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交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整聽證會是國內(nèi)金融業(yè)首個價格聽證會,，與會前預(yù)料的不同，代表們關(guān)注的焦點(diǎn)并不是“價格”
12月14日下午,，北京會議中心19號廳,。原定2個小時的交強(qiáng)險費(fèi)率聽證會持續(xù)了近6個小時。保監(jiān)會官員,、投保人代表,、社會代表、專家學(xué)者代表,，與由保險行業(yè)協(xié)會和各保險公司派員組成的申請人代表就新的交強(qiáng)險費(fèi)率方案展開了激辯。
由于交強(qiáng)險具有法定性,、社會性和公益性等特點(diǎn),，與人民群眾的切身利益緊密相連，實(shí)施以來受到社會各方面的廣泛關(guān)注,。其設(shè)計的初衷是保護(hù)在道路交通事故中受傷的第三者,，使其得到及時的救助和合理的賠償，但由于“價格”高出商業(yè)三者險甚多,，其經(jīng)營和費(fèi)率一直備受爭議,。
在由保險行業(yè)協(xié)會提交的新方案中，交強(qiáng)險的責(zé)任限額由原來的6萬元上調(diào)至12萬元,。其中,，死亡傷殘限額為11萬元，醫(yī)療賠償限額為8000元,，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元,。此外,，新方案擬對目前42個車型中的16個進(jìn)行費(fèi)率下調(diào),下調(diào)幅度從5%到39%不等，其中家庭自用轎車的保費(fèi)由原來的1050元下調(diào)至950元,。據(jù)測算,，約64%的被保險人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%,。
焦點(diǎn)一：首年度經(jīng)營數(shù)據(jù)是否真實(shí)可靠,？
問：經(jīng)營成本141億是否“虛高”？投資收益為何偏低,？
林祥茂代表問,，交強(qiáng)年度保費(fèi)收入507億元，賠款139億元,，但經(jīng)營費(fèi)用達(dá)到141億元,，是不是太高了？李廣江代表的代理人提出,，在專屬費(fèi)用（只經(jīng)營交強(qiáng)險發(fā)生的）中,，職工工資福利費(fèi)用6.32多億，到底是多少職工,，什么工資結(jié)構(gòu),？安華農(nóng)業(yè)保險公司的投資收益是零，難道連銀行存款利息也沒有嗎,？為何有些項(xiàng)目的數(shù)據(jù)各公司差異巨大,？中消協(xié)法律部副主任陳劍代表也質(zhì)疑，2006年保險行業(yè)平均投資收益率是5.8%,，而交強(qiáng)險的投資收益率是2.74%,，為何明顯偏低？
還有很多代表提出,，“專題財務(wù)報告匯總”是由普華永道匯總的,，但他們并未對數(shù)字進(jìn)行明確的復(fù)核和審計，如何確保保險公司不在財務(wù)上對“盈虧”作出技術(shù)處理,？
答：141億元包括首年一次性投入,，交強(qiáng)險實(shí)際成本低于商業(yè)險。
保險行業(yè)協(xié)會精算專家陳東輝：
141億元成本中包括保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險的內(nèi)部成本和外部成本兩部分,。其中,，外部成本包括保險公司在經(jīng)營過程中必須上繳國家的營業(yè)稅金、保險保障基金和監(jiān)管費(fèi),，共計34億元,；保險公司內(nèi)部成本，即保險公司的自身經(jīng)營費(fèi)用為91億元,。而507億元的保費(fèi)收入中,，第一年的已賺保費(fèi)只有227億元,，但營業(yè)稅金、保險保障基金,、手續(xù)費(fèi),、承保人員工資等，均被計入第一年的成本,；同時,，交強(qiáng)險經(jīng)營第一年，還有一些一次性的前期投入,。
人保財險財務(wù)會計處副處長邢環(huán)：共同費(fèi)用部分如何“拆出”交強(qiáng)險的成本,？換句話說，如何保證商業(yè)險沒占交強(qiáng)險的便宜,？——對于場地租賃,、員工等，保險公司雖然無法詳細(xì)拆分,，但會根據(jù)保費(fèi)或者賠款的占比分?jǐn)�,。舉個例子，出一張商業(yè)車險的保單和交強(qiáng)險的保單,，雖然人工,、設(shè)備成本一樣，可按照現(xiàn)在的分?jǐn)偡椒�,，�?shí)際上交強(qiáng)險保費(fèi)還是小于商業(yè)車險的,。
