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假如你買了一張彩票,，結果居然中了,，拿到了一大筆獎金,。你該怎么做,？一般情況下，會趕緊滿足長久以來被壓抑的購物欲望,�,？吹矫嚕I上一輛,；服裝,，從頭到腳換新，全是名牌……錢來得容易,，用起來爽快,。但有一條，這爽快恐怕很短暫,。俗話說,，花錢如流水。再多的錢也經(jīng)不起折騰,。時間一長,，突然發(fā)現(xiàn)已是口袋空空，原先的那筆意外之財居然就這樣煙消云散了,，不免悵悵,。尤有甚者，在這花錢的過程當中,，還得罪了身邊的親戚朋友,，此類看似彩票惹禍的事例，在媒體上時有所聞,。要在國外,，許多中彩的家庭最后還有面臨破產(chǎn)困境的。在國內,，因為不存在個人破產(chǎn)問題,，也受個人信用的限制，還不至于像國外的同道那樣窘迫,。
其實,，不僅彩票，其他類型的意外之財也一樣,。只不過中彩者更令人矚目而已,。要說起來，中彩所得的彩金和勞動所得的收入,，也沒啥差別,，不都是貨幣嘛，同樣的百元紙幣，還能分個三六九等,？又怎么會區(qū)別對待呢,？早期的經(jīng)濟學家的確就是這么認識的。他們并不區(qū)分收入的來源,，反正都是錢,，花的時候統(tǒng)籌考慮就是。該消費多少,，該儲蓄多少,，視情況而定。有的經(jīng)濟學家甚至走得更遠,，睿智無比的弗里德曼說,，一個人在花錢時，不僅會考慮現(xiàn)在的收入,，還會考慮將來的收入,，所以如果即將得到一個好工作，就會花錢更多,，因為以后的工作收入增加了,。這就是經(jīng)濟學當中著名的持久收入理論，是用來理解每個人消費行為的主要理論,。
可惜,，事實常常違背經(jīng)濟學家的理論假設。這種占主導地位的理論,，顯然無法解釋中彩家庭的消費行為,。按照弗里德曼的理論，中彩家庭的收入,，也是收入的一種,，家庭不會另眼相看。所以,，對這樣一筆意外之財斷無亂花的可能,。而我們看到，現(xiàn)實生活中,，中了彩家庭確實存在普遍的亂花錢行為,。用經(jīng)濟學術語說，意外之財讓家庭有了更大的消費沖動,，其邊際消費傾向要比一般的收入大很多,。這大概就是為何獲得意外之財時，人們總是傾向于揮霍,。
怎樣用經(jīng)濟學理論來解釋這個現(xiàn)象,？這就要說到泰勒先生了,。他一直對當時的主流理論頗有異議，所以當看到心理學家卡尼曼和特維斯基的研究成果時,，頓時被震撼，于是其后的研究開始追隨卡尼曼和特維斯基的思想,。這一思想的核心就在于,，理解經(jīng)濟決策，必須要理解決策者的內心,，也就是心理,。過去的經(jīng)濟學是不考慮心理因素的，但卡尼曼和特維斯基的一系列研究發(fā)現(xiàn),，心理因素在個人的實際決策當中起著決定性的影響,！他們因為這樣的開創(chuàng)性研究拿到了諾貝爾經(jīng)濟學獎。
泰勒在卡尼曼和特維斯基思想的指導下,，開展了一系列的經(jīng)濟學研究,，并形成了其極富爭議的博士學位論文。不過有趣的是,，芝加哥大學商學院力邀泰勒加盟,，成為芝大的一員，而當時弗里德曼的持久收入理論是芝加哥學派的重要支柱之一,。這足以體現(xiàn)芝大的學術包容性,。泰勒的研究之一就是反對弗里德曼的理論。按照卡尼曼和特維斯基的思想,，人是不可能完全理性的,，大量的心理學研究已經(jīng)證明了這一點，這就意味著持久收入理論缺乏心理學理論和證據(jù)做支撐,。泰勒把這些思想推進了一步,，他認為，從個人的心理層面出發(fā),，通常每個人在決策時,，會把不同的收入歸類，比如一個人平時上班,，會有各種收入,，按照通常的報酬支付制度，有基本工資,、獎金,、還有一些投資所得、甚至有一些浮財（比如中彩之類）,，個人在獲得這些收入時,，會給這些收入做上標記,，然后分類管理。然后根據(jù)這些不同類別的收入考慮如何花費,。這就是后來成為消費理論的新的支柱之一的“心理賬戶”理論,。
按照泰勒的心理賬戶理論，每個人會針對不同的收入來源來處理消費問題,。對于正常的持續(xù)的工資收入,，會劃分一個合理的消費和儲蓄比例，以確保在未來多年能均勻消費,，這一點,，與弗里德曼的想法無甚區(qū)別；但對于一次性收入,，比如一次性獎金,、一次性報酬（比如父母的支付或者朋友的捐贈）、或者中彩所得彩金等等,，則可能過度消費,，因為人們通常認為這是筆意外之財，不花白不花,；而對于那些時有時無的收入,，比如年終獎之類，則可能會儲蓄,，以備不時之需,。當然，也會有不同的消費觀念,。比如一直都節(jié)儉的人,，就會把所有意外之財都儲蓄了。好不容易有一回,，還不得趕緊放起來,？
（作者系中國人民大學經(jīng)濟學院教授、博士生導師）
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