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銀行卡產(chǎn)業(yè)定價扭曲
    2009-07-06    本報(bào)記者:傅光云 實(shí)習(xí)生:唐慧琳    來源:國際金融報(bào)

  “銀行卡發(fā)展很快,,但是總體上來講,,處于一個發(fā)展初期就已經(jīng)陷入過度競爭、定價扭曲的困境之中,�,!�7月3日,在第21期“中歐陸家嘴金融家沙龍”上,,北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉教授認(rèn)為,,中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的過度競爭體現(xiàn)在投入大于產(chǎn)出,,低端補(bǔ)貼高端。
  中國的銀行卡業(yè)務(wù)確實(shí)增長很快,,雖然我國總?cè)丝跀?shù)量不到14億人,但銀行卡發(fā)行數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過此數(shù),。根據(jù)中國人民銀行6月22日發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》,,截至第一季度末,,全國累計(jì)發(fā)行銀行卡18.88億張,較2008年第四季度末增加8798.49萬張,,增長4.9%,,同比增長19%,較上年同期回落10.1個百分點(diǎn),,人均持卡量為1.42張,。借記卡發(fā)卡量為17.38億張,占銀行卡發(fā)卡量的92%,,信用卡發(fā)卡量為1.5億張。
  我國信用卡發(fā)卡量較少和令銀行卡產(chǎn)業(yè)陷入定價扭曲困境的重要原因,,除了居民強(qiáng)烈的儲蓄意愿之外,,和儲蓄卡具有信用卡的基本功能有一定關(guān)系。這在很大程度上使得信用卡持卡人的消費(fèi)習(xí)慣非常接近于借記卡,。同時,,扭曲的銀行卡定價機(jī)制也使得這個行業(yè)的發(fā)展舉步維艱。
  目前,我國國內(nèi)銀行對借記卡的收費(fèi)基本上與信用卡的收費(fèi)一樣,,但借記卡根本不存在透支和信貸方面的問題,。因此,銀行對借記卡的維護(hù)成本比對信用卡的維護(hù)成本要低得多,,導(dǎo)致了在銀行卡的市場內(nèi)部存在用借記卡補(bǔ)貼信用卡的情況,。而這種情況的廣泛存在歸因于銀行卡目前是處于過度競爭之中。從目前中國銀行卡發(fā)展?fàn)顩r來看,,同質(zhì)化競爭激烈,,但已經(jīng)不再拘泥于同類產(chǎn)品定位上的競爭,而是上升到附加價值,、貴賓禮遇的競爭,。但是卡片服務(wù)的同質(zhì)化主要是發(fā)卡行推動的,而不是持卡人的要求,。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營銷人員和持卡人并不太了解卡片的真正優(yōu)劣,。
  “過度競爭和防范壟斷一樣,都是屬于要規(guī)制的,�,!辩妭ト缡钦J(rèn)為。
  對于中國銀行卡的定價問題,,鐘偉認(rèn)為,,根據(jù)雙邊市場的有效定價原則以及國際經(jīng)驗(yàn),未來銀行卡定價改革應(yīng)對信用卡和借記卡采取區(qū)別定價,,而目前我國實(shí)行的信用卡和借記卡統(tǒng)一定價是一種相對價格扭曲,,這種統(tǒng)一定價沒有區(qū)分信用卡和借記卡不同的需求、成本和市場競爭等特征,。
  為此,,鐘偉提出幾點(diǎn)建議:一是在現(xiàn)有實(shí)際價格水平的基礎(chǔ)上,提高信用卡的交換費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi),,并對借記卡交換費(fèi)微調(diào),。降低借記卡的交換費(fèi),提高借記卡轉(zhuǎn)接費(fèi),。二是交換費(fèi)采用按筆收取的固定費(fèi)和交易額百分比費(fèi)用組成的兩部制定價,,這是解決銀行和商家之爭的根本出路。采取兩部制定價可以保證,,在保持銀行現(xiàn)有交換費(fèi)收入不變的前提下,,降低交換費(fèi)和商家實(shí)際承擔(dān)的扣率水平。三是轉(zhuǎn)接費(fèi)由按交易額百分比收費(fèi)改為按筆收取或兩部制定價,。
  鐘偉指出:“任何復(fù)雜定價策略都是對同質(zhì)服務(wù)壟斷定價的掩蓋,,損害了消費(fèi)者利益,。”
  對于制約我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素,,鐘偉認(rèn)為:一方面是財(cái)政政策對現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)支持和對過度價格競爭的管理不足。我國可以借鑒韓國所采取的針對商戶,、持卡人,、工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購以及政府公務(wù)支出等方面的政策措施,。另一方面,我國對銀行卡立法不足,,銀行卡條例一直沒有出臺,。鐘偉表示,,新條例應(yīng)當(dāng)側(cè)重考慮防范過度競爭、計(jì)價計(jì)息和罰息辦法,、商戶的權(quán)利和義務(wù)、消費(fèi)者保護(hù),、信息安全和隱私保護(hù)、銀行卡套現(xiàn),、不良貸款的核銷,、卡基支付的技術(shù)規(guī)范等方面的問題。

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