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新華網(wǎng)北京８月１１日電
當商業(yè)銀行信貸增速趨緩，民間借貸的市場需求必然攀升。記者最近在溫州采訪發(fā)現(xiàn),，隨著利率不斷上漲,，民間借貸“暴利化”的特征越來越突出，有關(guān)方面對于加強民間借貸監(jiān)管的呼聲也越來越強烈,。
日趨活躍的民間借貸
用“此起彼伏”來形容民間借貸與正規(guī)金融的關(guān)系可謂是相當貼切,。今年１至５月份，溫州市銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣貸款增加２４３．１７億元,，同比少增１４３．９３億元，其中短期貸款少增１３９．６３億元,。貸款增量的下降導致部分中小企業(yè)資金趨緊,，而各家銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，更加劇了中小企業(yè)資金供求的矛盾,。在這種情況下,，中小企業(yè)將融資渠道轉(zhuǎn)向民間融資。
有關(guān)調(diào)查表明,，由于企業(yè)對資金的迫切需求和轄內(nèi)豐富的民間資本,，共同推動了溫州民間融資的持續(xù)活躍，據(jù)估算,，在溫州企業(yè)營運資金構(gòu)成中,，自有資金、銀行貸款,、民間融資三者之比,，２００６年為６０：２４：１６，今年已經(jīng)達到５４：１８：２８,。
據(jù)監(jiān)測,，２００７年初溫州民間融資平均月利率為９．１７‰，２００８年１月份平均月利率已達到１１．７７‰,，６月末已達１２．２５‰,。少數(shù)短期拆借的資金利率更是達到３０‰－５０‰，遠遠高出銀行貸款利率,，如樂清市部分中介機構(gòu)融資按照天數(shù)計算,，每天每萬元收取利息２０元甚至３０元，折合月利率為６０‰－９０‰,。
記者了解到,，受到宏觀調(diào)控政策的影響和經(jīng)濟形勢變化的作用，近期溫州民間借貸出現(xiàn)的一些新變化值得關(guān)注：一是公開化,；二是規(guī)范化,，民間借貸進一步走向契約化，程序已在不斷規(guī)范,；三是組織化,，一些機構(gòu)和自然人為牟取利益,，專門介紹民間借貸賺取手續(xù)費，從事借進貸出賺取利差,；四是暴利化,，由于一些中小企業(yè)對民間借貸的需求量不斷增加，進一步抬高了借貸利率,，民間借貸的暴利性隨之增加,。
客觀分析民間借貸的“兩面性”
溫州當?shù)仄毡檎J為，現(xiàn)階段通過民間借貸籌集的資金用途,，主要還是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要,。根據(jù)溫州４００戶民間借貸監(jiān)測點的監(jiān)測，每月民間借貸發(fā)生額中,，約有８０％用于生產(chǎn)經(jīng)營,。從行業(yè)分析，民間借貸的投向具有較強的逐利性并與地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相關(guān),，如溫州對外投資煤炭金屬采礦等都是民間借貸的重點行業(yè),，當?shù)赜幸欢ㄌ厣脑齑⑻沾�,、泵閥,、海運、汽摩配等十幾個行業(yè)也均存在民間借貸,。
由此可見,，民間借貸的積極作用應(yīng)予肯定。民間借貸活躍,，可彌補國家投入不足,，支持經(jīng)濟發(fā)展，溫州經(jīng)濟的快速發(fā)展充分見證了民間投資活躍對地方發(fā)展的促進作用,。同時,，民間借貸的活躍，可強化居民投資意識,，使社會閑置資本增值保值,。不斷增加的獲利資金也促進了本地商品流通速度的加快，改善了居民物質(zhì)文化生活,。
但是,，隨著民間借貸進入“暴利化”時代，其負面效應(yīng)也越來越大,。當前民間借貸已呈現(xiàn)出組織化趨勢,，一些機構(gòu)和自然人為牟取利益，專門介紹民間借貸賺取手續(xù)費，甚至直接借進貸出取得利差,。這類中介機構(gòu)有擔保公司,、投資公司、咨詢公司及“抬會”等,。到２００７年末,，溫州市共有注冊登記的擔保機構(gòu)２３９家，但與銀行建立擔保合作關(guān)系的擔保公司４６家,，僅占１９．２５％,。
民間借貸可能引發(fā)的問題也是很明顯的。一是民間借貸投向缺乏引導,，盲目追求短期效益,。當前民間借貸的投向偏好收益高、回收快的投資項目,，這一類的投資行為往往只關(guān)注資本的快速膨脹,，忽視分析投資項目的政策背景,、社會影響,，也缺乏交易行為的正規(guī)手續(xù)。二是小企業(yè)資金緊張加劇,，影響民間借貸資金安全,。三是潛伏風險隱患，誘發(fā)金融“兩非”（非法集資,、非法放貸）,。
此外，有專家認為,，從長期講,，如果民間借貸行為演變成一種群體性的社會游資行為，將影響沖擊本地經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展,，同時也影響溫州本地企業(yè)的實業(yè)投資和行業(yè)競爭力,，對地方經(jīng)濟金融的不利因素將在３—５年內(nèi)逐步顯現(xiàn)出來。
需迫切解決“沒法管”的問題
記者采訪中獲悉,，最近一段時間,，溫州銀監(jiān)部門積極配合地方政府和有關(guān)部門，采取各種有效措施,，對民間借貸行為進行了規(guī)范和引導,，并加大了對非法集資活動的打擊力度。為提高公眾風險防范意識,，當?shù)劂y監(jiān)部門專門印制《抵制非法集資和防范投資風險知識宣傳手冊》,，在公共場所開展實地宣傳、發(fā)放手冊。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士提出,，民間借貸的最緊迫問題在于“沒法管”,，既沒有一部明確的法律來管，也沒辦法來實施監(jiān)管,�,！懊耖g借貸都是暗中操作的，不出問題沒人知道,，一浮出水面估計就有大問題了,。”
溫州銀監(jiān)分局為此提出,，要實現(xiàn)有序監(jiān)管民間借貸,，就必須解決“有法可依、有法必依”的問題：
一方面要推動民間借貸立法,。我國現(xiàn)有法律,、法規(guī)對民間借貸的規(guī)定不夠明確，建議通過出臺《民間借貸條例》等法律法規(guī),，加快建立和完善法律制度,，對民間融資行為加以管理引導，促進其規(guī)范發(fā)展,。同時建立健全民間借貸監(jiān)測通報系統(tǒng),，做好預(yù)警和預(yù)案，并適時向社會進行信息披露和風險提示,。
另一方面還是要提高金融服務(wù)水平,。要引導和推動銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)深化金融改革，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，開發(fā)符合企業(yè),、公眾需求的金融理財產(chǎn)品，正確引導民間資金流向正規(guī)渠道,。 |