交強(qiáng)險投資收益偏低，一是因?yàn)?07億元的收入只有部分能投資,，二來為保障保險人的利益,，保監(jiān)會對于投資品種的流動性和安全性有非常高的要求，所以收益相對較低,。
對于財務(wù)報告的真實(shí)性,，邢環(huán)表示，保險公司在會計核算的時候,，都遵循《會計法》和《保險法》相關(guān)規(guī)定，而且保監(jiān)會對于交強(qiáng)險的核算下發(fā)了一系列的指引,，對于分險核算,、費(fèi)用的分?jǐn)偂?zhǔn)備金的評估,、交強(qiáng)險的資產(chǎn)負(fù)債準(zhǔn)確性等等作了一系列的要求,。此外，保險公司的經(jīng)營不僅要接受獨(dú)立第三方會計師的審計,，還要接受其他的外部監(jiān)管,，比如財政部門,、稅務(wù)部門，受到多方監(jiān)督,。所以,，可以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
焦點(diǎn)二：責(zé)任限額分項(xiàng)是否合理,？
問：為什么不能打通死亡傷殘,、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)責(zé)任限額分項(xiàng)，在12萬元標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)“通賠”呢,？
劉旭升代表認(rèn)為,，目前交強(qiáng)險里面醫(yī)療費(fèi)用限額只有8000元，實(shí)際發(fā)生交通事故后,，這些錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,，能不能把搶救和死亡傷殘賠付款合起來用？
學(xué)者朱銘來代表則認(rèn)為,，目前醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險很大,，如果醫(yī)療限額從8000元提高到2萬元，保險費(fèi)率將上升30%—35%,。醫(yī)改已經(jīng)箭在弦上,，相應(yīng)政策就要出臺，能否在醫(yī)改政策出臺之后對交強(qiáng)險限額作進(jìn)一步調(diào)整,？
答：交強(qiáng)險保費(fèi)敏感度很高,，要考慮最大多數(shù)投保人的利益。
陳東輝：限額定得越高保障越充足,，比如醫(yī)療費(fèi)用也給12萬元的限額,。但相應(yīng)的，保費(fèi)就會迅速地提高,。交強(qiáng)險不同于普通的商業(yè)保險——可根據(jù)客戶需求設(shè)計產(chǎn)品,。它是一種強(qiáng)制性的保險，覆蓋面廣,，保費(fèi)敏感度高,，必須充分考慮到所有投保人的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)承受能力。
焦點(diǎn)三：投保率為何只有38%,？
問：為什么投保率只有38%,？《道路交通安全法》第七十六條能否修改？可否減免稅收,？
不少代表提出,，目前交強(qiáng)險的投保率只有38%，是否存在監(jiān)管缺位,？國家對交強(qiáng)險收取了5.5%的營業(yè)稅,，交強(qiáng)險是公益性險種,，應(yīng)予免稅或減稅，或把這部分稅金列入道路救助基金,。
還有不少代表對無過錯賠償條款的依據(jù)——《道路交通安全法》第七十六條提出異議,，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快修改。學(xué)者郝演蘇表示,，在這一法條沒有完善前,，談交強(qiáng)險的費(fèi)率“操之過急”。
答：摩托車和拖拉機(jī)投保率較低,，拉低了投保率,。《道路交通安全法》第七十六條已啟動修法程序,。
陳東輝：目前,，汽車的投保率已達(dá)70%左右，主要是摩托車和拖拉機(jī)的投保率比較低,，拉低了總的比例,。隨著交強(qiáng)險的宣傳與推廣，交通執(zhí)法力度的加大,，投保率還會上升,，進(jìn)一步攤薄成本，降低費(fèi)率,。目前《道路交通安全法》第七十六條的修法程序已經(jīng)啟動,。如果能將財產(chǎn)損失責(zé)任剔除，賠付成本能降低25%左右,。 |