現(xiàn)在有越來越多的外資保險機(jī)構(gòu)開始對中國城市人口的養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查,，不論側(cè)重點(diǎn)有何不同，但是結(jié)論卻驚人地相似,。以法國安盛(AXA)剛剛完成的一個調(diào)查報告為例,，只有37%的被調(diào)查人士已經(jīng)開始做退休財(cái)富規(guī)劃，這一比例仍是受訪國家中最低的,，而且總體來說,，中國城市人口還是準(zhǔn)備得“太晚太消極”(比如到快退休的年齡或是重病、意外等),。
根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定,，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一已經(jīng)由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費(fèi)形成,，單位繳費(fèi)不再劃入個人賬戶,。這項(xiàng)改革使得個人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例減少3%，將直接造成退休后的每月養(yǎng)老金的減少,。
盡管具體到對個人所能產(chǎn)生的影響并不相同,，但是對越年輕的人來說，影響越大,，理由是,，由于每個月入賬的減少和比較長的積累時間，加上復(fù)利的因素,，不斷放大,。另外，對收入越高的人群來說,，影響越大,，理由是收入越高，被劃入統(tǒng)籌的絕對數(shù)字越大,，將來的養(yǎng)老金向社會平均線傾斜,，造成退休前后收入的反差越大。而這次調(diào)整對低于社會平均工資的低收入人群來說相對有利,，因?yàn)樗麄兝U納基本養(yǎng)老保險的基數(shù)低于社會平均水平,，但領(lǐng)取時卻是以社會平均收入為標(biāo)準(zhǔn)的。
在綜合了通脹等因素后，調(diào)整后的養(yǎng)老政策對剛剛參加工作的年輕人來說,，影響相當(dāng)大,，未來每月基本養(yǎng)老金的減少額可能達(dá)到1000元左右。所以,，雖然繳費(fèi)基數(shù)相同,，但3%的差額所產(chǎn)生的本金損失，以及隨之產(chǎn)生的贏得收益的損失,，對不同年齡層次的人來說,，結(jié)果卻大不相同。
缺口如何補(bǔ),？通過商業(yè)保險的手段似乎成為了必然,。一些機(jī)構(gòu)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與2006年相比,，2007年人們對退休生活的準(zhǔn)備度有了較大的提高,，有37%的參與問卷的在職人士開始著手退休財(cái)富準(zhǔn)備，與2006年相比增長了6%,。在已有退休計(jì)劃的人群中,，開始準(zhǔn)備的平均年齡為35歲，提早了2年,。而已為退休財(cái)富作準(zhǔn)備的在職人士個人退休財(cái)富儲備平均每月達(dá)到1137元，幾乎比2006年的625元翻了一番,。
盡管如此,，法國安盛(AXA)的調(diào)查報告顯示：已經(jīng)開始準(zhǔn)備個人退休財(cái)富計(jì)劃的人數(shù)比例占比遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家；其次,，那些已開始準(zhǔn)備的在職人士平均開始準(zhǔn)備的年齡為35歲,，比平均值晚了2年，而那些還未開始準(zhǔn)備的在職人士,，他們宣稱自己要等到48歲再開始運(yùn)籌帷幄,，而這離他們期望的退休年齡(53歲)只有5年的時間了。
從目前情況來看,，更多人在為自己的養(yǎng)老計(jì)劃作準(zhǔn)備時所采取的方式依然相對守舊,，廣泛地認(rèn)為退休收入應(yīng)該主要由政府來提供，同時,，在對退休財(cái)富規(guī)劃產(chǎn)品的選擇偏好上,，盡管多數(shù)人會選擇無風(fēng)險、低收益的金融產(chǎn)品,，但是仍有相當(dāng)比例的人更青睞于高收益,、高風(fēng)險的產(chǎn)品。如果僅看重短期的高收益，而缺乏長期平衡的組合規(guī)劃,，那風(fēng)險承受能力將會很低,，因此，為確保退休后能擁有穩(wěn)定,、充足的收入,，享受高質(zhì)量、高水平的退休生活,，樹立長期的理念顯得尤為重要,。
事實(shí)上，我們難以對自己的生命和退休后的生活長短作出預(yù)計(jì),，因此,，在心理上充分了解這段時光的不確定性，以及明白這段時光的精彩程度取決于退休前的準(zhǔn)備程度這一道理,。這樣的話,，我們就會考慮設(shè)定積極的生活目標(biāo)、做好合理規(guī)劃,，同時也會充分認(rèn)識到為了實(shí)現(xiàn)這段美好時光,，可能還要以犧牲部分現(xiàn)在的生活為代價來做更好的準(zhǔn)備。
商業(yè)養(yǎng)老保險的價值在此時就能很好地凸顯出來,，但是這并不是說,，只要是養(yǎng)老保險都可以買，也不是說養(yǎng)老保險買得越多越好,，首先需要考慮到保障需求缺口的大小,，也就是說用退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次,，要考慮繳費(fèi)方式,，養(yǎng)老保險的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇合適的繳納方式,，以免繳費(fèi)太多而增加負(fù)擔(dān),。另外，投保養(yǎng)老保險應(yīng)該越早越好,，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡成正比,，越年輕保費(fèi)越便宜，而且在紅利的積累上也更加合算,。
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