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改革開放30年,，也是中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的30年,。回顧來路,，改革消除了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制度瓶頸,，開放讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力更強(qiáng)、實(shí)力更足,、視野更寬,、雄心更大。30年來,，中國保險(xiǎn)業(yè)在做大做強(qiáng)自身的同時(shí),，為經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、社會(huì)的穩(wěn)定安寧提供了有力的風(fēng)險(xiǎn)保障,。展望前程,，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加大創(chuàng)新力度,，為人民群眾提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品,；增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，全方位地參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障,，為構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮重要作用,。即日起本刊將陸續(xù)推出我國金融業(yè)改革開放30年的系列專題報(bào)道,，請(qǐng)讀者關(guān)注。
——編者
今年11月,，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)公司迎來了改革開放后復(fù)業(yè)的“29歲生日”,。1979年底，停辦20多年的國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù),，中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)自此快速成長(zhǎng),。29年保險(xiǎn)業(yè)的輝煌，恰與改革開放同步脈動(dòng),。從一家獨(dú)大到百舸爭(zhēng)流,，中國保險(xiǎn)業(yè)的變化令人矚目。
30年間,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從一家發(fā)展到上百家,，總資產(chǎn)增長(zhǎng)7000多倍
截至2007年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家,，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為7035.8億元,，28年間年均增長(zhǎng)31.2%。1978年到2007年,，中國經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.88%,，同一時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)卻增長(zhǎng)了7000多倍,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度,！
改革的春風(fēng)喚醒了保險(xiǎn)業(yè)，而開放的“鯰魚效應(yīng)”,，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出中外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng),、共同發(fā)展的生動(dòng)局面：
1992年保險(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)金融領(lǐng)域率先開放，引入美國友邦保險(xiǎn),，至今已有15個(gè)國家和地區(qū)的43家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了134個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),；中國人保、中國人壽,、中國平安的海外上市,，拉開了中國保險(xiǎn)業(yè)“走出去”的序幕，保險(xiǎn)公司,、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),、保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管的國際化程度在不斷加深。
緊隨中國金融改革的步伐,，保險(xiǎn)業(yè)的“資金融通”功能日益彰顯,。1999年起，保險(xiǎn)資金開始通過投資基金間接參與中國資本市場(chǎng),。2004年起,，保險(xiǎn)資金陸續(xù)獲準(zhǔn)直接進(jìn)入股市和投資海外,，間接投資基礎(chǔ)設(shè)施、銀行股權(quán)以及企業(yè)股權(quán),。2007年,，中國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)2.7萬億元。截至2008年6月底,，中國保險(xiǎn)公司所持A股股票價(jià)值總計(jì)2900億元,，另有1850億元投資于基金。保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要的機(jī)構(gòu)投資者,。
事關(guān)國計(jì)民生的重大工程項(xiàng)目,，都活躍著保險(xiǎn)的身影
改革開放是“一場(chǎng)靜悄悄的急行軍”，同樣離不開保險(xiǎn)這個(gè)“穩(wěn)定器,、助推器”,。30年來，中國保險(xiǎn)業(yè)在補(bǔ)償災(zāi)害損失,、支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè),、維護(hù)社會(huì)安定等方面發(fā)揮了重要作用。
我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家,，20世紀(jì)90年代以來自然災(zāi)害損失以年均2000億元計(jì),。保險(xiǎn)在災(zāi)害損失補(bǔ)償方面發(fā)揮了舉足輕重的作用：補(bǔ)償額以年均30%以上的速度增長(zhǎng)，年平均補(bǔ)償額達(dá)384.5億元之多,。近5年年平均補(bǔ)償額則高達(dá)725億元,，約是政府補(bǔ)償及其他補(bǔ)償形式的10倍多。
