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●銀行外卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)步巨大 ●奧運(yùn)金融支付環(huán)境仍需改善
●盡快制定收單機(jī)構(gòu)管理辦法 ●統(tǒng)一監(jiān)管鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)新
當(dāng)前,，改善奧運(yùn)支付環(huán)境,、確保奧運(yùn)期間的境內(nèi)外銀行卡受理工作，已成為金融監(jiān)管部門和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重大任務(wù),。隨著奧運(yùn)的臨近,，各商業(yè)銀行,、銀行卡組織對(duì)奧運(yùn)銀行卡支付環(huán)境的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入收官階段。然而，根據(jù)北京奧組委,、境內(nèi)外旅游協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)的測(cè)評(píng)與反饋,，奧運(yùn)金融支付環(huán)境特別是銀行卡受理環(huán)境仍然有待改善,其中最突出的問(wèn)題就是外卡收單發(fā)展滯后：能夠接受外卡的商戶和使用范圍有限并可能導(dǎo)致海外友人有卡難刷。
30年來(lái),，由中資銀行主導(dǎo)的外卡收單業(yè)務(wù)取得了巨大的進(jìn)步,。但站在奧運(yùn)金融支付的高標(biāo)準(zhǔn)要求來(lái)看，外卡收單仍然是整個(gè)銀行卡受理市場(chǎng)的軟肋,。這種局面既有銀行卡產(chǎn)業(yè)新興市場(chǎng)的特征,，更有國(guó)內(nèi)銀行卡組織以“直聯(lián)POS”以圖獨(dú)占收單市場(chǎng)、設(shè)置壁壘的壟斷因素,。
從受理范圍來(lái)看,，國(guó)內(nèi)的銀行受理環(huán)境歷經(jīng)建設(shè)已顯著改善，但內(nèi),、外卡收單網(wǎng)絡(luò)高度不平衡,，ATM的外卡受理范圍要大于POS和商戶。雖然,，目前國(guó)內(nèi)可受理外卡的ATM機(jī)具占全部ATM設(shè)備的60%左右（北京,、上海等大城市已達(dá)90%），但在全國(guó)商戶和POS中,，能夠受理外卡的僅為30%左右,。在國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)，銀聯(lián)透過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定所有人民幣交易必須全部使用“直聯(lián)POS機(jī)”,，商業(yè)銀行布放的POS機(jī)只能接受外卡,，極大地壓制了外卡收單的發(fā)展。這種內(nèi)卡與外卡收單失衡的局面,，既不能滿足奧運(yùn)和“后奧運(yùn)”時(shí)代的需求，也對(duì)旅游產(chǎn)業(yè),、中外商務(wù),、文化交流等產(chǎn)生不利影響。
從受理機(jī)構(gòu)來(lái)看,，對(duì)外卡收單的不同利益和價(jià)值取向充分反映了商業(yè)銀行間高度競(jìng)爭(zhēng)而銀聯(lián)獨(dú)家壟斷所導(dǎo)致的市場(chǎng)扭曲,。經(jīng)過(guò)近年來(lái)對(duì)“直聯(lián)POS”的強(qiáng)制推廣，中國(guó)銀聯(lián)下屬公司——銀聯(lián)商務(wù)通過(guò)行政方式擠壓商業(yè)銀行POS收單業(yè)務(wù),，目前已擁有國(guó)內(nèi)POS機(jī)具總量60%的份額,，但其從事的外卡收單業(yè)務(wù)卻極為有限。盡管外卡收單的收益要大大高于內(nèi)卡收單,，但從市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看,，銀聯(lián)商務(wù)與“直聯(lián)POS”卻并不為所動(dòng)。一個(gè)鮮明的對(duì)比是：雖然直聯(lián)POS占據(jù)國(guó)內(nèi)POS機(jī)具數(shù)量的“半壁江山”，但外卡收單70%以上的業(yè)務(wù)量卻由中行,、工行承攬,。反觀國(guó)內(nèi)的ATM收單，由于ATM多為商業(yè)銀行直接運(yùn)營(yíng),，受理外卡的范圍反而較高,。
從以上分析我們不難看出，由于中資銀行與中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡受理領(lǐng)域的不同戰(zhàn)略和利益導(dǎo)向,，銀行卡收單市場(chǎng)在ATM和POS呈現(xiàn)出開放與封閉的非對(duì)稱格局,。毋庸置疑，對(duì)商戶收單物理渠道的壁壘構(gòu)建不利于奧運(yùn)及后奧運(yùn)時(shí)代的政治,、經(jīng)濟(jì)需要,，也違背了中國(guó)金融改革的基本方向。
鑒于此,，筆者建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借奧運(yùn)金融支付建設(shè)之機(jī),，理順銀行卡收單市場(chǎng)的利益關(guān)系，建立市場(chǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)規(guī)則,。具體措施可采用：一是盡快制定專門的收單機(jī)構(gòu)管理辦法,，明確商戶收單機(jī)構(gòu)金融服務(wù)企業(yè)的性質(zhì)及公平競(jìng)爭(zhēng)的地位；二是明晰監(jiān)管職責(zé),，建議由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管銀行卡收單業(yè)務(wù),，制定風(fēng)險(xiǎn)和操作的規(guī)章制度；三是理順中國(guó)銀聯(lián)與銀聯(lián)商務(wù)的股權(quán)關(guān)系,，將銀聯(lián)商務(wù)的所有股權(quán)由中國(guó)銀聯(lián)劃轉(zhuǎn)至各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),，由商業(yè)銀行或銀行業(yè)協(xié)會(huì)選派其董事和高管層——使銀聯(lián)商務(wù)成為一家市場(chǎng)化運(yùn)作、專門為商戶收單提供服務(wù)的專業(yè)化公司,；四是鼓勵(lì)收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新,，鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展“大間聯(lián)”并嘗試第二種跨行交易定價(jià)機(jī)制；五是盡快擬定綜合的稅收,、審計(jì)政策引導(dǎo)越來(lái)越多的商戶積極受理各類銀行卡,。
歸根到底，奧運(yùn)金融支付環(huán)境是一個(gè)國(guó)家支付產(chǎn)業(yè)特別是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的真實(shí)展現(xiàn),。因此,，促進(jìn)中國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作而絕非奧運(yùn)會(huì)期間“旦夕之功”。學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)收單技術(shù)和收單應(yīng)用,、加大市場(chǎng)化進(jìn)程,、順應(yīng)中國(guó)金融改革潮流是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)該有的應(yīng)對(duì)態(tài)度。
（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任,、教授） |