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■ 定期壽險(xiǎn)月均交20多元+消費(fèi)型健康險(xiǎn)月均交40多元
■ 中低收入者也能淘到便宜保險(xiǎn)
對(duì)于中低收入者,，往往有“一月就掙那么點(diǎn)，哪還有錢買保險(xiǎn)”的心態(tài),，但其實(shí)這類人群又最抗不起風(fēng)險(xiǎn),，最需要保險(xiǎn)。理財(cái)師建議,，不管收入水平如何,，都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)。
每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)并非不存在,，只要合理搭配,，做好保險(xiǎn)組合,，將保費(fèi)支出控制在每年1000多元也并非難事,。
月均20多元 構(gòu)筑身故保障
小丁今年30歲，是家里的頂梁柱,，平均每月收入2500元,，太太每月收入800元，有個(gè)1歲的女兒,。為了在自己萬(wàn)一遭遇不幸時(shí),，妻女不至于無(wú)依無(wú)靠，小丁最想投保一款在自己身故后能給家人一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種,。
根據(jù)“生命法則”和“家庭需求法則”,小丁月均收入扣除每月自用消費(fèi)1000元后,，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計(jì),，小丁的壽險(xiǎn)保額應(yīng)為1500元×12×30=54萬(wàn)元,。同時(shí)，小丁應(yīng)以家庭年收入5%作為保費(fèi)預(yù)算,，即3000元×12×5%=1800元,。
對(duì)他來(lái)說(shuō),，要在1800元之內(nèi),保障超過(guò)54萬(wàn)元的“生命價(jià)值”，在市場(chǎng)上定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn),、兩全壽險(xiǎn)的保費(fèi)相互比較后不難發(fā)現(xiàn)，只提供定期身故保障,、沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能的定期壽險(xiǎn)最經(jīng)濟(jì),。
這意味著，假如小丁需要10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障,，投保某人壽公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，保障到50歲，分20年交清保費(fèi),，每年需要交納的保費(fèi)為250元,，平均每月交納約20.8元；而如果投保另一公司的終身保險(xiǎn),，同樣分20年交清,，每年需要交納的保費(fèi)為2800元，平均每月需交納約233元,。
以此計(jì)算,，若小丁購(gòu)買終身壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)，每年1800元的預(yù)算,，根本不可能實(shí)現(xiàn)54萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障,，卻可以投保約72萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，如果要實(shí)現(xiàn)54萬(wàn)元的保障則每年只需1350元,。
但需注意,，定期壽險(xiǎn)主要不足在于保險(xiǎn)期限有限，多數(shù)只能提供10年,、15年,、20年、30年,，或到50歲,、60歲等約定年齡的保障。不過(guò)已可以在孩子成年前,，享有足夠的壽險(xiǎn)保障了,。
月均40多元 架起健康橋梁
專家還建議,在構(gòu)建了身故保障后,小丁應(yīng)考慮健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)主要可保重大疾病,，小丁一旦確診患上重病,，可從保險(xiǎn)公司獲得賠償金，用來(lái)支付部分醫(yī)療費(fèi)用,。根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，既想獲得高額的疾病保障,，又不能支付昂貴的保費(fèi)，相對(duì)于一保二三十年的儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn),，一年一續(xù)保的消費(fèi)型險(xiǎn)種更加實(shí)惠,。
消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)差別較大，保險(xiǎn)期間越短越便宜,。假如小丁需要20萬(wàn)元的重大疾病保障,，選擇某儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)，20年交費(fèi),，年交7300元,，可得到29種重大疾病保障金20萬(wàn)元，平均每月負(fù)擔(dān)約608元,。而如果選擇消費(fèi)型的某重大疾病保險(xiǎn),，每年只需支付保險(xiǎn)費(fèi)880元，平均每月負(fù)擔(dān)約44元,，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬(wàn)元的保障,。
不過(guò)，由于消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年,，保戶需要不斷續(xù)保,，而隨著小丁年齡的增加，保費(fèi)也會(huì)以較快速度遞增,，像小丁35-39歲續(xù)保時(shí),，每年的保費(fèi)就已增至1580元。并且,，一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定會(huì)接受投保人續(xù)保,，小丁今后可能會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。因此,，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)只是權(quán)宜之計(jì),，等以后經(jīng)濟(jì)能力許可時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn),。 |