航空航天,、核電站,、能源、遠(yuǎn)洋船舶,、農(nóng)業(yè)等每一項(xiàng)事關(guān)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大工程,、科研項(xiàng)目、發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn),，都離不開保險(xiǎn)的保駕護(hù)航,。
“上世紀(jì)70年代至今，中國人保承保的民航聯(lián)合機(jī)隊(duì)大型飛機(jī)已達(dá)1000多架,，承保東方紅三號(hào),、尼星一號(hào)、鑫諾三號(hào),、中星6B,、中星9號(hào)、委星一號(hào)等衛(wèi)星發(fā)射項(xiàng)目達(dá)40多個(gè),。大亞灣核電站,、田灣核電站,、紅沿河核電站，以及三峽,、黃河小浪底等重大水利樞紐工程,，我們也是承保商�,！敝袊吮＜瘓F(tuán)總裁吳焰告訴記者,，2008年奧運(yùn)會(huì)的圓滿舉辦，同樣有中國保險(xiǎn)業(yè)的參與：“鳥巢”,、“水立方”以及賽事的各個(gè)環(huán)節(jié),、各方參與者，都得到國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障,。
近年來,，保險(xiǎn)業(yè)積極推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究，交強(qiáng)險(xiǎn),、煤炭雇主責(zé)任險(xiǎn),、公共場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任類保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相繼啟動(dòng)，保險(xiǎn)通過提供承保前,、承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理排查以及費(fèi)率杠桿,，遏制了某些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)行為，扶助政府開展社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理,，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè),。
從城市到鄉(xiāng)村，千余種保險(xiǎn)產(chǎn)品給百姓更多保障
“孫女有‘學(xué)平險(xiǎn)’,，生病住院都報(bào)銷,；兒子、兒媳都投了壽險(xiǎn),，等著60歲后從保險(xiǎn)公司領(lǐng)‘退休金’；我和老伴每年都出門旅游,，就投了個(gè)意外險(xiǎn),。保了險(xiǎn)心里安穩(wěn)，這錢花得值,！”家住北京通州的徐秀英奶奶說,。
而30年前，普通老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),，僅限于中國人保柜臺(tái)銷售的“家財(cái)險(xiǎn)保單”,。而今，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益細(xì)分,、五花八門：從人身意外保險(xiǎn)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，從企業(yè)年金到個(gè)人大病醫(yī)療保險(xiǎn),，以及“信用卡失竊險(xiǎn)”、“養(yǎng)犬人責(zé)任險(xiǎn)”,、“職業(yè)經(jīng)理人責(zé)任險(xiǎn)”,、“婚姻險(xiǎn)”等“特色險(xiǎn)種”，共有超過1000種的保險(xiǎn)產(chǎn)品為百姓生活遮風(fēng)擋雨,，將風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋到人們生產(chǎn)生活的各個(gè)角落,。
進(jìn)入21世紀(jì)，保險(xiǎn)開始大踏步從城市走向農(nóng)村,。目前,，僅中國人壽一家就已建成農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)15739個(gè)；在江蘇,、浙江等地的85個(gè)縣參與政府開辦的新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),。該公司推出的新簡(jiǎn)易人身兩全保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等,，保費(fèi)低,、投保靈活，絕大多數(shù)保戶為貧困地區(qū)農(nóng)民,，有效解決了農(nóng)村低收入人群的保障問題,。
結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展實(shí)際,，中國人壽,、新華人壽、太平洋人壽等公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),，目前已開發(fā)出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn),、農(nóng)民工意外傷害綜合保險(xiǎn)、團(tuán)體補(bǔ)充工傷意外傷害保險(xiǎn),、貸款人意外保險(xiǎn),、計(jì)劃生育保險(xiǎn)等，基本覆蓋了農(nóng)民養(yǎng)老,、醫(yī)療以及意外傷害的保險(xiǎn)需求,，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了有效的服務(wù)和保障。
30年前,，中國的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以“坐商”為主,，等客戶上門。如今電話營(yíng)銷,、網(wǎng)上保險(xiǎn),、銀行保險(xiǎn)渠道多樣；隨著保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)管理水平提升,，保險(xiǎn)服務(wù)也開始越來越人性化,；中國人壽,、中國平安、中國太保等幾大公司均已實(shí)現(xiàn)全國通保通賠,，使保險(xiǎn)成為一把隨身攜帶的“保護(hù)傘”,。
