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貸款難題一直牽動著小企業(yè)和“三農(nóng)”的神經(jīng),，農(nóng)業(yè)銀行泉州分行通過創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,，實施“可自助可循環(huán)貸款”，針對農(nóng)村地區(qū)不同優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)制定融資方案，有效破解小企業(yè)和涉農(nóng)項目融資難題,。截至今年5月底,，該行向小企業(yè)及個人發(fā)放“可自助可循環(huán)貸款”累計300億元，不良貸款率為零,，銀行經(jīng)濟效益大幅度提升,。專家認為，“可自助可循環(huán)貸款”模式值得推廣,。
貸款模式的新變革
2003年,，泉州農(nóng)行整合現(xiàn)有金融服務(wù)設(shè)備，推出新型金融服務(wù)產(chǎn)品——“金博士”智能卡,，針對小企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)頻繁等特點,，在加強貸前審批和強化擔保的基礎(chǔ)上，靈活地改變供款,、還款方式,，實現(xiàn)“可自助可循環(huán)貸款”的新變革。
該行行長黃斌告訴記者,，“可自助可循環(huán)貸款”就是在統(tǒng)一授信額度內(nèi),，為小企業(yè)或個體工商戶確定一個可撤銷的貸款額度，并與客戶簽訂協(xié)議,，使客戶在核定的額度內(nèi)可循環(huán)使用,、可自助使用的銀行貸款方式�,？蛻糁恍柁k理一次手續(xù),，有效可達3年，不必逐筆辦理簽訂借款合同和擔保合同等繁瑣的貸款手續(xù),。同時,，客戶需要資金時可隨時自助放貸、有資金時隨時自助還貸,，貸款利息按實際貸款和實際使用天數(shù)計算,，可大大節(jié)省企業(yè)的貸款利息支出。
方便了小企業(yè)貸款
初上規(guī)模的晉江市中德順機械有限公司在2003年出現(xiàn)生產(chǎn)流動資金不足,，該公司總經(jīng)理蘇良磁找到泉州農(nóng)行,，以企業(yè)廠房做抵押辦理了自助循環(huán)貸款90萬元。蘇良磁告訴記者,，拿到90萬元的貸款額度后,，企業(yè)需購買生產(chǎn)原材料時，他坐在家里的電腦前就可以自己給自己放貸,，貨款一回籠馬上就能自己操作還貸,，不用等待銀行層層審批,，資金使用效率很高。
“很多銀行嫌我們小企業(yè)麻煩,，而我們也覺得銀行的企業(yè)貸款門檻高,，成本大，手續(xù)十分繁瑣,，往往是急需資金時申請了貸款,，等貸款層層審批后發(fā)放時，企業(yè)早已通過其他渠道獲取資金,，生意做成好幾單，已經(jīng)不需要貸款卻背著一大筆當初申請的貸款,，又不能提前還貸,，只好放著虧利息�,！碧K良磁說,。
隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴大，蘇良磁在2005年獲得泉州農(nóng)行500萬元的可自助可循環(huán)貸款額度,，“這種新的貸款模式幫助我們企業(yè)快速發(fā)展壯大,，2003年我們企業(yè)年產(chǎn)值僅200萬元，2007年產(chǎn)值突破了5000萬元,。同時,，可自助可循環(huán)貸款一年還為我們企業(yè)節(jié)省貸款利息支出9.93萬元�,！�
金融支農(nóng)取得較大成效
黃斌說,，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)多，幫助小企業(yè)解決貸款難問題,，就等于在落實國家的金融支農(nóng)政策,。泉州農(nóng)行下轄各支行因地制宜，“精確制導(dǎo)”,，在金融支農(nóng)方面取得較大成效,。
永春支行采用“公司+農(nóng)戶”擔保方式，為該縣5家從事出口貿(mào)易的永春蘆柑購銷大戶發(fā)放可自助可循環(huán)貸款550萬元,；安溪支行出臺了“鐵觀音”茶產(chǎn)業(yè)鏈融資方案,、藤鐵工藝“公司+農(nóng)戶”融資方案等；德化支行在當?shù)?萬多農(nóng)民中試點新一代惠農(nóng)銀行卡,，該卡具備財政支農(nóng)資金的代理支付,、新型農(nóng)村醫(yī)療合作、可自助可循環(huán)農(nóng)戶小額貸款等多種功能,。
泉州農(nóng)行金融支農(nóng)取得成效的同時,，自身也獲得較大收益。2007年，該行各項存款達310億元,，人均利潤從2002年的7.22萬元上升到21.83萬元,。
專家：新模式值得推廣
廈門大學(xué)金融系主任朱孟楠教授研究泉州農(nóng)行“可自助可循環(huán)貸款”模式后認為，這種模式值得在金融機構(gòu)推廣,。
朱孟楠指出,，這種貸款模式對原有的信貸制度、機制,、流程,、審批的所有環(huán)節(jié)，并沒有發(fā)生更多的改變,，金融機構(gòu)對貸前貸后的調(diào)查,、審查也只有提高標準，沒有降低要求,。發(fā)生變化的是在整個資金融通中最不經(jīng)意又十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)——供款,、還款方式，這一變化顛覆了凝固著計劃經(jīng)濟傳統(tǒng),、官商色彩,、行政化模式的國有銀行管理手段。實踐證明,，在這種模式下,，大大節(jié)約了企業(yè)客戶的貸款時間成本和銀行的經(jīng)營成本，同時銀行所獲得的加權(quán)平均利率增長了20%以上,。
朱孟楠說,，泉州農(nóng)行貸款新模式也是對目前銀行業(yè)普遍奉行的“二八定律”進行了一次修正�,！岸硕伞闭J為銀行20%的優(yōu)質(zhì)客戶能帶來80%的利潤,，而一些小企業(yè)和“三農(nóng)”項目淪為追求利潤最大化的金融機構(gòu)不愿提供貸款的劣等客戶。這種新模式的主要目標是小企業(yè)和“三農(nóng)”項目,，為當前解決金融服務(wù)“三農(nóng)”難題提供了良好的示范,。 |