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越來越多的消費項目可享受信用卡分期付款
元旦前夕，小晴終于搬進了新房子�,！百I房子差不多花光了所有積蓄,，幸好裝修、家具和家電都能從銀行申請信用卡分期付款,，現(xiàn)在每個月還2500元，四年還完，基本上不會影響生活質(zhì)量,。”她說,，除貨款外銀行不加收任何利息費用和手續(xù)費,，自己的資金壓力減輕了，無形中購買能力也提高了,。
趙先生則利用建設(shè)銀行龍卡信用卡的分期付款功能,，申請了價值4萬元的“歐洲雙人游”，在手頭并沒有“閑錢”的情況下,，實現(xiàn)了登臨埃菲爾鐵塔的心愿,。
只要擁有一張信用卡，就能從容不迫地享受大件商品消費按揭貸款的便利，這樣的“好事”越來越多——除了傳統(tǒng)的信用卡,、住房貸款等個人消費信貸業(yè)務(wù),，個人消費按揭貸款近年來悄然興起。
新年伊始,，蘇寧電器聯(lián)手工行,、中信等八大銀行在業(yè)內(nèi)首推信貸消費優(yōu)惠行動，持續(xù)一個月在北京50家門店開展“零首付,、零利息,、零手續(xù)費分期付款買家電”的活動。
消費者在辦理分期付款時向銀行支付的利息以及手續(xù)費,，將全部由蘇寧電器承擔,。凡單品在1500元以上均可以按消費者自身需求任意分3期、6期,、12期進行分期付款,。蘇寧表示，2008年電器信貸消費業(yè)務(wù)已經(jīng)突破3.5億元,，預(yù)計新啟動的信貸消費活動將帶來10億元的銷售,，信貸消費的比重將由目前的7%攀升至15%！
“國內(nèi)消費市場不斷擴大,，各銀行都在努力創(chuàng)新個貸產(chǎn)品和服務(wù)�,，F(xiàn)在國內(nèi)主要商業(yè)銀行都開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，覆蓋了旅游,、汽車,，留學(xué)和裝修以及家電等多種商品，甚至連購買車位都能申請按揭貸款,。只要通過資質(zhì)審批,，消費者就可以通過網(wǎng)上銀行或電話銀行實現(xiàn)自助貸款和還款，無需再去柜臺,�,！苯ㄐ幸晃回撠熑烁嬖V記者。僅在北京一地,，建行信用卡業(yè)務(wù)就覆蓋了460多戶簽約商戶,，除了大型商場，還有不少連鎖店,�,！吧虉龆紝ＴO(shè)銀行的分期付款POS機，供消費者信用卡分期付款消費,�,！睋�(jù)招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負責人介紹，以往房貸業(yè)務(wù)占該行個貸業(yè)務(wù)量的70%左右。如今,，房貸占比在下降,，消費類貸款不斷在提升。
擴大貸款消費領(lǐng)域,，提升服務(wù)水平
國家今年加大農(nóng)機補貼力度,，河南農(nóng)民程曉順很想在春耕前買輛拖拉機，但手頭的錢不夠,，他感嘆：“要是能貸款買就好啦,。”
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇指出,，雖然很多商業(yè)銀行開辦了個人消費信貸業(yè)務(wù),，但整體上看產(chǎn)品細分和差異化程度較低，雷同現(xiàn)象嚴重,，涉及消費領(lǐng)域比較窄,。而且業(yè)務(wù)對象主要以城市居民為主，非常缺乏針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品,。例如,，在農(nóng)村娶媳婦結(jié)婚、家電下鄉(xiāng)等均可以納入貸款范疇,，像房貸一樣給予“政策優(yōu)惠”,。
“我國居民消費結(jié)構(gòu)尚處于溫飽型、實用型階段,，由于我國居民消費傾向偏低,，如果缺乏信貸的支持，居民消費只能建立在自我積累的基礎(chǔ)上,，造成生產(chǎn)與消費之間的巨大差距，導(dǎo)致社會再生產(chǎn)循環(huán)不暢,。因此,，從刺激消費、確保國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的角度來講,，也應(yīng)擴大個人消費信貸市場,。”北京師范大學(xué)金融系主任賀立平說,。
近日,，政策層面出臺“利好”——中國銀監(jiān)會日前“開閘”，允許設(shè)立消費金融公司,。消費金融公司業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,，可幫助民眾購買昂貴的大型家電，以及為個人旅游、婚慶,、教育,、裝修等消費事項提供貸款。