梁躍華是江蘇省鎮(zhèn)江市的農(nóng)民，今年2月在北京出差時(shí)因?yàn)楸歉]炎住院治療,，花了5400元,，他帶的錢不夠，抱著試試看的心理給老家的中國平安網(wǎng)點(diǎn)打了電話,，問啥時(shí)候拿到理賠金,。令他驚喜的是，兩天后,，4400元錢就通過中國平安的全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),，轉(zhuǎn)到了他手中。
太平洋保險(xiǎn)是多次獲得中消協(xié)服務(wù)大獎(jiǎng)的保險(xiǎn)公司,。太保的“神行車�,！睂�(duì)許多“有車族”來說是個(gè)耳熟能詳?shù)钠放啤?003年，太保在業(yè)內(nèi)最早推出“全年無休,、365天營(yíng)業(yè),、24小時(shí)理賠”等服務(wù)，市場(chǎng)反響強(qiáng)烈,。2004年,，太保又新增了私家車假日代保管、酒后代駕等7項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容,。
如今,，凡持有太平洋急難救助卡的客戶，在國內(nèi)51個(gè)大中城市公出,、探親或旅游,，若發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)疾病，都能到保險(xiǎn)公司提供的緊急醫(yī)療咨詢,、醫(yī)生診治,、必要醫(yī)療器械與藥物運(yùn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送,、親屬造訪等10項(xiàng)援助服務(wù)。
一張幾百元的意外險(xiǎn),、車險(xiǎn)保單,，能精耕細(xì)作出這么多服務(wù)內(nèi)容，正是保險(xiǎn)業(yè)30年來蓬勃發(fā)展的生動(dòng)一瞥,。
以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心,，向綜合金融服務(wù)邁進(jìn)
作為國內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司,，平安是伴隨著改革開放的腳步成長(zhǎng)起來的。從1998年開業(yè)之初的13名員工,、幾間破舊辦公室,，到如今擁有37萬員工、近7000億元總資產(chǎn),，平安20年來高速成長(zhǎng)的秘訣是：借助外力,。
1994年，平安與兩家國際著名的投行摩根斯坦利和高盛達(dá)成協(xié)議,，兩家投行以超過每股凈資產(chǎn)6倍的價(jià)格參股平安,，獲得平安13.7%的股份，平安由此成為中國第一家有外資參股的保險(xiǎn)企業(yè),。2002年,，匯豐集團(tuán)拿出6億美元現(xiàn)金認(rèn)購平安增發(fā)的外資股份，以10%的持股比例成為公司的第二大股東,。平安負(fù)責(zé)人算了一筆賬,，在中國平安上市前，平安的資本金中有80%的部分是外資出的,，但外資最終擁有的股份并沒有超過20%,，中資股東出了不到20%的錢，卻擁有了80%的股權(quán),。
利用“外腦”打造企業(yè)的國際化體制,，提升企業(yè)管理水平，是平安的又一招好棋,。平安通過與國際知名咨詢公司合作,、引進(jìn)境外高級(jí)專業(yè)人才等方式，使企業(yè)走上專業(yè)化,、精細(xì)化,、規(guī)范化發(fā)展道路。目前,，平安以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心,，開始涉足證券、信托,、銀行等金融領(lǐng)域,，成為全球第六大金融保險(xiǎn)集團(tuán)公司。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為,，平安借助外力在20年的時(shí)間里走完了外國保險(xiǎn)公司上百年的路,，為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了參考與借鑒。保險(xiǎn)業(yè)由單一保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)向綜合性金融服務(wù)邁進(jìn)，有助于提升全行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,，更好地滿足客戶對(duì)于保障,、理財(cái)?shù)炔煌慕鹑谛枨蟆?BR> 30年成績(jī)可嘉，但保險(xiǎn)業(yè)仍面臨許多挑戰(zhàn),。我國GDP世界排名第四位,，而保費(fèi)收入排名僅第十一位。從保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重看,，我國僅占3.8%,，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家20%—30%的水平。世界平均保險(xiǎn)深度為8%,，我國為2.7%,；世界平均保險(xiǎn)密度為512美元，我國為47美元,。我國的保險(xiǎn)深度和密度不僅落后于發(fā)達(dá)國家,，而且落后于許多發(fā)展中國家。還有,，保險(xiǎn)覆蓋面不寬,，限制了保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮；與此同時(shí),，經(jīng)營(yíng)管理上跑馬圈地,、不求效益只求速度的增長(zhǎng)模式未得到根本改變，使償付能力不足的陰影困擾很多公司,。另外,，人身險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,；無理拒賠,、惜賠或少賠、營(yíng)銷誤導(dǎo)等問題如同行業(yè)頑癥,，屢治屢發(fā),。
在制度層面，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍然面臨一些瓶頸——對(duì)政策性保險(xiǎn)的財(cái)稅優(yōu)惠政策不到位,、巨災(zāi)制度缺位,、保險(xiǎn)立法尚不完善、責(zé)任險(xiǎn)的推廣缺乏大環(huán)境的支持,，等等,。如何解決以上問題，使保險(xiǎn)業(yè)既服務(wù)大局,，又能實(shí)現(xiàn)自身的又好又快發(fā)展,？保監(jiān)會(huì)主席吳定富一語中的：必須更加深入地實(shí)施改革,，更加全面地?cái)U(kuò)大開放,。 |