā)展的一些主要癥結上做出了較大的突破�,！�
郭田勇同時表示,目前國內針對農村市場的金融產品并不多,“如果今后依然沒有好的‘三農’金融產品,金融機構盲目涌到農村的結果可能是雷聲大雨點小,�,！彼J為,建立現(xiàn)代農村金融體系乃至制度,還不是幾個金融產品就能解決的問題的,它需要拿出一套清晰的改革思路來———是重點盤活存量,提高現(xiàn)有金融機構支持“三農”的積極性,還是提高增量,加快設立新型農村金融機構?
對于這個疑慮,焦瑾璞認為,農村金融改革是一項系統(tǒng)工程,既要著力提高增量,也要著重存量金融機構的改革,二者不能偏廢,。
國研中心的專家也說,農村金融的創(chuàng)新主要有兩個層面,。一是農村金融組織創(chuàng)新———要根據(jù)農村金融需求多樣性的特點,鼓勵和支持適合農村需求特征的金融組織創(chuàng)新,如村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司等,。二是農村金融產品創(chuàng)新———從國際經驗看,越來越多的先進技術被運用到金融創(chuàng)新中來,如手機銀行的誕生,、先進信用系統(tǒng)的應用等。
值得提及的是,自去年以來,中國銀監(jiān)會已經頒布了一系列關于村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司,、農村資金互助社的規(guī)范性文件,央行在此方面也在積極推進,取得了一定得成效,�,？梢哉f二者無論是在盤活存量、還是提高增量上都大有所為,。
農村金融改革政策空間很大但重在落實
焦瑾璞和郭田勇還就“農村金融改革有多大空間”,、“農村金融改革究竟需要怎么做”提出了自己的建設性意見。
“農村金融改革重在政策落實,有關部門要有切實行動,拿出切實可行的方案來,�,！苯硅闭f,自上世紀80年代以來,中央出臺多項農村金融改革措施,但不少措施并沒有真正落實。農村金融成為農村改革和發(fā)展中的難點之一,。
焦瑾璞認為,對于農村金融建設而言,市場空間很大,、市場化應該是大方向,但這并不意味著可以取消政策金融和財政補貼。他說,一方面,拿辦城市金融的思路來經營農村金融是行不通的,不能在這條路上做無用功,；另一方面,農村金融建設從起步就應該減少行政干預,避免出現(xiàn)“行政掛帥,、拉郎配”的現(xiàn)象,要切實完善公司治理,將其辦成真正的法人銀行,。
郭田勇則表示,就農村金融服務體系建設而言,首要的是放寬農村金融市場準入,發(fā)展多種形式的新型農村金融機構,打破目前農村信用社一統(tǒng)農村金融的局面。
“要切實降低農村金融準入門檻,形成競爭,�,！苯硅毖a充說,可以適度放寬農村金融機構的準入標準,民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制應進一步放寬,同時,加大財稅支持力度———比如稅收上可以考慮營業(yè)稅減半,所得稅全免；進一步放松農村金融機構利率限制,推進市場化利率,讓金融機構獲得與風險對稱的回報,；同時進一步降低存款準備金率要求,提高再貸款支持力度,。 |