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編者按
農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足,，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的一大瓶頸,。2007年，農(nóng)村金融體制改革逐步推進,，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始建立,。然而，農(nóng)村金融服務(wù)仍然相對滯后,。2007年年底召開的中央農(nóng)村工作會議提出,，要“加快農(nóng)村金融體制創(chuàng)新”。我報就目前農(nóng)村金融服務(wù)最新情況策劃了一組報道,，希望能夠引起有關(guān)方面的關(guān)注,，為各地農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供有益的經(jīng)驗。
有人將金融機構(gòu)設(shè)在農(nóng)村基層的分支機構(gòu)比作“抽血機”,，意思是金融機構(gòu)在農(nóng)村“只收儲不放款”,，像“抽血機”一樣將農(nóng)村寶貴的發(fā)展資金抽走。少了金融資金的支持,，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展總是跟不上城市的腳步,，城鄉(xiāng)差別持續(xù)拉大，解決三農(nóng)問題步履艱難,。而近幾年,，一些地區(qū)的農(nóng)民發(fā)展起互助合作金融，對將資金留在農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟進行了有益的嘗試,。
合作經(jīng)濟進入金融領(lǐng)域
銀監(jiān)會山東監(jiān)管局初步測算,，山東省郵政儲蓄機構(gòu)吸收的農(nóng)村資金有800多億元，以前郵儲機構(gòu)沒有放款權(quán),，這些資金全部被城市抽走,。從2007年起，郵儲機構(gòu)才開始在農(nóng)村放款,。國有商業(yè)銀行的情況也大多如此，據(jù)對30個縣的調(diào)查表明,，在當(dāng)?shù)匚鼉Φ珱]有用于縣域發(fā)展的資金有270多億元,。由此可見,，農(nóng)村本身并不缺資金，關(guān)鍵是在現(xiàn)行金融機制下,，資金難以為農(nóng)民所用,。
農(nóng)村的錢如何為農(nóng)民所用，這是一個長期困擾基層的問題,。目前,，農(nóng)民正在嘗試通過創(chuàng)辦合作金融組織來解決這個問題。
山東臨沭縣利用上級撥付的75萬元扶貧資金,，另從五個村中愿意加入資金合作社的社員手里籌集資金80多萬元,，成立了青云村民發(fā)展互助資金合作社。按照每股1000元的標(biāo)準(zhǔn),，絕對貧困戶為全額資助戶,，直接由政府扶貧資金每戶贈予一股；低收入戶為部分資助戶,，政府扶貧資金和農(nóng)戶資金各占一半,；其他為全額出資戶，不予補助,。
最近,，臨沭縣青云村村民李洪山拿到了用于購買仔豬的2000元借款，這些貸款的利率遠低于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社貸款利率,。李洪山說,，這種借款不但使用費用低，關(guān)鍵是手續(xù)簡單,，特別方便,。這個互助資金用于支持社員農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營性項目，包括種植業(yè),、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工等,，借款數(shù)額最多不超過5000元，使用期限一般為三個月到六個月,，最長不超過一年,。
山東省供銷社主任白志剛介紹，合作經(jīng)濟的最高境界便是金融合作,。近年來農(nóng)村合作經(jīng)濟已從最初的生產(chǎn)銷售領(lǐng)域進入金融領(lǐng)域,，金融合作一小步，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展便會邁出一大步,。
“農(nóng)合信用擔(dān)保公司”破解貸款難題
