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一次交通違法,，將使車主在下一年度交納高額的保費；一次銀行卡拖欠還賬,，將影響到貸款買房,、就業(yè)甚至?xí)x升……近日，湖南省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制有關(guān)事項的通知》,。據(jù)悉,，這是全國首份懲戒失信行為的方案。(10月18日《瀟湘晨報》)
毋庸置疑,，依法懲戒失信行為是征信體系有效運行的關(guān)鍵,。因為只有失信者受到應(yīng)有懲罰，守信者獲得應(yīng)有褒獎,，公民的信用意識才能真正建立,。相對于當(dāng)前信用市場上普遍表現(xiàn)出的劣幣驅(qū)逐良幣的“格雷欣法則”,，湖南這份懲戒失信行為方案的出臺，其積極價值不容置疑,。
一旦懲戒制度正式建立,，意味著信用體系的實際效用即將得以發(fā)揮,，很多人的就業(yè),、晉升、貸款等個人生活的各方面將會受到影響,。那么,，在這個時候，回過頭來檢視該信用體系的公正性,，追問該信用體系的完善性,，應(yīng)該是必要的程序。如果信用體系本身存在明顯的瑕疵,，而仍然依此實施懲戒,，結(jié)果就很可能是對“格雷欣法則”的變相實踐。
與美國等征信體系發(fā)達(dá)國家以市場為主導(dǎo),、完全靠市場機(jī)制運作的模式不同,，我們采取的顯然是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，即所謂“三庫”：人民銀行系統(tǒng)以信貸服務(wù)為重點的“企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫”,、工商部門以市場監(jiān)管為重點的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”和公民信息管理部門“人口基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫”,。這種模式的好處是適合市場經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)主體信用意識缺乏,、信用法規(guī)不健全的國情,，壞處是不僅會增加財政負(fù)擔(dān)，更有可能像所有公共資源壟斷部門一樣滋生尋租行為,。這是我們必須警惕的,。
在回答記者“如何維護(hù)個人信用檔案”的提問時，有關(guān)負(fù)責(zé)人給出的建議首先一條就是“創(chuàng)造性地增加良好信用記錄”———例如,，可以有意識地與銀行打交道,，認(rèn)真履約，適當(dāng)向金融機(jī)構(gòu)借款,，按時或提前還款,，良好的信用將在個人信用記錄中予以體現(xiàn)。一個人的良好信用記錄竟然可以被“創(chuàng)造性地增加”,，這不能不說是信用體系的一個重要漏洞,。如此一來，信用記錄反映的很可能就不是真實的信用情況,，而是被“人為操作”后的虛偽假象,，那么信用記錄除了反映一個人的“操作能力”之外，還能有什么價值？
更為重要的是,，良好信用記錄既然可以通過“有意識地與銀行多打交道”的方式“創(chuàng)造性增加”,，那么，未必就不能通過“有意識地與權(quán)力多打交道”的方式“創(chuàng)造性增加”,。要知道,，個人信用檔案是被壟斷掌握在有關(guān)政府部門的手里，只要開了“創(chuàng)造性增加”的口子,，通過權(quán)利尋租“創(chuàng)造性增加”一個人或一個企業(yè)的良好信用記錄,，不過就是敲幾下鍵盤的事。同理,，“創(chuàng)造性減少”不良信用記錄也是易如反掌,。
在我看來，信用檔案必須在制度設(shè)計上杜絕“創(chuàng)造性增減”的可能,。比如,，信用檔案只記錄減項，不記錄增項,，至少是增項不能抵消減項,；而關(guān)于信用減項，應(yīng)該設(shè)置鎖定程序,，不容許任何人隨便刪減記錄,。總而言之,，信用檔案應(yīng)該杜絕被人為操作的可能,，禁止被“創(chuàng)造性增減”。這樣的信用記錄才是可信的,，才會真正具有威懾力,；依據(jù)這樣的信用記錄懲戒失信行為才是公正的，才會產(chǎn)生良幣驅(qū)逐劣幣的積極價值,。 |