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貸款難題一直牽動(dòng)著小企業(yè)和“三農(nóng)”的神經(jīng)，農(nóng)業(yè)銀行泉州分行通過創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,，實(shí)施“可自助可循環(huán)貸款”，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)不同優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)制定融資方案,，有效破解小企業(yè)和涉農(nóng)項(xiàng)目融資難題。截至今年5月底,，該行向小企業(yè)及個(gè)人發(fā)放“可自助可循環(huán)貸款”累計(jì)300億元,，不良貸款率為零，銀行經(jīng)濟(jì)效益大幅度提升,。專家認(rèn)為,，“可自助可循環(huán)貸款”模式值得推廣。
貸款模式的新變革
2003年,，泉州農(nóng)行整合現(xiàn)有金融服務(wù)設(shè)備,，推出新型金融服務(wù)產(chǎn)品——“金博士”智能卡，針對(duì)小企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)頻繁等特點(diǎn),，在加強(qiáng)貸前審批和強(qiáng)化擔(dān)保的基礎(chǔ)上,，靈活地改變供款、還款方式,，實(shí)現(xiàn)“可自助可循環(huán)貸款”的新變革,。
該行行長黃斌告訴記者，“可自助可循環(huán)貸款”就是在統(tǒng)一授信額度內(nèi),，為小企業(yè)或個(gè)體工商戶確定一個(gè)可撤銷的貸款額度,，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在核定的額度內(nèi)可循環(huán)使用,、可自助使用的銀行貸款方式,。客戶只需辦理一次手續(xù),，有效可達(dá)3年,，不必逐筆辦理簽訂借款合同和擔(dān)保合同等繁瑣的貸款手續(xù),。同時(shí),，客戶需要資金時(shí)可隨時(shí)自助放貸,、有資金時(shí)隨時(shí)自助還貸，貸款利息按實(shí)際貸款和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算,，可大大節(jié)省企業(yè)的貸款利息支出,。
方便了小企業(yè)貸款
初上規(guī)模的晉江市中德順機(jī)械有限公司在2003年出現(xiàn)生產(chǎn)流動(dòng)資金不足，該公司總經(jīng)理蘇良磁找到泉州農(nóng)行,，以企業(yè)廠房做抵押辦理了自助循環(huán)貸款90萬元,。蘇良磁告訴記者，拿到90萬元的貸款額度后,，企業(yè)需購買生產(chǎn)原材料時(shí),，他坐在家里的電腦前就可以自己給自己放貸，貨款一回籠馬上就能自己操作還貸,，不用等待銀行層層審批,，資金使用效率很高。
“很多銀行嫌我們小企業(yè)麻煩,，而我們也覺得銀行的企業(yè)貸款門檻高,，成本大，手續(xù)十分繁瑣,，往往是急需資金時(shí)申請(qǐng)了貸款,，等貸款層層審批后發(fā)放時(shí)，企業(yè)早已通過其他渠道獲取資金,，生意做成好幾單,，已經(jīng)不需要貸款卻背著一大筆當(dāng)初申請(qǐng)的貸款，又不能提前還貸,，只好放著虧利息,。”蘇良磁說,。
隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大,，蘇良磁在2005年獲得泉州農(nóng)行500萬元的可自助可循環(huán)貸款額度，“這種新的貸款模式幫助我們企業(yè)快速發(fā)展壯大,，2003年我們企業(yè)年產(chǎn)值僅200萬元,，2007年產(chǎn)值突破了5000萬元。同時(shí),，可自助可循環(huán)貸款一年還為我們企業(yè)節(jié)省貸款利息支出9.93萬元,。”
金融支農(nóng)取得較大成效
黃斌說,，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)多,，幫助小企業(yè)解決貸款難問題,，就等于在落實(shí)國家的金融支農(nóng)政策。泉州農(nóng)行下轄各支行因地制宜,，“精確制導(dǎo)”,，在金融支農(nóng)方面取得較大成效。
永春支行采用“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保方式,，為該縣5家從事出口貿(mào)易的永春蘆柑購銷大戶發(fā)放可自助可循環(huán)貸款550萬元,；安溪支行出臺(tái)了“鐵觀音”茶產(chǎn)業(yè)鏈融資方案、藤鐵工藝“公司+農(nóng)戶”融資方案等,；德化支行在當(dāng)?shù)?萬多農(nóng)民中試點(diǎn)新一代惠農(nóng)銀行卡,，該卡具備財(cái)政支農(nóng)資金的代理支付、新型農(nóng)村醫(yī)療合作,、可自助可循環(huán)農(nóng)戶小額貸款等多種功能,。
泉州農(nóng)行金融支農(nóng)取得成效的同時(shí)，自身也獲得較大收益,。2007年,，該行各項(xiàng)存款達(dá)310億元，人均利潤從2002年的7.22萬元上升到21.83萬元,。
專家：新模式值得推廣
廈門大學(xué)金融系主任朱孟楠教授研究泉州農(nóng)行“可自助可循環(huán)貸款”模式后認(rèn)為,，這種模式值得在金融機(jī)構(gòu)推廣。
朱孟楠指出,，這種貸款模式對(duì)原有的信貸制度,、機(jī)制、流程,、審批的所有環(huán)節(jié),，并沒有發(fā)生更多的改變，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸前貸后的調(diào)查,、審查也只有提高標(biāo)準(zhǔn),，沒有降低要求。發(fā)生變化的是在整個(gè)資金融通中最不經(jīng)意又十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)——供款,、還款方式,，這一變化顛覆了凝固著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)、官商色彩,、行政化模式的國有銀行管理手段,。實(shí)踐證明，在這種模式下,，大大節(jié)約了企業(yè)客戶的貸款時(shí)間成本和銀行的經(jīng)營成本,，同時(shí)銀行所獲得的加權(quán)平均利率增長了20%以上。
朱孟楠說，泉州農(nóng)行貸款新模式也是對(duì)目前銀行業(yè)普遍奉行的“二八定律”進(jìn)行了一次修正,�,！岸硕伞闭J(rèn)為銀行20%的優(yōu)質(zhì)客戶能帶來80%的利潤，而一些小企業(yè)和“三農(nóng)”項(xiàng)目淪為追求利潤最大化的金融機(jī)構(gòu)不愿提供貸款的劣等客戶,。這種新模式的主要目標(biāo)是小企業(yè)和“三農(nóng)”項(xiàng)目,，為當(dāng)前解決金融服務(wù)“三農(nóng)”難題提供了良好的示范。 |