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交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì)是國內(nèi)金融業(yè)首個(gè)價(jià)格聽證會(huì),，與會(huì)前預(yù)料的不同,，代表們關(guān)注的焦點(diǎn)并不是“價(jià)格”
12月14日下午,，北京會(huì)議中心19號廳,。原定2個(gè)小時(shí)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聽證會(huì)持續(xù)了近6個(gè)小時(shí),。保監(jiān)會(huì)官員,、投保人代表,、社會(huì)代表,、專家學(xué)者代表,，與由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和各保險(xiǎn)公司派員組成的申請人代表就新的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案展開了激辯。
由于交強(qiáng)險(xiǎn)具有法定性,、社會(huì)性和公益性等特點(diǎn),，與人民群眾的切身利益緊密相連，實(shí)施以來受到社會(huì)各方面的廣泛關(guān)注。其設(shè)計(jì)的初衷是保護(hù)在道路交通事故中受傷的第三者,，使其得到及時(shí)的救助和合理的賠償,，但由于“價(jià)格”高出商業(yè)三者險(xiǎn)甚多，其經(jīng)營和費(fèi)率一直備受爭議,。
在由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提交的新方案中,，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額由原來的6萬元上調(diào)至12萬元。其中,，死亡傷殘限額為11萬元,，醫(yī)療賠償限額為8000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元,。此外,，新方案擬對目前42個(gè)車型中的16個(gè)進(jìn)行費(fèi)率下調(diào),下調(diào)幅度從5%到39%不等，其中家庭自用轎車的保費(fèi)由原來的1050元下調(diào)至950元,。據(jù)測算,，約64%的被保險(xiǎn)人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%,。
焦點(diǎn)一：首年度經(jīng)營數(shù)據(jù)是否真實(shí)可靠,？
問：經(jīng)營成本141億是否“虛高”？投資收益為何偏低,？
林祥茂代表問,，交強(qiáng)年度保費(fèi)收入507億元，賠款139億元,，但經(jīng)營費(fèi)用達(dá)到141億元,，是不是太高了？李廣江代表的代理人提出,，在專屬費(fèi)用（只經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)生的）中，職工工資福利費(fèi)用6.32多億,，到底是多少職工,，什么工資結(jié)構(gòu)？安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的投資收益是零,，難道連銀行存款利息也沒有嗎,？為何有些項(xiàng)目的數(shù)據(jù)各公司差異巨大？中消協(xié)法律部副主任陳劍代表也質(zhì)疑,，2006年保險(xiǎn)行業(yè)平均投資收益率是5.8%,，而交強(qiáng)險(xiǎn)的投資收益率是2.74%，為何明顯偏低,？
還有很多代表提出,，“專題財(cái)務(wù)報(bào)告匯總”是由普華永道匯總的，但他們并未對數(shù)字進(jìn)行明確的復(fù)核和審計(jì)，如何確保保險(xiǎn)公司不在財(cái)務(wù)上對“盈虧”作出技術(shù)處理,？
答：141億元包括首年一次性投入,，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際成本低于商業(yè)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)精算專家陳東輝：
141億元成本中包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的內(nèi)部成本和外部成本兩部分,。其中,，外部成本包括保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中必須上繳國家的營業(yè)稅金、保險(xiǎn)保障基金和監(jiān)管費(fèi),，共計(jì)34億元,；保險(xiǎn)公司內(nèi)部成本，即保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營費(fèi)用為91億元,。而507億元的保費(fèi)收入中,，第一年的已賺保費(fèi)只有227億元，但營業(yè)稅金,、保險(xiǎn)保障基金,、手續(xù)費(fèi)、承保人員工資等,，均被計(jì)入第一年的成本,；同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營第一年,，還有一些一次性的前期投入,。
人保財(cái)險(xiǎn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處副處長邢環(huán)：共同費(fèi)用部分如何“拆出”交強(qiáng)險(xiǎn)的成本？換句話說,，如何保證商業(yè)險(xiǎn)沒占交強(qiáng)險(xiǎn)的便宜,？——對于場地租賃、員工等,，保險(xiǎn)公司雖然無法詳細(xì)拆分,，但會(huì)根據(jù)保費(fèi)或者賠款的占比分?jǐn)偂Ｅe個(gè)例子,，出一張商業(yè)車險(xiǎn)的保單和交強(qiáng)險(xiǎn)的保單,，雖然人工、設(shè)備成本一樣,，可按照現(xiàn)在的分?jǐn)偡椒�,，�?shí)際上交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)還是小于商業(yè)車險(xiǎn)的。
