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這幾年我國通過銀行卡支付的消費量每年都以30%到40%的速度在增長,，有“中國銀聯(lián)”四個字的銀行卡,，包括借記卡、信用卡等等,，已經(jīng)有17億多張了，平均每個人有1.12張,。最近這幾個月,，環(huán)比增速在放緩，比如一般商品消費的增速9月比上月放緩了大概四五個百分點,，房地產(chǎn)和汽車用信用卡支付的額度,，放緩的比例更大一點，一般日常吃的,、穿的,、用的消費品，下降比例就比較小了,。隨著政府40000億元投資措施的落實,，放緩的消費步伐應該能得到改變，我對消費的進一步增長還是很有信心的,。
銀行卡確實能拉動消費,，促進經(jīng)濟增長，特別是信用卡中資金的透支,，會直接增加消費,。過去我們只關注它的支付功能，對它的促進消費,、促進經(jīng)濟發(fā)展的功能關注不夠,。到今年9月，我國信用卡透支余額大概是1000億人民幣,，美國是將近10000萬億美元,，我們是他們的六十分之一，所以在信用卡的消費方面應該有很多工作可以做,。從消費心理上來講,，銀行卡消費與現(xiàn)金消費是完全不一樣，用銀行卡消費,，可以消費得更多,，一個人是這樣，十個人是這樣,，一億人呢,，積累起來不就能大大拉動消費嗎？
在我國,，商業(yè)銀行信用卡持卡人主要還是集中在中高端收入的人群中,，應該說，風險完全是可控的,。為了刺激經(jīng)濟發(fā)展,，信用卡的發(fā)卡方應該還可以增加一些力度,，以適應現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要，信用卡透支額度應該也可以再放寬一些,。當然,，在國家金融機構降低信用門檻與控制風險之間確有矛盾，關鍵是看怎么去處理,。從我們現(xiàn)在所處的初級發(fā)展階段來看,，發(fā)展空間還是很大的，關鍵是在信用卡的使用中,，要采取一些管理的,、技術的手段，盡量把風險控制住,。
這次金融危機對美國的信用卡市場影響很大,，因為美國是一個超前消費的國家，它的消費有點像中國人說的寅吃卯糧,，具有支付功能和透支消費功能的信用卡在美國非常普及,，現(xiàn)在按人口來算，平均每個美國人有三張信用卡,，平均每人在信用卡上的負債超過了4000美元,。所以有一個說法，說美國經(jīng)濟的支柱是消費,，消費的支柱是信用卡,，足見信用卡在美國的影響力。
這次金融危機發(fā)生以后,，持卡人收入下降,，資產(chǎn)縮水，對信用卡的使用不得不審慎起來,，可能就不用或者用得少了,，造成信用卡經(jīng)營機構的交易量下降。一部分可能失業(yè)了的持卡人受的影響更大,，已有的信用卡的賬歸還不了,，這又使得信用卡經(jīng)營機構資產(chǎn)的質量下降，同時信用卡公司為了控制風險,，限制了一些持卡人的授信額度,，這也造成了交易規(guī)模的下降。
還有一個重要問題,，原來信用卡機構的資金是通過把信用卡資產(chǎn)證券化實現(xiàn)的,，次貸危機爆發(fā)后，證券化這條路走不通了,，資金來源就出了問題,。所以現(xiàn)在美國的信用卡市場營業(yè)額下降,、資產(chǎn)質量下降,、效益下降,、流動性大成問題。美國的問題是信用卡市場過于發(fā)達,，信用卡發(fā)得過多造成的,，所以前不久美國財長鮑爾森談到調整救助資金的用途時，特別提到有一部分要用于解決信用卡的問題,。
中國銀行卡的發(fā)展有中國自己的特色,，現(xiàn)在是以借記卡為主，信用卡為輔,。從交易量看,，借記卡的交易量占76%，信用卡的交易量是24%,，信用卡的透支額度在1300多億,，這個風險是可控的，但同時我也認為,，在相當長的一個時機內,，我們在信用卡的發(fā)展模式上應該堅持以借記卡為主，信用卡為輔,。這是由發(fā)展階段性的差別所決定的,。
經(jīng)過這些年來深化改革，我們的商業(yè)銀行的國際化條件應該是具備的,，資本實力,，營運能力都有很大提高。不過,，在當前的情況下,，究竟應該采取什么樣的國際化策略，需要根據(jù)我們銀行自身的情況條件來定,。中國現(xiàn)在是一個特別有潛力的市場,，應該首先把中國國內的事情做好，然后通過適當?shù)姆绞酵鶉H化方向發(fā)展,。中國銀聯(lián)的國際化方式就是通過與國際機構的合作,，延伸中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡，目前還沒有考慮機構兼并,。
我們與發(fā)達國家所處的發(fā)展階段不一樣,，在特殊時刻、考慮特殊政策的時候,，我們的空間很大,。 |