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今年是浙江銀監(jiān)局的“金融支農(nóng)年”，以此契機(jī),，林權(quán)抵押貸款,、農(nóng)房抵押貸款和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款等三種貸款模式在浙江各地廣泛試行，激活了農(nóng)民資產(chǎn),，為大批農(nóng)民向銀行借貸開(kāi)辟了通道,。
記者從浙江銀監(jiān)局了解到，截至今年9月末,，林權(quán),、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)”抵押貸款總金額已達(dá)70億元，其中農(nóng)房抵押貸款規(guī)模最大,，余額為58.71億元,，林權(quán)抵押貸款余額為10.03億元，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款推出不到半年,，余額也已達(dá)1652萬(wàn)元,。
麗水林權(quán)抵押無(wú)不良記錄
目前，林權(quán)抵押在浙江湖州,、麗水等多個(gè)地區(qū)試行,，是“三權(quán)”抵押中最成熟的一種農(nóng)村金融產(chǎn)品。2007年4月麗水發(fā)放浙江全省首筆林權(quán)抵押貸款,，運(yùn)行至今,，林權(quán)抵押已為越來(lái)越多林農(nóng)熟悉。今年1－10月,，麗水累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款21336筆,，金額5.23億元。
山林資源是麗水最大的資源,。記者從麗水市林改辦了解到,，麗水林地面積占浙江省的1/4，山林是當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)手里最值錢(qián)的資產(chǎn),。以每畝山林抵押價(jià)值1000元計(jì)算,，麗水理論上能激活的林權(quán)融資總量高達(dá)210億元，這將為農(nóng)村發(fā)展提供極大的金融支持,。
麗水林權(quán)抵押貸款已在全國(guó)率先構(gòu)建了由林權(quán)管理中心,、森林資源資產(chǎn)收儲(chǔ)中心,、林權(quán)交易中心,、森林資源資產(chǎn)調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)組成的“三中心一機(jī)構(gòu)”的林權(quán)流轉(zhuǎn)“一條龍”服務(wù)平臺(tái)。浙江銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處的沈繼榮副處長(zhǎng)說(shuō)，評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)評(píng)估森林資源的具體價(jià)值,；林權(quán)管理中心負(fù)責(zé)林權(quán)確認(rèn),、變更、過(guò)戶,、抵押登記等服務(wù),；收儲(chǔ)中心為貸款提供擔(dān)保，并負(fù)責(zé)對(duì)抵押林權(quán)的收儲(chǔ)和處置工作,；交易中心負(fù)責(zé)收集和發(fā)布信息,，組織林權(quán)流轉(zhuǎn)招標(biāo)拍賣(mài)等交易。
麗水的三種林權(quán)抵押貸款模式是：林農(nóng)小額循環(huán)貸款主要面向千家萬(wàn)戶的林農(nóng),，以農(nóng)戶信用加林權(quán)抵押的方式核定貸款額度,；林權(quán)直接抵押貸款主要是對(duì)森林資源好、權(quán)屬清晰,、變現(xiàn)容易的林權(quán),，推行直接向銀行抵押貸款，以解決林業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶的大額資金需求,；森林資源收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款則由收儲(chǔ)中心為借款人提供擔(dān)保,，重點(diǎn)解決政府扶持的林業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶在產(chǎn)業(yè)化初期的融資需求,。
值得一提的是,，麗水開(kāi)展林權(quán)抵押貸款至今，不良貸款為零,。曾經(jīng)有人擔(dān)憂,，林權(quán)抵押是新生事物，一旦林農(nóng)貸款還不出來(lái),，銀行手里堆積了大量抵押物,，銀行豈不成了“林場(chǎng)主”？事實(shí)上,，在開(kāi)展林權(quán)抵押的過(guò)程中,，由于“三中心一機(jī)構(gòu)”的規(guī)范介入，林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)極低,，而且贏利情況良好,。
農(nóng)房抵押謹(jǐn)慎探路
溫州瑞安市塘下鎮(zhèn)農(nóng)民老張，最近把自己一套100多平方米的農(nóng)房抵押給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行,，一下得到了40萬(wàn)元貸款,欣然接下了一個(gè)大訂單,。老張說(shuō)，“沒(méi)有這40萬(wàn)元貸款,，這個(gè)大訂單可不敢接�,�,！”
用房子作抵押向銀行貸款，在城里人看來(lái)是再普通不過(guò)的事情,，但對(duì)于農(nóng)民老張們來(lái)說(shuō),，是最近才遇上的“好事”。在農(nóng)村,，農(nóng)房雖然是農(nóng)民自己蓋的,，有房屋所有權(quán)，但因?yàn)檎厥褂脵?quán)是集體的,，所以法律規(guī)定,，農(nóng)房不能用作向銀行貸款的抵押物。
