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■ 理財(cái)案例
陶先生今年30歲,，夫妻雙方都在外企工作,，陶先生目前稅前年薪50萬(wàn)元,，妻子稅前年薪10萬(wàn)元,。雙方父母在外地，已經(jīng)退休,，都有住房、退休工資和社會(huì)保險(xiǎn),，贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)不大,。
陶先生目前資產(chǎn)情況：房子80萬(wàn)元（其中貸款25萬(wàn)元），汽車(chē)８萬(wàn)元,，股票3萬(wàn)元,，股票型基金5萬(wàn)元，活期存款8萬(wàn)元,。
■ 理財(cái)分析
陶先生目前的家庭總收入為60萬(wàn)元,，扣除個(gè)人所得稅后，年收入約為50萬(wàn)元,。
從陶先生的資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看,，陶先生的負(fù)債比率為24%，這表明他現(xiàn)在的負(fù)債對(duì)他的家庭財(cái)務(wù)狀況不會(huì)造成太大的影響,。他的投資與凈資產(chǎn)比率為10%,，應(yīng)適當(dāng)提高該比率，專(zhuān)家建議加大投資,。
從陶先生的投資資金分配方面來(lái)看,，由于他將大部分資金用于活期存款，在保持了較高流動(dòng)性的同時(shí),，也損失了較多收益,，因此應(yīng)減小活期存款所占比例。
■ 理財(cái)建議
對(duì)于陶先生家庭,，在現(xiàn)金規(guī)劃方面,，首先應(yīng)建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，將這一部分用于活期或者購(gòu)買(mǎi)貨幣型市場(chǎng)基金,，在保持較高流動(dòng)性的同時(shí),，也能夠取得一定的收益，而且變現(xiàn)能力也較強(qiáng)。
在投資規(guī)劃方面,，將扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金后的一部分資金用于開(kāi)放式基金投資,，建議陶先生繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)股票型基金，并將股票型基金的總投資額維持在10萬(wàn)元,。同時(shí),，他每月的收入扣除日常的生活開(kāi)支和必要的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用后，建議陶先生將他的剩余資金定期定額投資于基金市場(chǎng),，基金定投可以有效地避免風(fēng)險(xiǎn),，而且能夠獲得較大的收益。
像陶先生這類(lèi)城市里較典型的白領(lǐng)家庭一族,，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,，在投資理財(cái)方面應(yīng)以穩(wěn)健為主，所以專(zhuān)家建議：
首先,，逐漸拓寬投資途徑,。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守,，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)不宜過(guò)于激進(jìn),，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過(guò)充實(shí)較低風(fēng)險(xiǎn)度的投資途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo),。根據(jù)其投資偏好,，建議將日后的資金積累用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、收益性較好的投資基金等品種,。
其次,，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還不算雄厚的家庭,，還需要依靠長(zhǎng)期積累和投資收益,。因此建議保持相對(duì)恬淡的心態(tài)，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量,。 |