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繼房貸緊縮后,，汽車消費貸款近期也開始有所緊縮。中國證券報記者從北京及上海等地了解到,，銀行推出的車貸利率將要在基準利率基礎(chǔ)上不同程度的上浮,，而且針對汽車貸款消費者的資質(zhì)審核更加嚴格。
“易貸中國”研究汽車信貸的分析師楊婧表示,，銀行貸款收緊,，車貸消費格局將加劇生變，商業(yè)銀行車貸市場將進一步下滑,，而汽車金融貸款和信用卡購買方式的市場份額將大幅提升,。
商業(yè)銀行車貸趨緊
5月中下旬以后，各地競相爆出車貸收緊和車貸利率上浮的消息,。
楊婧告訴中國證券報記者,，上海確實收緊了汽車消費貸款，車貸利率有不同程度的上調(diào),，對于資質(zhì)不是特別好的消費者,，貸款利率甚至將在基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%。資質(zhì)好的消費者,，在招商銀行的貸款利率可能上浮3%左右,。光大銀行的汽車消費更苛刻，需要房產(chǎn)抵押才能夠獲得汽車貸款,，部分銀行則需要詳細的資產(chǎn)證明,。
中國證券報記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費貸款情況，從工商銀行北京分行了解到,，工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮,，但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款，新車貸款額度最高80%,，二手車貸款額度最高50%,，貸款申請需要一定的資質(zhì)，在審核方面更趨嚴格,。
建設銀行北京分行反饋的消息,，要根據(jù)客戶的資質(zhì)來最后確定貸款的利率，部分資質(zhì)不好的客戶,，上調(diào)貸款利率幅度將更大,。貸款的最小額度為5萬元，至少3成首付和7成貸款,，一般期限為3年,，可以通過先購置后抵押的方式來獲得汽車消費貸款，當然還可以通過房地產(chǎn)抵押來獲取個人消費貸款。
相比之下,，農(nóng)業(yè)銀行的貸款審核資格更為嚴格,。農(nóng)行方面告訴中國證券報記者，“我們在車貸方面審核比較嚴格,，一般是政府機關(guān)人員可能才會通過審核,，有資格獲得汽車消費貸款�,！�
記者從農(nóng)行北京分行了解到,，汽車消費貸款業(yè)務在農(nóng)行北京分行開展的并不多，據(jù)透露只有一個業(yè)務辦理點,，同時建行在北京的辦理點也不多,，分布在北京的三個支行辦理。
業(yè)內(nèi)人士向記者透露,，與房貸業(yè)務相比,，汽車貸款業(yè)務一般都得不到銀行的重視，特別是大型銀行更沒有積極開展這些業(yè)務,，從大型銀行的辦理點稀少就不難看出,。同時，銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型,，低檔車想要獲得貸款基本上很難,。相反中小型銀行則表現(xiàn)得更積極一些，據(jù)悉中信銀行將與BBVA（西班牙對外銀行）下屬子公司CORFISA合資設立中信汽車金融有限責任公司,，目前正處于審批當中,。
從各地的公開信息來看，目前多數(shù)銀行都將車貸利率有所上調(diào),，同時延長了貸款審批時間,，甚至對車貸推行了更嚴格的限制措施，這些都昭示著商業(yè)銀行的汽車信貸消費將日益從緊,。
三種車貸模式規(guī)模將有變
從目前的汽車消費貸款方式來看,，主要分為三種——商業(yè)銀行、汽車金融公司和信用卡,。
據(jù)了解,，汽車消費貸款最先是從商業(yè)銀行開始的。但商業(yè)銀行在放貸后發(fā)現(xiàn)不良貸款率居高不下,，而且汽車貸款業(yè)務整體利潤水平和業(yè)務量也并不高,，大型銀行后來在汽車消費貸款上更加謹慎，在資格審核上近乎苛刻,。
綜合市場人士的看法,，目前的三種車貸模式均各有優(yōu)缺點,。商業(yè)銀行貸款所覆蓋的車型廣，貸款利率相對較低,，但卻不容易獲得貸款。主要在于貸款者資格審查難過,，手續(xù)繁雜,，批準的時間周期也很長。
第二種是汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款,，目前所占的市場比重較大,。在審核上比商業(yè)銀行要寬松，貸款方式靈活,，服務方面更為迅捷,。但是汽車金融服務公司一般都是由汽車公司“自賣自車”，所以在車型上選擇機會并不多,。汽車金融公司最大的劣勢在于貸款的利率比較高,，據(jù)悉平均水平在9%以上。
第三種方式是信用卡,，目前最為年輕人所推崇,。信用卡流程相對簡單，車型相對較多,，信用卡最為吸引人的就是首付比例低,，部分更是推出了零首付的概念，而且部分還沒有利息,，只在辦理的時候收取手續(xù)費,。
“易貸中國”汽車信貸分析師楊婧表示，在商業(yè)銀行緊縮后,，汽車金融公司的市場份額將大幅提升,，汽車消費貸款的三種模式將更集中到汽車金融公司和信用卡模式上。
在北京一家醫(yī)院工作的李先生原本有貸款買車的想法,，大致的支出在8萬元左右,，但在車貸利率上浮后他認為將增加一些利息支出，目前李先生正在辦理招商銀行的信用卡,，意欲通過信用卡辦理汽車消費貸款,。但從商業(yè)銀行反饋的消息，低檔汽車的貸款大門基本上目前已被關(guān)閉,。
李先生意識到,，商業(yè)銀行從緊的車貸措施，很可能使他放棄通過商業(yè)銀行貸款的意愿,，轉(zhuǎn)而將獲得汽車消費貸款的目光投向金融汽車公司或者信用卡方式,。
李先生的汽車消費貸款方式的轉(zhuǎn)變,，只是汽車消費貸款利率上浮后的一個縮影。依靠汽車金融公司和信用卡實現(xiàn)汽車消費貸款的模式將彌補商業(yè)銀行騰出后的市場份額,。
汽車信貸消費空間巨大
眾所周知,，在歐美一些國家，貸款購車的比例很高,，美國貸款購車的比例基本超過80%,。相比之下，國內(nèi)汽車信貸消費的比例則要小很多,。新華信汽車產(chǎn)業(yè)分析師郎學紅表示,，汽車信貸消費依舊是未來汽車消費的一大趨勢。
專家分析,，國內(nèi)汽車信貸消費起步較晚,，而且在起步之初由于征信體系不健全，造成了諸多呆壞賬,，使得汽車信貸消費一度難以開展,，部分商業(yè)銀行也對汽車信貸消費設置了較高的門檻。另外,，國人在汽車消費上還沒有養(yǎng)成信貸消費的習慣,，國內(nèi)諸多消費者對汽車信貸消費的流程、方式和成本等也了解不多,。
根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù),，目前國內(nèi)汽車信貸消費占整體汽車消費的比重僅為10%，整體份額相比過去有顯著提高,，不過離發(fā)達國家的信貸消費比重依然有較大差距,。
但這從另一方面也表明，中國未來的汽車信貸消費市場將存在巨大的空間,。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的預測數(shù)據(jù),，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量,。
在5月中旬召開的某次汽車行業(yè)論壇上,，相關(guān)人士就透露，在汽車振興計劃的臨時性刺激政策退出后,，相關(guān)部門正擬定汽車信貸消費扶持政策,。可以預見,，扶持政策在出臺后,，將有效促進汽車信貸消費市場的有效增長。 |