溫州市政府今年年初的一次政府會(huì)議紀(jì)要,，為溫州農(nóng)民開(kāi)了一扇“方便之門(mén)”,。按照紀(jì)要，溫州樂(lè)清,、瑞安和文成等縣市政府部門(mén)制訂相應(yīng)農(nóng)房抵押登記辦法,，并對(duì)農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦提出了一系列相對(duì)可操作的政策規(guī)定。比如,，規(guī)定只要農(nóng)民有兩套以上住房的,，可以將其中一套用作抵押；只有一套的,，則提供有另外安身之地的承諾書(shū)并提交該地保證人的承諾書(shū)也可抵押貸款,。目前，溫州的瑞安,、樂(lè)清,、龍灣等地已開(kāi)始試點(diǎn)農(nóng)房抵押貸款，幾個(gè)月內(nèi),，抵押貸款總金額已達(dá)31.45億元,。
記者了解到，目前浙江各縣市農(nóng)房抵押貸款的普遍流程是,，借款人向房產(chǎn)管理部門(mén)出具《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用證》,，并由所在村委會(huì)提供書(shū)面證明，同意其宅基地使用權(quán)隨住房一同抵押,，房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行登記并公告,，如公告無(wú)異議，房產(chǎn)管理部門(mén)辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》,，最后辦理住房抵押借款合同,，借款人從金融機(jī)構(gòu)取得貸款。
溫州市銀監(jiān)分局合作科科長(zhǎng)周青冥說(shuō),，據(jù)調(diào)查,，溫州農(nóng)村融資需求旺盛,，但由于農(nóng)民缺乏可抵押的資產(chǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)金融機(jī)構(gòu)只能“袖手旁觀”,。周青冥說(shuō)，直接和大量農(nóng)民打交道的銀行工作人員反映上來(lái)的信息表明,，農(nóng)房是農(nóng)民最基本的資產(chǎn),，如果能在農(nóng)房甚至宅基地的抵押登記上取得法律層面的支持，這一貸款模式必將惠及最大量的農(nóng)民,，至少能解決農(nóng)村60％-70％的貸款需求,。
土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押前景看好
海鹽縣養(yǎng)豬大戶老陸2年前在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村租用了125畝土地，租用年限是20年,，他一次性支付土地租金271萬(wàn)元,，建豬舍投資550多萬(wàn)元。上月末,，老陸以租用的土地和自建的豬舍向海鹽縣農(nóng)信聯(lián)社申請(qǐng)貸款,。老陸的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還剩18年，信用聯(lián)社依125畝土地,、18年的經(jīng)營(yíng)權(quán),，授信180萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)豬舍則授信120萬(wàn)元,。由此,，老陸向銀行共貸到300萬(wàn)元貸款。
以承包來(lái)的土地作為抵押向銀行貸款的農(nóng)業(yè)大戶不止老陸一個(gè),。今年5月,，嘉興市海鹽縣首先試行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押，截至11月底,，貸款余額已達(dá)700多萬(wàn)元,。今年下半年，浙江省其他縣市也陸續(xù)跟進(jìn),，截至9月底,，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款余額達(dá)1652萬(wàn)元。
今年5月,，海鹽縣率先成立全省首家農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心,，海鹽農(nóng)信聯(lián)社依托該中心，同時(shí)推出“農(nóng)鉆通”農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款業(yè)務(wù),。嘉興市海鹽縣農(nóng)信聯(lián)社副主任陸建雄介紹,，需要大量土地的承包者先到服務(wù)中心申請(qǐng)土地額度，然后服務(wù)中心和各村聯(lián)系,，由村委會(huì)出面向農(nóng)民收集土地,。收集滿土地后,，由服務(wù)中心和承包者簽訂規(guī)范合同，承包者隨后向出租土地農(nóng)民支付租金,。承包者取得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)后,，可憑服務(wù)中心的合同向信用聯(lián)社申請(qǐng)貸款。
目前,，海鹽縣租用土地的價(jià)格普遍為500元－700元/畝/年,，信用聯(lián)社的授信額度依此確定為500元/畝/年。記者了解到,，目前海鹽縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心的土地集中使用申請(qǐng)以50畝為限,，服務(wù)中心只受理50畝以上的土地承包申請(qǐng)。與之對(duì)應(yīng),，農(nóng)信聯(lián)社的貸款對(duì)象也都是承包土地達(dá)到50畝以上的承包大戶,。
從海鹽試行“農(nóng)鉆通”的發(fā)展現(xiàn)狀和前景來(lái)看，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款大有可為,。海鹽縣計(jì)劃到2012年,，全縣50％以上農(nóng)用土地將流轉(zhuǎn)起來(lái)，屆時(shí),，流轉(zhuǎn)土地將達(dá)16萬(wàn)多畝,。海鹽縣農(nóng)信聯(lián)社副主任陸建雄說(shuō)，隨著流轉(zhuǎn)土地規(guī)模擴(kuò)大,，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款的規(guī)模也將迅速增長(zhǎng),，預(yù)計(jì)明年上半年有望達(dá)到1800萬(wàn)元。 |