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面對(duì)去年央行6次提高一年期存款基準(zhǔn)利率，民建成員陸正煌在提交上海市政協(xié)的“社情民意”中建議,，對(duì)定期存款應(yīng)當(dāng)自動(dòng)實(shí)施分段計(jì)息,，而不是要求儲(chǔ)戶自己去銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)。（1月21日《東方早報(bào)》）
筆者注意到,，央行每次調(diào)高存款基準(zhǔn)利率后,，身邊不少熟人為減少利息損失，只能抽出時(shí)間去銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù),，不斷地忍受排隊(duì)之苦,；一些上班族由于沒有時(shí)間去銀行辦轉(zhuǎn)存，只能白白損失了利息收益,。但銀行方面稱：“定期儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息規(guī)定對(duì)存款人和商業(yè)銀行來說是完全公平的,。”
銀行方面認(rèn)為“定期存款不分段計(jì)息合理且公平”的依據(jù),，是由《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第26條的規(guī)定引申出來的商業(yè)合同：儲(chǔ)戶在存入定期存款時(shí),，已與商業(yè)銀行就存單上的存款期限、利率等合同要素達(dá)成一致并且簽字確認(rèn),，存單就相當(dāng)于以一份合同的形式載明了雙方的權(quán)利和義務(wù),，在約定存期內(nèi)一方不得擅自更改約定的相關(guān)內(nèi)容。
筆者承認(rèn),，儲(chǔ)戶和銀行之間訂立合同后,，就應(yīng)該按照合同的條款來執(zhí)行，但必須指出的是,，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》推導(dǎo)出來的銀行合同,，本身就沒有征求廣大儲(chǔ)戶的意見，從某種意義上講是一個(gè)霸王合同,。而且事實(shí)上,，在1993年《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施前，我國長(zhǎng)期執(zhí)行的就是分段計(jì)息政策,，而且存款遵循“就高不就低”的原則：加息的時(shí)候?qū)嵭蟹侄斡?jì)息,，減息的時(shí)候利率維持不變。這就表明,，實(shí)行分段計(jì)息不僅有其“歷史依據(jù)”,，銀行的信息系統(tǒng)在技術(shù)上也不存在困難,。
眾所周知，中國實(shí)際利率水平長(zhǎng)期偏低,，而且當(dāng)前銀行存款利率實(shí)際上已是負(fù)利率,，盡可能地讓儲(chǔ)蓄存款保值，也是銀行不可回避的責(zé)任,。 |