不久前,，北京“永旺國際商城購物中心”推出賒購消費模式,。消費者持永旺集團發(fā)行的賒購信用卡，就能“先購物,，后還款”,，在集團下屬百貨公司購物。商務(wù)部對此表示,，將積極借鑒銀行業(yè)個人消費信貸的經(jīng)驗,，發(fā)展信用銷售，推動“賒賬”消費,，出臺實際措施鼓勵企業(yè),、銀行、保險機構(gòu)之間開展信貸消費合作,。
防范風險,，實現(xiàn)消費者、銀行,、商家 “多贏”
消費者享受了便利,，銀行賺取中間費用，商家爭得了市場——信用卡分期付款,，搭起了“多贏”的平臺,。
然而，個人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣,，其中蘊含著信貸風險,。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說，2008年下半年以來,，金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟的蔓延對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)帶來新的挑戰(zhàn),，針對信用卡的欺詐案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，如信用卡惡意套現(xiàn),、虛假代辦,、短信詐騙、賬戶信息泄露等欺詐案件頻發(fā),。為此,，光大銀行建立了申請人資料審查制度和相應(yīng)程序，在信用卡業(yè)務(wù)中開發(fā)上線了電子征信系統(tǒng)和額度評分模型,，提高了作業(yè)程序的標準化和一致性,。
借款人故意違約,，如本來沒有還款能力而騙取銀行貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行貸款,，不僅給銀行帶來風險,，也是對自身長遠利益的“侵蝕”——招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負責人說，根據(jù)中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定,，各商業(yè)銀行應(yīng)加強對持卡人用卡情況的監(jiān)控,，對已經(jīng)確認存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權(quán)采取降低授信額度,、止付,、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施，將其列入信用消費的“黑名單”,。
“完備的法律體系是保障消費信貸健康發(fā)展的根本,。眼下必須加快消費信貸領(lǐng)域的專門立法進程，明確和加強對利用消費信貸套取銀行信用,、損害消費者合法經(jīng)濟利益行為的懲處力度,。”賀力平教授說,。
北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)系副主任蘇劍特別提出,，1999年底，中國人民銀行在全國已經(jīng)初步建立了中外資金融機構(gòu)參加的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng),，雖然從一定程度上推進了消費信貸的發(fā)展,，但遠未到位。我們應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗,，進一步完善個人征信系統(tǒng),，對信貸者實現(xiàn)自始至終的跟蹤和監(jiān)控。
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申請個人消費貸款的手續(xù)并不麻煩,。只要在與銀行簽訂合作協(xié)議的商家購買產(chǎn)品就可以申請貸款,。貸款不發(fā)到個人手上，在消費者提交購買證明后,，銀行直接將錢打到商家賬戶上,。目前，建設(shè)銀行,、招商銀行、民生銀行等推出信用卡分期付款業(yè)務(wù),，均可用于大宗商品消費,。
客戶可以臨時決定或修改還款期限。例如,，建行規(guī)定持龍卡信用卡客戶到約定商場選購價值3000元的商品,，可以選擇6期的分期付款方式,，客戶月還款500元，“零利息”連續(xù)償還6個月,；也可通過商場專用的POS機把信用卡還款期限由50天改為6個月甚至1年,，延時期間也是“零利息”。
客戶還可以自己提高買車或家裝的貸款信用額度,。比如建行信用卡客戶想買10萬元的一輛汽車,，首付3萬元后，還剩下7萬元需要分期付款,，但是普通消費者的信用額度一般沒有這么高,，但他可以在4S店提交一份提高信用卡額度的申請，銀行一般在兩到三個工作日內(nèi)對客戶的還款能力和信用狀況等資質(zhì)進行審批,，最快7個工作日內(nèi)就可完成全部分期付款的買車手續(xù),，將車提走。 | | |