|
昨日（4月15日）,，記者從消息靈通人士處獲悉,，中國保監(jiān)會正在積極推動中國保險行業(yè)協(xié)會研究制定“人身保險通俗化示范條款”，討論在“示范條款”中引入“不可抗辯條款”,，推薦各公司使用,。
對此,，保險業(yè)內(nèi)人士分析認為，在保險合同中承認“不可抗辯條款”,，能有效遏制保險業(yè)的銷售誤導(dǎo),，從根本上解決“理賠難”問題。同時,，也是保護保險消費者合法的合同利益,、促進保險業(yè)誠信經(jīng)營和發(fā)展的有效手段。
“不可抗辯條款”是國際慣例
中國保險業(yè)“承保容易理賠難”的現(xiàn)狀一直為人所詬病,。保險事故發(fā)生后,，部分保險公司不按合同約定，找出種種理由惜賠,、拖賠,、欠賠，甚至無理拒賠的情況時有發(fā)生,。因此,，如何遏制保險業(yè)違規(guī)經(jīng)營，防止保險消費者合法的合同利益受到侵犯,，成為保險業(yè)亟待破解的難題,。
北京市中高盛律師事務(wù)所專業(yè)保險律師李濱認為，承認“不可抗辯條款”是保護保險消費者合法的合同利益的有效手段。
所謂不可抗辯條款,，是指保險合同成立一段時間后,，保險人不得以投保人違反重要事實告知義務(wù)為由拒絕給付保險金或取消保險合同。保險人只能在一定期間內(nèi)（一般為兩年）以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同,，超過這一期限,，保險人的這個權(quán)利即告喪失。
李濱告訴記者,，在發(fā)達國家的保險業(yè)發(fā)展進程中,，由于個別保險公司濫用合同解除權(quán)，拒不承擔(dān)保險合同約定義務(wù),，侵犯保險消費者的合法利益,，也曾出現(xiàn)過嚴重的行業(yè)信任危機。為此,，一些保險機構(gòu)率先在保險合同條款中明確承諾適用“不可抗辯條款”,，實現(xiàn)了消費者權(quán)利和義務(wù)的平等。
據(jù)了解,，“不可抗辯條款”已經(jīng)成為保險業(yè)的國際慣例,，是壽險合同條款中的固定條款。一般情況下,，不可抗辯開始時間在保單生效（或復(fù)效）的兩年后,，或者是在保險公司知道或是應(yīng)當(dāng)知道保險消費者存在未如實告知事實的1個月后。
暫不適用“兩年后不可抗辯”
“美國等國家采用的‘兩年后不可抗辯’規(guī)定在我國不適用,�,！弊蛉眨袊１O(jiān)會就我國施行“不可抗辯條款”作出回應(yīng),。
中國保監(jiān)會明確指出,，目前，各保險公司主要依據(jù)《保險法》的法律法規(guī)開發(fā)產(chǎn)品,。根據(jù)現(xiàn)行《保險法》規(guī)定,，除第五十四條提到的年齡誤告原因外，對于投保人因過失或故意不履行告知義務(wù),、足以影響保險人決定是否同意承�,；蛘咛岣弑ｋU費率的情況，保險公司兩年后仍然可以解除合同,。
對此,，李濱表示，保險業(yè)暫不承認“不可抗辯條款”這一國際慣例的理由沒有依據(jù),、并不成立,。對于保險合同主體而言,，任何制度的設(shè)計都應(yīng)兼顧保護雙方合法利益。
上海一家律師事務(wù)所《民事法》專業(yè)律師表示,，從法律的角度來講,，不能排除在訂立合同時，保險公司明知保險消費者因主觀或是客觀的原因,，做了不“如實”的告知,，保險公司還是惡意地促成保險合同成立，并收取原告的保險費,；也不能夠排除保險公司惡意地指使,、放任、默許其業(yè)務(wù)人員惡意地簽訂上述合同,，損害保險消費者的利益,；更不能排除保險公司的保險業(yè)務(wù)人員為了促成保險合同成立，獲得保險傭金收入,，惡意地隱瞞和欺騙公司同保險消費者訂立上述合同,，而保險公司因不履行對合同的調(diào)查和審查義務(wù)，而不能夠及時發(fā)現(xiàn),，造成保險消費者利益的損失,。
“在這種不公平的格式合同成立并履行后，上述的任何一種情況的發(fā)生都可能會造成侵害保險消費者合同利益的結(jié)果,�,！痹撀蓭熯M一步分析稱，面對保險業(yè)的現(xiàn)實,，首先在保險合同中承認“不可抗辯條款”，才能夠有效遏制保險業(yè)的銷售誤導(dǎo),，從根本上解決“理賠難”問題,。
對于是否在條款中引入“不可抗辯條款”，中國保監(jiān)會昨日明確表示,，已經(jīng)著手進行研究,。 |