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●鼓勵選擇適合自身養(yǎng)老方式
●國外以房養(yǎng)老有較成熟模式
●可實現(xiàn)養(yǎng)老金變現(xiàn)改善生活
●需從組織和制度上逐步完善
每一個人都面臨年老的風險,，應當在國家基本養(yǎng)老保險制度的基礎上選擇適合自身的養(yǎng)老方式。我國實行多層次的養(yǎng)老保險體系,，包括城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險,、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和商業(yè)人壽保險等。當前來看,，按城鎮(zhèn)2.5億勞動者和農(nóng)村5億勞動者匡算,，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險的覆蓋面在90%左右，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的覆蓋面在10%左右,。為解決老弱病殘的特困人口的養(yǎng)老問題,，國家推行城鄉(xiāng)居民最低生活保障制度。按照我國的既定方針,，到2020年要建立起基本覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。盡管我國政府在構(gòu)建包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的社會保障體系方面做出了巨大努力,，但由于我國地區(qū)發(fā)展不平衡,，人口眾多，政府推行的各種基本養(yǎng)老保障待遇往往是基礎性的和低水平的,，難以完全滿足不同群體的不同需求,。要真正實現(xiàn)老有所養(yǎng),、老有所樂和老有所為，就應當積極探索包括以房養(yǎng)老在內(nèi)的多種養(yǎng)老方式,，以滿足適合人群的相應需求,。
以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式,。以房養(yǎng)老有多種形式,，房屋反向抵押貸款（反按揭）養(yǎng)老是值得重視的以房養(yǎng)老形式。以房養(yǎng)老的具體形式有：（1）子女養(yǎng)老,，房產(chǎn)由子女繼承,；（2）撫養(yǎng)人養(yǎng)老，房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承,；（3）租出大房再租入小房,，用房租差價款養(yǎng)老；（4）將房子出租出售,，自己住老年公寓,，用租金或售房款養(yǎng)老；（5）售出大房,，換購小房,，用差價款養(yǎng)老；（6）將住房出售,，再租回原住房,，用該筆款項交納房租和養(yǎng)老；（7）將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行,、保險公司等機構(gòu),，每個月從該機構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住,，去世后則用該住房歸還貸款,。第一種形式屬于家庭養(yǎng)老，取決于子女的孝心和孝行,；中間的幾種形式屬于自助性養(yǎng)老,，有較高的交易成本和不確定性（自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性）,；最后一種形式為社會機構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老,，屬于社會機構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務，可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務,。
以房養(yǎng)老適合養(yǎng)老金變現(xiàn)和提高生活質(zhì)量的需要,。“以房養(yǎng)老”的概念,，在國外早已有人提出,，并有了較為成熟的操作模式,，如美國于20世紀80年代推出的“反向抵押貸款”，就有效地解決了部分“現(xiàn)金窮人,，不動產(chǎn)富人”的養(yǎng)老問題,。
實行房屋反向抵押貸款養(yǎng)老的老人應當具備一定條件。（1）自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán),。養(yǎng)老家庭必須對其居住的房屋擁有完全的產(chǎn)權(quán),，才有權(quán)也才有可能對該房屋做出售、出租或轉(zhuǎn)讓的處置,。（2）獨立住房,。在以房養(yǎng)老模式中，只有老年父母與子女分開居住,，該模式才有可能得以運作,，否則，老人亡故后,，子女便無處可居,。（3）經(jīng)濟狀況適中。當老年人的經(jīng)濟物質(zhì)基礎甚為雄厚時,，就不會也不必考慮用房產(chǎn)養(yǎng)老,；而老人的經(jīng)濟物質(zhì)條件較差，或者沒有自己獨立的房屋,，或者房屋的價值過低,，也很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本。（4）地處城市或城郊,。老人身居城市或城郊,，尤其是欣欣向榮、經(jīng)濟快速增長的城市或城郊,，住房的價值很高,，且在不斷增值之中，住房的變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓也較為容易,，適合房屋反向抵押貸款養(yǎng)老,。但如果住房地處農(nóng)村，或經(jīng)濟發(fā)展緩慢,，增值幅度不大的不發(fā)達地區(qū),，因價值低、不易變現(xiàn)等,，將很難適用這一模式,。需要強調(diào)的是，房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨立產(chǎn)權(quán)房的,、沒有直接繼承人的,、中低收入水平的城市老人。
分析表明,，以房養(yǎng)老要以有獨立住房為前提,，由于中國公民很難人人都有產(chǎn)權(quán)房，因此以房養(yǎng)老不具有普遍性,，僅僅是適合人群的可選擇方式,。但如果有了這種可選擇的養(yǎng)老方式，并且在組織和制度上逐步完善了這種養(yǎng)老方式,，就為解除養(yǎng)老之憂提供了新思路,開辟了一條新的路徑,，顯然這是值得探討的一種養(yǎng)老方式。
（中央財經(jīng)大學社會保障研究中心主任） |