信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的風(fēng)險(xiǎn)苗頭和管理漏洞應(yīng)該引起足夠的重視。等到出現(xiàn)大面積信用卡違約時(shí),再采取措施彌補(bǔ)就晚了,�,！ �
最近接到一家航空公司的電話，說只要提供身份證復(fù)印件,，公司就可代辦與之合作銀行的信用卡,。對方很周到地將申請表格傳真過來，輕松一填傳過去,，就
等著信用卡寄過來。
眼下,，辦信用卡既不用證實(shí)身份,，也無需提供收入證明，還能擁有很高額的信用額度,，已經(jīng)成為不少銀行通行的做法,。
我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步不久，信用卡因其使用靈活,、方便,，成為居民進(jìn)行信貸消費(fèi)的主“渠道”,，各商業(yè)銀行也將信用卡視作擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。目前,，我國已進(jìn)入信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展期,。數(shù)據(jù)顯示:截至2008年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量18億張,，其中信用卡發(fā)卡量為1.42億張,，同比增長57.7%。各家商業(yè)銀行為了吸引客戶,、爭奪信用卡市場,，紛紛降低申辦門檻。結(jié)果是信用卡“泛濫”,，導(dǎo)致一些沒有穩(wěn)定收入來源的人開始利用信用卡過度超前消費(fèi),；還有些客戶僅僅是為了得到辦卡時(shí)附贈(zèng)的小禮物，就手握七八張信用卡,。
信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的風(fēng)險(xiǎn)已開始顯現(xiàn)：大學(xué)生還不起欠款,，銀行只得將賬單寄到學(xué)生父母手中；有些人利用信用卡套現(xiàn)用做短期投資,；更有甚者“拆東墻補(bǔ)西墻”,，將手中的幾張信用卡輪流透支取現(xiàn)，還有些人辦了信用卡干脆不開卡使用,，大量的“睡眠卡”增加了銀行的維護(hù)成本,，信用卡不良貸款率也從兩年前的1%升至3%。這些風(fēng)險(xiǎn)苗頭和管理漏洞應(yīng)該引起足夠的重視,，否則等到出現(xiàn)大面積信用卡違約時(shí),，再采取措施彌補(bǔ)就晚了。
就在我們辦卡越來越輕松的同時(shí),，美國已經(jīng)收緊了信用卡的“閘門”,。最近，為防范信用卡可能引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，美國出臺(tái)《信用卡持卡人權(quán)利法案》,，要求信用卡公司嚴(yán)格發(fā)卡條件，防止亂發(fā)信用卡,、亂授權(quán)透支額度,。法案特別要求，在向21歲以下的客戶申請人發(fā)放信用卡時(shí),，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明,。
美國曾經(jīng)歷過信用卡業(yè)務(wù)繁榮時(shí)期。上世紀(jì)90年代，美國信用卡公司在降低發(fā)卡門檻的同時(shí),，采取各種方式提高信用卡的還款利率和違約費(fèi)用,，一時(shí)間發(fā)卡規(guī)模迅速增長，信用卡業(yè)務(wù)成為公司重要的利潤來源,。然而自金融危機(jī)以來,，消費(fèi)者的還款能力大幅下降，信用卡違約率不斷上升,。不得已,，一些信用卡公司提高發(fā)卡的申請標(biāo)準(zhǔn)，減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，還大規(guī)模關(guān)閉使用率低的賬戶,。
前車之鑒，當(dāng)引以為戒,。防止信用卡無序擴(kuò)張帶來的風(fēng)險(xiǎn),，不是說要放慢信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，而是要促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展,。這其中,，培養(yǎng)消費(fèi)者理性消費(fèi)的觀念、完善信用消費(fèi)環(huán)境,，以及增強(qiáng)信用卡的功能和服務(wù)水平,，至關(guān)重要。
擴(kuò)大居民消費(fèi),，滿足個(gè)人信貸需求,，信用卡產(chǎn)業(yè)不可或缺。只是希望,，眾銀行在發(fā)卡時(shí)要多些慎重,，多些規(guī)矩，方能穩(wěn)健發(fā)展,；漠視風(fēng)險(xiǎn),，自欺欺人，必定行而不遠(yuǎn),。 |
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