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5月23日,，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》（下稱《緊急通知》）。
內(nèi)中要求,，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償,，或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷,。
天災(zāi)無情，這是一個非常及時,、頗具人性化且救濟(jì)色彩濃重的補償政策,。
汶川地震發(fā)生后，人們在悲慟之余,，很快意識到一個嚴(yán)峻的物權(quán)問題：地震中損毀的房屋如果仍處于抵押貸款期,，其剩余貸款債務(wù)如何處置？損毀的物質(zhì)財產(chǎn)能否得到補償,？根據(jù)現(xiàn)行法律,，作為物權(quán)標(biāo)的物的房產(chǎn)，如因意外滅失,，其風(fēng)險責(zé)任負(fù)擔(dān)規(guī)則是,，無論房產(chǎn)是否處于抵押狀態(tài)，房屋所有權(quán)在誰手里,，誰就承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,。這意味著，地震之后,，有產(chǎn)者變成沒有財產(chǎn)的負(fù)產(chǎn)者,。債務(wù)關(guān)系不會因為地震自動解除�,！毒o急通知》正是在這樣的背景下出臺的政策,。
但是，對已經(jīng)滅失的財產(chǎn)債務(wù)予以免除,，卻將個人承擔(dān)的部分損失轉(zhuǎn)由銀行承擔(dān),。理論上，這種損失轉(zhuǎn)嫁雖然人道,，卻讓銀行承擔(dān)非經(jīng)營性損失,。那么，一下步可能就要考慮,，該如何來補償災(zāi)難通過這種方式給銀行帶來的損失,。而如果是已經(jīng)進(jìn)行了市場化運作的非國有商業(yè)銀行,，又以何種理由對其進(jìn)行彌補。是該由國家來進(jìn)行補償,，還是由保險公司進(jìn)行補償,？如果由保險公司進(jìn)行補償，有什么制度安排能夠推進(jìn)此事,？此外,，又有何種方式能夠最大程度地降低災(zāi)民的財產(chǎn)損失�,！毒o急通知》減輕了災(zāi)民的痛苦,，卻不是一個長遠(yuǎn)的解決辦法。
問題出在哪兒,？在估算震后經(jīng)濟(jì)損失的清單里,，保險業(yè)遭受的地震損失之少極為引人注目。根據(jù)目前的估算,，汶川地震造成的經(jīng)濟(jì)損失可能高達(dá)1900億元人民幣,。而國內(nèi)保險業(yè)迄今為止支付的保險賠款卻只有8782萬元，照此推算,，保險業(yè)承受的震災(zāi)損失不足千分之一,。而在9·11事件后，保險業(yè)承擔(dān)了所有損失中將近51%的賠款（數(shù)額超過1000億美元）,，幾年后的卡特里娜颶風(fēng)災(zāi)害中,，保險業(yè)則承擔(dān)了超過400億美元的損失。用一位網(wǎng)友的話說,，“災(zāi)難可能會毀了一個保險公司,，但能拯救一個受災(zāi)的國家”�,？墒�,，在汶川地震之后，人們只看到了國內(nèi)保險公司一擲千萬的爭做“慈善狀元”,，卻看不到保險行業(yè)對災(zāi)區(qū)起到了多少“保險”作用,。
當(dāng)然，“地震毀掉了千萬家庭,，卻沒有令哪家保險公司破產(chǎn),。”將這種行業(yè)的尷尬歸咎為企業(yè)本身并不妥當(dāng),。這并不是哪家保險公司的問題,。這只表明,，在我國金融保險體系快速發(fā)展的今天,，一場大的災(zāi)難暴露出現(xiàn)有金融保險體系有效應(yīng)對災(zāi)難的能力仍然有限,。
國家的產(chǎn)業(yè)政策還缺乏對保險業(yè)的社會性規(guī)制。有不少對保險業(yè)一知半解的人認(rèn)為,，地震這樣的自然災(zāi)害,，屬于商業(yè)保險中的“不可抗力條款”范疇，保險不予賠償符合商業(yè)保險原則,。須知,，在保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，完善的保險市場體系除了商業(yè)保險,，還有社會保險和帶有諸多政府經(jīng)濟(jì)規(guī)制色彩的巨災(zāi)保險以及再保險制度,。政府通過主導(dǎo)巨災(zāi)保險的參保方式和賠付方案，利用經(jīng)濟(jì)規(guī)制手段抵消掉市場對巨災(zāi)保險的“逆向選擇”和搭便車行為,，達(dá)成市場化的“保險”社會的社會性規(guī)制目的,。保險理應(yīng)成為災(zāi)區(qū)社會重建和災(zāi)民個人財富保有的基礎(chǔ)。對此,，美國的政府主導(dǎo)地震保險模式,，瑞士的強制性保險模式以及德國、日本,、新西蘭等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗,，都該為我們充分學(xué)習(xí)借鑒。
當(dāng)一家家保險巨頭慷慨的履行著慈善賑災(zāi)的企業(yè)社會責(zé)任時,，這個行業(yè)本該承擔(dān)的社會功能不應(yīng)被我們忽略,。建立完善有效的災(zāi)難保險體系，不僅僅能夠在災(zāi)難發(fā)生之后及時有效地對受難者進(jìn)行補償,，還可以強化金融體系抵御災(zāi)難的能力,。對個人來說，對銀行業(yè)來說,，這個意義都是巨大的,。 |