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假如你買了一張彩票,，結(jié)果居然中了,，拿到了一大筆獎金,。你該怎么做,？一般情況下,，會趕緊滿足長久以來被壓抑的購物欲望,�,？吹矫�,，買上一輛,；服裝，從頭到腳換新,，全是名牌……錢來得容易,，用起來爽快。但有一條,，這爽快恐怕很短暫,。俗話說，花錢如流水,。再多的錢也經(jīng)不起折騰,。時間一長，突然發(fā)現(xiàn)已是口袋空空,，原先的那筆意外之財居然就這樣煙消云散了,，不免悵悵。尤有甚者,，在這花錢的過程當(dāng)中,，還得罪了身邊的親戚朋友，此類看似彩票惹禍的事例,，在媒體上時有所聞,。要在國外，許多中彩的家庭最后還有面臨破產(chǎn)困境的,。在國內(nèi),，因為不存在個人破產(chǎn)問題，也受個人信用的限制,，還不至于像國外的同道那樣窘迫,。
其實，不僅彩票,，其他類型的意外之財也一樣,。只不過中彩者更令人矚目而已,。要說起來，中彩所得的彩金和勞動所得的收入,，也沒啥差別,，不都是貨幣嘛，同樣的百元紙幣,，還能分個三六九等,？又怎么會區(qū)別對待呢？早期的經(jīng)濟(jì)學(xué)家的確就是這么認(rèn)識的,。他們并不區(qū)分收入的來源,，反正都是錢，花的時候統(tǒng)籌考慮就是,。該消費多少,，該儲蓄多少，視情況而定,。有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家甚至走得更遠(yuǎn)，睿智無比的弗里德曼說,，一個人在花錢時,，不僅會考慮現(xiàn)在的收入，還會考慮將來的收入,，所以如果即將得到一個好工作,，就會花錢更多，因為以后的工作收入增加了,。這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中著名的持久收入理論,，是用來理解每個人消費行為的主要理論。
可惜,，事實常常違背經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論假設(shè),。這種占主導(dǎo)地位的理論，顯然無法解釋中彩家庭的消費行為,。按照弗里德曼的理論,，中彩家庭的收入，也是收入的一種,，家庭不會另眼相看,。所以，對這樣一筆意外之財斷無亂花的可能,。而我們看到,，現(xiàn)實生活中，中了彩家庭確實存在普遍的亂花錢行為,。用經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語說,，意外之財讓家庭有了更大的消費沖動,，其邊際消費傾向要比一般的收入大很多。這大概就是為何獲得意外之財時,，人們總是傾向于揮霍,。
怎樣用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來解釋這個現(xiàn)象？這就要說到泰勒先生了,。他一直對當(dāng)時的主流理論頗有異議,，所以當(dāng)看到心理學(xué)家卡尼曼和特維斯基的研究成果時，頓時被震撼,，于是其后的研究開始追隨卡尼曼和特維斯基的思想,。這一思想的核心就在于，理解經(jīng)濟(jì)決策,，必須要理解決策者的內(nèi)心,，也就是心理。過去的經(jīng)濟(jì)學(xué)是不考慮心理因素的,，但卡尼曼和特維斯基的一系列研究發(fā)現(xiàn),，心理因素在個人的實際決策當(dāng)中起著決定性的影響！他們因為這樣的開創(chuàng)性研究拿到了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎,。
泰勒在卡尼曼和特維斯基思想的指導(dǎo)下,，開展了一系列的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，并形成了其極富爭議的博士學(xué)位論文,。不過有趣的是,，芝加哥大學(xué)商學(xué)院力邀泰勒加盟，成為芝大的一員,，而當(dāng)時弗里德曼的持久收入理論是芝加哥學(xué)派的重要支柱之一,。這足以體現(xiàn)芝大的學(xué)術(shù)包容性。泰勒的研究之一就是反對弗里德曼的理論,。按照卡尼曼和特維斯基的思想,，人是不可能完全理性的，大量的心理學(xué)研究已經(jīng)證明了這一點,，這就意味著持久收入理論缺乏心理學(xué)理論和證據(jù)做支撐,。泰勒把這些思想推進(jìn)了一步，他認(rèn)為,，從個人的心理層面出發(fā),，通常每個人在決策時，會把不同的收入歸類,，比如一個人平時上班,，會有各種收入，按照通常的報酬支付制度,，有基本工資,、獎金,、還有一些投資所得、甚至有一些浮財（比如中彩之類）,，個人在獲得這些收入時,，會給這些收入做上標(biāo)記，然后分類管理,。然后根據(jù)這些不同類別的收入考慮如何花費,。這就是后來成為消費理論的新的支柱之一的“心理賬戶”理論。
按照泰勒的心理賬戶理論,，每個人會針對不同的收入來源來處理消費問題,。對于正常的持續(xù)的工資收入，會劃分一個合理的消費和儲蓄比例,，以確保在未來多年能均勻消費,，這一點，與弗里德曼的想法無甚區(qū)別,；但對于一次性收入,，比如一次性獎金、一次性報酬（比如父母的支付或者朋友的捐贈）,、或者中彩所得彩金等等,，則可能過度消費，因為人們通常認(rèn)為這是筆意外之財,，不花白不花；而對于那些時有時無的收入,，比如年終獎之類,，則可能會儲蓄，以備不時之需,。當(dāng)然,，也會有不同的消費觀念。比如一直都節(jié)儉的人,，就會把所有意外之財都儲蓄了,。好不容易有一回，還不得趕緊放起來,？
（作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授,、博士生導(dǎo)師）
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