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將自有產(chǎn)權的房子抵押給銀行等機構,，提前變現(xiàn),、每月獲得一定資金,，從而擁有一個更高生活質量的晚年——“以房養(yǎng)老”正在成為一種時尚的“養(yǎng)老方式”。
“退休前人養(yǎng)房,，退休后房養(yǎng)人”，全國政協(xié)委員,、九三學社中央副主席賴明（見圖）如此解釋“以房養(yǎng)老”,，他于2006年兩會提出“關于推行‘以房養(yǎng)老’的建議”提案,，引起熱烈的討論。
兩年間,，金融機構,、企業(yè)乃至一些地方政府紛紛試水“以房養(yǎng)老”模式，然而步履維艱,。它是否適合國人,？有哪些優(yōu)勢？應如何操作,？賴明認為,，“以房養(yǎng)老”是一項系統(tǒng)工程，需要解決的問題很多,，但決不能因噎廢食,。
一種成熟的融資方式
記者：什么是“以房養(yǎng)老”？具體怎么操作,？
賴明：“以房養(yǎng)老”是一種通俗的說法,，它主要表現(xiàn)方式為“反向住房抵押貸款”(還有如售房養(yǎng)老、房產(chǎn)置換等形式),，在60歲之前,，通過儲蓄存款、按揭貸款等形式購買住宅,，并在60歲之前還清房款,，取得該住宅的全部產(chǎn)權。再在60歲退休養(yǎng)老之時,，將該住宅的價值予以流動化,。即指房屋產(chǎn)權的擁有者，把自有產(chǎn)權的房子抵押給銀行,、保險公司等金融機構,，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值,、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后,，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢,，房主繼續(xù)獲得居住權,，一直延續(xù)到房主去世；當房主去世后,，其房產(chǎn)出售,，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權人所有。
這種養(yǎng)老方式最早起源于荷蘭,，在美國發(fā)展最為成熟,，如今已在西方一些國家逐步推廣，它是發(fā)達國家應對老齡化加快,、社會負擔加重的一種創(chuàng)新的金融工具,，已被證明是一種成熟的融資途徑、有效的養(yǎng)老方式,。我國引進這種模式固然要面對觀念,、政策和法律法規(guī)層面的考驗，但一旦得以推廣,，其積極意義不可小覷,。
一種有益的養(yǎng)老補充
記者：您的提案公布后引發(fā)爭議，有觀點認為提倡“以房養(yǎng)老”就是不要政府責任和兒女義務了,。
賴明：這是一種誤讀,。目前看，我國已基本建立了一個較為完整的養(yǎng)老體系,，首先是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老,，也就是我們常說的“養(yǎng)兒防老”；其次是隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展,、社會保障體系的逐步完善,，社會養(yǎng)老和機構養(yǎng)老逐步發(fā)展壯大。前者強調兒女的責任,，秉承的是中國的傳統(tǒng)道德觀念,；后者強調政府和社會的保障責任，體現(xiàn)我國社會主義核心價值觀念,。這是兩種主要的養(yǎng)老方式,。
“以房養(yǎng)老”不僅不是淡化政府社會保障責任和兒女贍養(yǎng)義務，而是對這兩種養(yǎng)老方式的重要和有益的補充,。
記者：“以房養(yǎng)老”,，是否必須？
賴明：有其必要性,。首先我國老齡化趨勢呈現(xiàn)出基數(shù)大,、進程快的特點，據(jù)測算,，到2040年前后，我國將達到老齡化的高峰,，成為高度老齡化的社會,。其次，我國現(xiàn)狀是“未富先老”，發(fā)達國家在進入老齡化社會之前,，已經(jīng)積累了上百年的社會和家庭財富,；而我國由于較早實行了較緊的人口政策，在整個社會還沒有富裕之前,，就已經(jīng)進入了老齡化社會,，政府很難拿出大量的錢來進一步發(fā)展社會事業(yè)，使完善的社會養(yǎng)老體系的建立需要很長一段時期,。同時,，社會和家庭的負擔會越來越重，從家庭來看,，421的家庭結構越來越普遍,，更有極端的8421結構，壓在年輕人身上的擔子越來越重,；從社會來看,，上世紀80年代，平均13個在職職工擔負1個退休人員的費用,，到了90年代,，這個比例變成了6∶1，而2005年成了3∶1,，據(jù)預測,，到2030年前后，這一比例將達到2∶1,！
“以房養(yǎng)老”的推行,，可以在一定程度上減少社會養(yǎng)老體系的壓力，也能減輕社會和家庭的負擔,，又能滿足一部分人的需要,，對構建社會主義和諧社會有其積極的意義。
不能因噎廢食
記者：從這兩年的發(fā)展來看,，這種模式似乎并不是很受歡迎,。
賴明：還與我國傳統(tǒng)觀念的因素有關，中國人一直有“但存方寸地,，留與子孫耕”的傳統(tǒng),。
城市中很多老年人，辛苦一輩子所得的財富幾乎只換來了一幢可以居住的房子,，但終于擁有房子的老年生活卻變得不那么輕松,。由于要居住，不可能出售或出租,，又加上觀念上的因素,，只能留給后人,，生活質量無法提高；而年輕人贍養(yǎng)老人的負擔也是相對較重的,。如果把這套房子提前變現(xiàn),，上對老人，下對兒女都可算是一種折中又可以接受的方式,。把房子抵押出去,，對避免年輕人“啃老”和培養(yǎng)他們獨立精神,構建新型、和諧的代際關系有積極的促進作用,。
記者：從政策環(huán)境上講,，是否也有需要完善的地方？
賴明：“以房養(yǎng)老”包含內容多,、關聯(lián)面廣,，牽涉到千家萬戶，是一項有關億萬老人福祉的系統(tǒng)工程,。在我國實施還需要解決一系列問題,，譬如政策法規(guī)的修改、信貸體系的完善,、保險業(yè)務范圍的放寬,、信用體系的建立、房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定等,。
國家應組織戰(zhàn)略性質的研究,，因為這項工作本身具有全局性、前瞻性,；要組織一些試點,，在條件成熟的、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)建立示范點,，形成示范效應,；要逐步厘清一些細節(jié)問題：如政府在推行“以房養(yǎng)老”方式中的角色，解決房屋產(chǎn)權的期限問題,，解決房地產(chǎn)評估和對人的壽命的分析的技術支撐問題等等,。
總之，“以房養(yǎng)老”的組織形式,、實施辦法還處在探索階段,，困難是存在的，但決不能“因噎廢食”,。相信隨著觀念的改變,，人們追求更加幸福美好生活的愿望會越來越強烈，選擇“以房養(yǎng)老”方式的人將越來越多,。 |