交強(qiáng)險(xiǎn)投資收益偏低,，一是因?yàn)?07億元的收入只有部分能投資,，二來為保障保險(xiǎn)人的利益，保監(jiān)會(huì)對于投資品種的流動(dòng)性和安全性有非常高的要求,，所以收益相對較低,。
對于財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性，邢環(huán)表示，保險(xiǎn)公司在會(huì)計(jì)核算的時(shí)候,，都遵循《會(huì)計(jì)法》和《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定,，而且保監(jiān)會(huì)對于交強(qiáng)險(xiǎn)的核算下發(fā)了一系列的指引，對于分險(xiǎn)核算,、費(fèi)用的分?jǐn)�,、�?zhǔn)備金的評估、交強(qiáng)險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債準(zhǔn)確性等等作了一系列的要求,。此外,，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營不僅要接受獨(dú)立第三方會(huì)計(jì)師的審計(jì)，還要接受其他的外部監(jiān)管,，比如財(cái)政部門,、稅務(wù)部門，受到多方監(jiān)督,。所以,，可以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
焦點(diǎn)二：責(zé)任限額分項(xiàng)是否合理,？
問：為什么不能打通死亡傷殘,、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)責(zé)任限額分項(xiàng)，在12萬元標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)“通賠”呢,？
劉旭升代表認(rèn)為,，目前交強(qiáng)險(xiǎn)里面醫(yī)療費(fèi)用限額只有8000元，實(shí)際發(fā)生交通事故后,，這些錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,，能不能把搶救和死亡傷殘賠付款合起來用？
學(xué)者朱銘來代表則認(rèn)為,，目前醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險(xiǎn)很大,，如果醫(yī)療限額從8000元提高到2萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率將上升30%—35%,。醫(yī)改已經(jīng)箭在弦上,，相應(yīng)政策就要出臺(tái)，能否在醫(yī)改政策出臺(tái)之后對交強(qiáng)險(xiǎn)限額作進(jìn)一步調(diào)整,？
答：交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)敏感度很高，要考慮最大多數(shù)投保人的利益,。
陳東輝：限額定得越高保障越充足,，比如醫(yī)療費(fèi)用也給12萬元的限額。但相應(yīng)的,，保費(fèi)就會(huì)迅速地提高,。交強(qiáng)險(xiǎn)不同于普通的商業(yè)保險(xiǎn)——可根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。它是一種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，覆蓋面廣,，保費(fèi)敏感度高,，必須充分考慮到所有投保人的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)承受能力。
焦點(diǎn)三：投保率為何只有38%,？
問：為什么投保率只有38%,？《道路交通安全法》第七十六條能否修改？可否減免稅收,？
不少代表提出,，目前交強(qiáng)險(xiǎn)的投保率只有38%，是否存在監(jiān)管缺位,？國家對交強(qiáng)險(xiǎn)收取了5.5%的營業(yè)稅,，交強(qiáng)險(xiǎn)是公益性險(xiǎn)種，應(yīng)予免稅或減稅,，或把這部分稅金列入道路救助基金,。
還有不少代表對無過錯(cuò)賠償條款的依據(jù)——《道路交通安全法》第七十六條提出異議，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快修改,。學(xué)者郝演蘇表示,，在這一法條沒有完善前，談交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率“操之過急”,。
答：摩托車和拖拉機(jī)投保率較低,，拉低了投保率�,！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l已啟動(dòng)修法程序,。
陳東輝：目前，汽車的投保率已達(dá)70%左右,，主要是摩托車和拖拉機(jī)的投保率比較低,，拉低了總的比例。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的宣傳與推廣,，交通執(zhí)法力度的加大,，投保率還會(huì)上升，進(jìn)一步攤薄成本,，降低費(fèi)率,。目前《道路交通安全法》第七十六條的修法程序已經(jīng)啟動(dòng)。如果能將財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任剔除,，賠付成本能降低25%左右,。 |