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●鼓勵(lì)選擇適合自身養(yǎng)老方式
●國(guó)外以房養(yǎng)老有較成熟模式
●可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金變現(xiàn)改善生活
●需從組織和制度上逐步完善
每一個(gè)人都面臨年老的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上選擇適合自身的養(yǎng)老方式,。我國(guó)實(shí)行多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,，包括城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)人壽保險(xiǎn)等,。當(dāng)前來(lái)看,，按城鎮(zhèn)2.5億勞動(dòng)者和農(nóng)村5億勞動(dòng)者匡算，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面在90%左右,，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面在10%左右,。為解決老弱病殘的特困人口的養(yǎng)老問(wèn)題，國(guó)家推行城鄉(xiāng)居民最低生活保障制度,。按照我國(guó)的既定方針,，到2020年要建立起基本覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。盡管我國(guó)政府在構(gòu)建包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保障體系方面做出了巨大努力,，但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展不平衡,，人口眾多，政府推行的各種基本養(yǎng)老保障待遇往往是基礎(chǔ)性的和低水平的,，難以完全滿足不同群體的不同需求,。要真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)和老有所為,，就應(yīng)當(dāng)積極探索包括以房養(yǎng)老在內(nèi)的多種養(yǎng)老方式,，以滿足適合人群的相應(yīng)需求。
以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去,，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,。以房養(yǎng)老有多種形式，房屋反向抵押貸款（反按揭）養(yǎng)老是值得重視的以房養(yǎng)老形式,。以房養(yǎng)老的具體形式有：（1）子女養(yǎng)老,，房產(chǎn)由子女繼承；（2）撫養(yǎng)人養(yǎng)老,，房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承,；（3）租出大房再租入小房，用房租差價(jià)款養(yǎng)老,；（4）將房子出租出售,，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老,；（5）售出大房,，換購(gòu)小房,，用差價(jià)款養(yǎng)老；（6）將住房出售,，再租回原住房,，用該筆款項(xiàng)交納房租和養(yǎng)老；（7）將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行,、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu),，每個(gè)月從該機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住,，去世后則用該住房歸還貸款,。第一種形式屬于家庭養(yǎng)老，取決于子女的孝心和孝行,；中間的幾種形式屬于自助性養(yǎng)老,，有較高的交易成本和不確定性（自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性）,；最后一種形式為社會(huì)機(jī)構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老,，屬于社會(huì)機(jī)構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù),。
以房養(yǎng)老適合養(yǎng)老金變現(xiàn)和提高生活質(zhì)量的需要,。“以房養(yǎng)老”的概念,，在國(guó)外早已有人提出，并有了較為成熟的操作模式,，如美國(guó)于20世紀(jì)80年代推出的“反向抵押貸款”,，就有效地解決了部分“現(xiàn)金窮人，不動(dòng)產(chǎn)富人”的養(yǎng)老問(wèn)題,。
實(shí)行房屋反向抵押貸款養(yǎng)老的老人應(yīng)當(dāng)具備一定條件,。（1）自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)。養(yǎng)老家庭必須對(duì)其居住的房屋擁有完全的產(chǎn)權(quán),，才有權(quán)也才有可能對(duì)該房屋做出售,、出租或轉(zhuǎn)讓的處置。（2）獨(dú)立住房,。在以房養(yǎng)老模式中,，只有老年父母與子女分開(kāi)居住，該模式才有可能得以運(yùn)作,，否則,，老人亡故后，子女便無(wú)處可居,。（3）經(jīng)濟(jì)狀況適中,。當(dāng)老年人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)基礎(chǔ)甚為雄厚時(shí),，就不會(huì)也不必考慮用房產(chǎn)養(yǎng)老；而老人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)條件較差,，或者沒(méi)有自己獨(dú)立的房屋,，或者房屋的價(jià)值過(guò)低，也很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本,。（4）地處城市或城郊,。老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向榮,、經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的城市或城郊,，住房的價(jià)值很高，且在不斷增值之中,，住房的變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓也較為容易,，適合房屋反向抵押貸款養(yǎng)老。但如果住房地處農(nóng)村,，或經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,，增值幅度不大的不發(fā)達(dá)地區(qū)，因價(jià)值低,、不易變現(xiàn)等,，將很難適用這一模式。需要強(qiáng)調(diào)的是,，房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房的,、沒(méi)有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人,。
分析表明,，以房養(yǎng)老要以有獨(dú)立住房為前提，由于中國(guó)公民很難人人都有產(chǎn)權(quán)房,，因此以房養(yǎng)老不具有普遍性,，僅僅是適合人群的可選擇方式。但如果有了這種可選擇的養(yǎng)老方式,，并且在組織和制度上逐步完善了這種養(yǎng)老方式,，就為解除養(yǎng)老之憂提供了新思路,開(kāi)辟了一條新的路徑，顯然這是值得探討的一種養(yǎng)老方式,。
（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任） |