我國的商業(yè)健康險(xiǎn),，從1996年平安成立醫(yī)療保險(xiǎn)部正式起步,，經(jīng)過8年的艱難探索，到2004年保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司,，我國商業(yè)健康險(xiǎn)達(dá)到了高潮,。此后就一直在走下坡路，目前處于一個(gè)低潮階段,。
筆者認(rèn)為,，我國商業(yè)健康險(xiǎn)陷入發(fā)展困境，主要有兩方面的原因,。
首要原因是專業(yè)公司不專業(yè),，有公司盲目照搬國外經(jīng)驗(yàn)，用壽險(xiǎn),、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)營理念和方法來經(jīng)營健康險(xiǎn),，漠視其內(nèi)在規(guī)律，在健康險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營方面沒有下工夫,。
其次,，是民營資本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力太差,，股東的頻繁更換,，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，真正的專業(yè)人士根本沒有施展才能的舞臺,。
盡管如此,，但筆者認(rèn)為，我國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展前景依然光明,。
首先,，健康險(xiǎn)的市場潛力巨大，不管什么機(jī)構(gòu),、在什么地方,、用什么方法、在什么時(shí)候所做的保險(xiǎn)需求調(diào)查,，百姓對健康險(xiǎn)的需求都排在第一位,。有需求就有市場，有市場就有希望,。
其次,，世界上已經(jīng)有不少成功的專業(yè)健康險(xiǎn)公司,，在世界500強(qiáng)中也不乏它們的身影。在美國,，甚至有從綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)轉(zhuǎn)型為專業(yè)健康險(xiǎn)公司的成功案例,，而且健康險(xiǎn)的成功案例基本上都是專業(yè)健康險(xiǎn)公司創(chuàng)造的，這說明專業(yè)健康險(xiǎn)公司這種組織形式是可以成功的,。
第三,，有的健康險(xiǎn)公司已經(jīng)出現(xiàn)曙光，如人保健康,，雖然業(yè)務(wù)量2009年比2008年下降了不少,，但總量也達(dá)到了62億元，且大部分都是保障性業(yè)務(wù),，而且更可喜的是2009年還實(shí)現(xiàn)了盈利,。
第四，人壽保險(xiǎn)公司正在積極探索健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營的模式,。在老公司中,，有的已經(jīng)加強(qiáng)成立健康險(xiǎn)事業(yè)部；在新公司中,，有的也成立了健康險(xiǎn)事業(yè)部,，并計(jì)劃向健康險(xiǎn)子公司方向發(fā)展。這些都說明健康險(xiǎn)必須專業(yè)化經(jīng)營的認(rèn)識已逐漸深入人心,，這必將促進(jìn)和加快我國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展,。
第五，在目前醫(yī)療體制改革的外部環(huán)境下,，不僅已經(jīng)有人保健康在開業(yè)后的第五個(gè)年頭就實(shí)現(xiàn)盈利的榜樣,，而且在人壽保險(xiǎn)的框架下健康險(xiǎn)如何專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)探索出一些經(jīng)驗(yàn)，并形成了“住院安心”和“世紀(jì)泰康”等健康險(xiǎn)品牌,。這些產(chǎn)品既最大限度地給老百姓提供了切實(shí)保障,，又能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，既是老百姓喜歡購買的又是保險(xiǎn)公司可以賺錢的,，并已經(jīng)經(jīng)過十幾年的市場檢驗(yàn),。這說明在目前的外部環(huán)境下可以經(jīng)營好健康險(xiǎn)，當(dāng)然,，秘訣就是專業(yè)化經(jīng)營,。
第六，政府鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展,。
第七,，隨著我國醫(yī)療體制改革的不斷深化，加之我國商業(yè)健康險(xiǎn)十幾年發(fā)展過程中與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不斷磨合，使其看到了與商業(yè)健康險(xiǎn)合作的巨大利益,。絕大多數(shù)與商業(yè)健康險(xiǎn)的合作已日趨和諧,，合作的意愿也在不斷加強(qiáng)，甚至有不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了成為商業(yè)健康險(xiǎn)的定點(diǎn)醫(yī)院而整頓醫(yī)德醫(yī)風(fēng),，積極配合商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,，我國商業(yè)健康險(xiǎn)的外部環(huán)境已經(jīng)有了很大的改善。
第八,從1996年我國商業(yè)健康險(xiǎn)正式起步以來,，在人壽保險(xiǎn),、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中已經(jīng)沉淀了一批健康險(xiǎn)專業(yè)人士。雖然在健康險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營方面大家都需要繼續(xù)學(xué)習(xí),，但其中有部分人士無論在理論研究還是現(xiàn)場實(shí)踐方面都已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)高的水平,，已經(jīng)掌握了在我國目前環(huán)境下專業(yè)化經(jīng)營健康險(xiǎn)的技術(shù)和方法。這是我國商業(yè)健康險(xiǎn)的寶貴財(cái)富,，同時(shí)也為我國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展奠定了一定的人才基礎(chǔ),。
綜上所述，我們沒有理由對我國商業(yè)健康險(xiǎn)的前景產(chǎn)生懷疑和動(dòng)搖,。
我國商業(yè)健康險(xiǎn)處于目前的低潮是暫時(shí)的,，這種低潮并不能說明健康險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司的組織形式和健康險(xiǎn)市場本身有什么缺陷和問題,。
對于健康險(xiǎn)這個(gè)比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)更加復(fù)雜的保險(xiǎn)領(lǐng)域,，我們應(yīng)該認(rèn)真研究其內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，并給予更多的理解和支持,。
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