在一些地方,，農(nóng)民正在聯(lián)合起來成立擔(dān)保機構(gòu)，與銀行博弈,，使金融資金為農(nóng)村發(fā)展所用�,，F(xiàn)在農(nóng)戶發(fā)展某些產(chǎn)業(yè),，動輒需要十萬乃至數(shù)十萬元貸款，沒有擔(dān)保抵押根本不能從銀行貸到款,，而農(nóng)戶自身的擔(dān)保抵押能力嚴(yán)重欠缺,，農(nóng)戶主要的財產(chǎn)——土地和住房均不能充當(dāng)?shù)盅何铩榻鉀Q這個問題,，滕州市部分農(nóng)村合作經(jīng)濟組織在各級財政的支持下成立了“農(nóng)合信用擔(dān)保公司”,，從2006年2月份正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。滕州市農(nóng)村合作經(jīng)濟聯(lián)合會會長李秀山介紹說,，擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保額度在五萬元至20萬元之間,，正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)后，三個月時間為農(nóng)戶擔(dān)保貸款138萬元,。
滕州市界河鎮(zhèn)春蘊生豬協(xié)會在農(nóng)合信用擔(dān)保公司成立后便借助其擔(dān)保,，貸款24萬元，采用微生態(tài)技術(shù)加工粗纖維秸稈養(yǎng)豬,，一下節(jié)省了30%的玉米飼料,，不僅每頭豬可以省下三四十元成本，還能節(jié)約糧食,。會長陳慶余說,，這些技術(shù)早已成熟，關(guān)鍵是幾十萬元的投入一家一戶辦不了,，現(xiàn)在由擔(dān)保公司擔(dān)保,，一次貸足資金上馬這項技術(shù)，三年時間便可回收成本,，養(yǎng)豬水平上了一個大檔次,。
滕州金芝旺寒蘿卜產(chǎn)銷協(xié)會負責(zé)人劉昔金在擔(dān)保公司的支持下得到了15萬元貸款，他對記者說,，他們的蔬菜產(chǎn)品出口日本,、韓國以及東南亞等地，隨著國外綠色壁壘的加強,，迫切需要提高蔬菜品質(zhì),，但統(tǒng)一供種、供肥,、供藥需要資金支持,，以前農(nóng)信社提供的兩萬元小額信貸解不了渴，現(xiàn)在一下貸到15萬元,，資金問題基本解決了,。
農(nóng)民互助合作金融日趨多樣化
農(nóng)民互助合作金融形式日益多樣化，為金融資金回流或者直接留在農(nóng)村開辟了直通道。日照一些農(nóng)業(yè)合作社在交易過程中本著社員自愿的原則,，將農(nóng)產(chǎn)品折款儲存,，農(nóng)戶根據(jù)自己需要,，在以后時間里隨時來提取現(xiàn)金,。莒縣夏莊的花生米合作社便是這樣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民將之稱為“花生銀行”,。2003年下半年,，夏莊花生專業(yè)合作社吸收農(nóng)戶入股，股金每股50元,。與眾不同的是,，他們的股金并不是現(xiàn)金，而是以等價的花生收取,，農(nóng)戶交納價值50元的花生,，即可入一股。入股農(nóng)民交售花生可以不領(lǐng)現(xiàn)金領(lǐng)存單,，用錢時隨時可以提取,。如果入社農(nóng)戶遇上事情急需資金，也可到合作社進行小額貸款,。
夏莊的花生合作社甚至讓農(nóng)民賣花生如同搞“期貨交易”,。農(nóng)民將花生賣給合作社后，如果當(dāng)時不支取現(xiàn)金,，合作社就按當(dāng)天的市場價格打好收條,，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的需要，在以后一年以內(nèi)的時間里隨時來結(jié)算貨款,。如果在結(jié)算貨款當(dāng)天,，花生價格高于農(nóng)戶銷售時的價格，就以結(jié)算貨款當(dāng)天的價格為準(zhǔn),，如果農(nóng)戶收條上的價格高于結(jié)算貨款當(dāng)天的價格,，就以農(nóng)戶收條上的價格為準(zhǔn)，如果農(nóng)戶在一年期滿后仍沒有結(jié)算貨款,，則在一年到期之日,，按一年內(nèi)的最高價格自動進行結(jié)算。合作社經(jīng)理薛祥喜說,，這種結(jié)算方式有些像期貨的形式,，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的判斷來實現(xiàn)利益的最大化，既避免了把花生囤積在手中可能造成的市場價格下跌的風(fēng)險,，又可以選擇一個自己認(rèn)為價格較高的時機來結(jié)算,，如果對價格把握不準(zhǔn)，還可以得到以一年之內(nèi)的最高價格結(jié)算的保障，從而保證花生能夠賣出最合適的價錢,。 |