|
將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行等機構(gòu),，提前變現(xiàn)、每月獲得一定資金,，從而擁有一個更高生活質(zhì)量的晚年——“以房養(yǎng)老”正在成為一種時尚的“養(yǎng)老方式”,。
“退休前人養(yǎng)房，退休后房養(yǎng)人”,，全國政協(xié)委員,、九三學(xué)社中央副主席賴明（見圖）如此解釋“以房養(yǎng)老”，他于2006年兩會提出“關(guān)于推行‘以房養(yǎng)老’的建議”提案,，引起熱烈的討論,。
兩年間，金融機構(gòu),、企業(yè)乃至一些地方政府紛紛試水“以房養(yǎng)老”模式,，然而步履維艱。它是否適合國人,？有哪些優(yōu)勢,？應(yīng)如何操作？賴明認(rèn)為,，“以房養(yǎng)老”是一項系統(tǒng)工程,，需要解決的問題很多，但決不能因噎廢食,。
一種成熟的融資方式
記者：什么是“以房養(yǎng)老”,？具體怎么操作？
賴明：“以房養(yǎng)老”是一種通俗的說法,，它主要表現(xiàn)方式為“反向住房抵押貸款”(還有如售房養(yǎng)老,、房產(chǎn)置換等形式)，在60歲之前,，通過儲蓄存款,、按揭貸款等形式購買住宅，并在60歲之前還清房款,，取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán),。再在60歲退休養(yǎng)老之時，將該住宅的價值予以流動化,。即指房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者,，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡,、生命期望值,、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，在一定年限后,，每月給房主一筆固定的錢,，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世,；當(dāng)房主去世后,，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息,，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有,。
這種養(yǎng)老方式最早起源于荷蘭，在美國發(fā)展最為成熟,，如今已在西方一些國家逐步推廣,，它是發(fā)達國家應(yīng)對老齡化加快、社會負擔(dān)加重的一種創(chuàng)新的金融工具,，已被證明是一種成熟的融資途徑,、有效的養(yǎng)老方式。我國引進這種模式固然要面對觀念,、政策和法律法規(guī)層面的考驗,，但一旦得以推廣，其積極意義不可小覷,。
一種有益的養(yǎng)老補充
記者：您的提案公布后引發(fā)爭議,，有觀點認(rèn)為提倡“以房養(yǎng)老”就是不要政府責(zé)任和兒女義務(wù)了。
賴明：這是一種誤讀,。目前看,，我國已基本建立了一個較為完整的養(yǎng)老體系，首先是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老,，也就是我們常說的“養(yǎng)兒防老”,；其次是隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展、社會保障體系的逐步完善,，社會養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老逐步發(fā)展壯大,。前者強調(diào)兒女的責(zé)任，秉承的是中國的傳統(tǒng)道德觀念,；后者強調(diào)政府和社會的保障責(zé)任,，體現(xiàn)我國社會主義核心價值觀念。這是兩種主要的養(yǎng)老方式,。
“以房養(yǎng)老”不僅不是淡化政府社會保障責(zé)任和兒女贍養(yǎng)義務(wù),，而是對這兩種養(yǎng)老方式的重要和有益的補充。
記者：“以房養(yǎng)老”，是否必須,？
賴明：有其必要性,。首先我國老齡化趨勢呈現(xiàn)出基數(shù)大,、進程快的特點,，據(jù)測算，到2040年前后,，我國將達到老齡化的高峰,，成為高度老齡化的社會。其次,，我國現(xiàn)狀是“未富先老”,，發(fā)達國家在進入老齡化社會之前，已經(jīng)積累了上百年的社會和家庭財富,；而我國由于較早實行了較緊的人口政策,，在整個社會還沒有富裕之前，就已經(jīng)進入了老齡化社會,，政府很難拿出大量的錢來進一步發(fā)展社會事業(yè),，使完善的社會養(yǎng)老體系的建立需要很長一段時期。同時,，社會和家庭的負擔(dān)會越來越重,，從家庭來看，421的家庭結(jié)構(gòu)越來越普遍,，更有極端的8421結(jié)構(gòu),，壓在年輕人身上的擔(dān)子越來越重；從社會來看,，上世紀(jì)80年代,，平均13個在職職工擔(dān)負1個退休人員的費用，到了90年代,，這個比例變成了6∶1,，而2005年成了3∶1，據(jù)預(yù)測,，到2030年前后,，這一比例將達到2∶1！
“以房養(yǎng)老”的推行,，可以在一定程度上減少社會養(yǎng)老體系的壓力,，也能減輕社會和家庭的負擔(dān)，又能滿足一部分人的需要,，對構(gòu)建社會主義和諧社會有其積極的意義,。
不能因噎廢食
記者：從這兩年的發(fā)展來看，這種模式似乎并不是很受歡迎。
賴明：還與我國傳統(tǒng)觀念的因素有關(guān),，中國人一直有“但存方寸地,，留與子孫耕”的傳統(tǒng)。
城市中很多老年人,，辛苦一輩子所得的財富幾乎只換來了一幢可以居住的房子,，但終于擁有房子的老年生活卻變得不那么輕松。由于要居住,，不可能出售或出租,，又加上觀念上的因素，只能留給后人,，生活質(zhì)量無法提高,；而年輕人贍養(yǎng)老人的負擔(dān)也是相對較重的。如果把這套房子提前變現(xiàn),，上對老人,，下對兒女都可算是一種折中又可以接受的方式。把房子抵押出去,，對避免年輕人“啃老”和培養(yǎng)他們獨立精神,構(gòu)建新型,、和諧的代際關(guān)系有積極的促進作用。
記者：從政策環(huán)境上講,，是否也有需要完善的地方,？
賴明：“以房養(yǎng)老”包含內(nèi)容多、關(guān)聯(lián)面廣,，牽涉到千家萬戶,，是一項有關(guān)億萬老人福祉的系統(tǒng)工程。在我國實施還需要解決一系列問題,，譬如政策法規(guī)的修改,、信貸體系的完善、保險業(yè)務(wù)范圍的放寬,、信用體系的建立,、房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定等。
國家應(yīng)組織戰(zhàn)略性質(zhì)的研究,，因為這項工作本身具有全局性,、前瞻性；要組織一些試點,，在條件成熟的,、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)建立示范點，形成示范效應(yīng),；要逐步厘清一些細節(jié)問題：如政府在推行“以房養(yǎng)老”方式中的角色,，解決房屋產(chǎn)權(quán)的期限問題,，解決房地產(chǎn)評估和對人的壽命的分析的技術(shù)支撐問題等等。
總之,，“以房養(yǎng)老”的組織形式,、實施辦法還處在探索階段，困難是存在的,，但決不能“因噎廢食”,。相信隨著觀念的改變，人們追求更加幸福美好生活的愿望會越來越強烈,，選擇“以房養(yǎng)老”方式的人將越來越多,。 |