不久前,，上海銀監(jiān)局向各商業(yè)銀行發(fā)出風險提示,，要求加強對大學(xué)生信用卡的風險管理。
記者在上海浦東一家建設(shè)銀行看到,，銀行已不受理辦理6張卡的套餐了,，現(xiàn)在每個大學(xué)生最多只可以辦理兩張卡。這里的工作人員說,，“不是每個學(xué)校的大學(xué)生都能辦理信用卡的，大專學(xué)歷的學(xué)生也不能辦理信用卡,�,！�
已在上海師范大學(xué)駐扎了1個多月的招商銀行代辦點的一名工作人員，告訴前來辦卡的大學(xué)生：“你們現(xiàn)在大四了,，過了今年12月,，大四的學(xué)生就不能辦卡了�,！�
“信用卡是一把雙刃劍,，它既可以讓你在應(yīng)聘工作時，給單位提供良好的信用報告,，消費一次按期還款可以給誠信加分,。但如果欠款、超期不還款的話,，會影響到你今后的貸款,。”招商銀行的這位工作人員向前來咨詢的大學(xué)生提醒道,。
上海銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示,，上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡發(fā)卡量已達17萬張。而《2006中國大學(xué)生調(diào)查報告》提供的數(shù)據(jù)顯示,，在大學(xué)校園里,，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達25.6％，大約平均每4個大學(xué)生就有1人持有信用卡,。
復(fù)旦大學(xué)環(huán)境科學(xué)專業(yè)的張思穎同學(xué)告訴記者,，有的同學(xué)辦卡是跟風，你辦我也辦,；有些同學(xué)是為了將來考TOEFL,、GRE繳納出國申請費而辦卡；也有同學(xué)辦卡是為了網(wǎng)上購物方便；還有的辦卡就是為了拿贈品,�,！霸谛�(nèi)，辦卡時只要身份證（復(fù)印件）就行,，有時會讓你出示校園一卡通,。”張思穎也問了身邊好幾個同學(xué),，對于信用額度都說不大清楚,。
同濟大學(xué)漢語言文學(xué)專業(yè)的學(xué)生陳靜（化名）的錢包里，放著好幾張信用卡,，有興業(yè)銀行的加菲貓卡,、建設(shè)銀行的大學(xué)生龍卡、招商銀行的YOUNG卡,。她告訴記者,，去年11月她在建行辦了一張信用卡，開通后還款時沒注意,，差了5元,，半年后才還上這5元�,！艾F(xiàn)在想起來還害怕,，信用記錄上大概有一筆不良記錄了�,！�
李瑩（化名）是上海師范大學(xué)謝晉學(xué)院編導(dǎo)專業(yè)大四的學(xué)生,，去年她看中了一款手機，就用信用卡透支買了手機,，花去1700元,。“刷卡的時候,，蠻爽快蠻方便的,，還款時就沒那么爽氣了，每個月得從生活費中扣出100多元去還,�,！庇浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，像李瑩這樣為了還款而節(jié)省生活開支的大學(xué)生不在少數(shù),。
更令人擔憂的是,，部分大學(xué)生使用信用卡透支消費后無力還款。上海銀監(jiān)局就表示,，由于部分發(fā)卡行在管理上存在不足,，致使一些學(xué)生家長投訴銀行不審核其子女還款能力就發(fā)放信用卡而造成透支逾期,。
根據(jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到,，銀行將通知信用卡持有人償還欠款,，并支付相應(yīng)的透支款利息。對信用卡透支5000元以上,，銀行經(jīng)3個月催收未還的,，將以詐騙罪追究其刑事責任。曾有報道稱,，有一名在上海上學(xué)的外地籍大學(xué)生,，畢業(yè)時留下了2000余元信用卡欠債，不知去向,，銀行最終走上司法程序,，催其還債。
“對于銀行來說,，給大學(xué)生辦理信用卡有潛在的風險,，學(xué)生中也會出現(xiàn)惡意透支、拖欠賬款的現(xiàn)象,，銀行僅僅憑借身份證,、學(xué)生證,、申請表格等來辦卡,，風險無法預(yù)知。況且如果學(xué)生在畢業(yè)前透支一筆錢走人,，銀行追回這些錢并不容易,。所以現(xiàn)在好多銀行都有選擇性地在高校辦理信用卡了，一般是部屬或市屬重點高校,�,！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)一名資產(chǎn)評估專業(yè)的學(xué)生說。他同時補充道,，他的一個朋友在辦理了5張卡后,，提取了現(xiàn)金，把1萬多元錢投入了股市,，炒起了股票,。“對學(xué)生來說,，這樣做還是太危險,。如果炒股套住的話，學(xué)生還起來就難了,�,！�
記者采訪了15名使用信用卡的大學(xué)生,，他們分別是吉林大學(xué)、西安交通大學(xué),、同濟大學(xué),、西南交通大學(xué)、上海師范大學(xué),、北京城市學(xué)院等高校的學(xué)生,。在這15名大學(xué)生中，按時足額還款的有6人,；“偶爾忘記,，遲還款的”有4人；“每次按照最低還款額來還的”有3人,；“還欠銀行錢,，按時還不了的”有2人。
上海銀監(jiān)局稱,，部分發(fā)卡行未能按照相關(guān)制度對學(xué)生卡申請人還款能力進行嚴格的授信審核,，且未根據(jù)申請人資信情況設(shè)立有效擔保，一些發(fā)卡行甚至在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中刪去“收入情況說明”一欄,，完全忽略對學(xué)生卡申請人還款能力的審核,。
此外，上海銀監(jiān)局還指出,，某些發(fā)卡行在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中特別注明聯(lián)系人“無需承擔擔保責任”,。而在實際操作中，一旦學(xué)生無力還款,，發(fā)卡行會向其父母進行欠款追償,。此舉缺乏法律依據(jù)，若遭到學(xué)生家長的投訴甚至法律訴訟,，則將給發(fā)卡行帶來法律風險,。
上海銀監(jiān)局認為，大學(xué)生屬于無工作,、無固定收入群體,，對大學(xué)生發(fā)卡而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學(xué)生超能力消費,，或滋生攀比消費心理,，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經(jīng)濟負擔，進而產(chǎn)生不利的社會影響,，也給銀行聲譽帶來較大風險,。
因此，上海銀監(jiān)局要求各商業(yè)銀行提高內(nèi)控執(zhí)行力度,，促進審慎經(jīng)營,，建立完善的大學(xué)生卡風險評估體系,，進行詳細的資信調(diào)查，切實加強對還款能力的審核,，審慎選擇發(fā)卡對象,。對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔保及擔保方式的，堅決不予發(fā)卡,。對已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生卡,，要加強風險監(jiān)測和評估，根據(jù)持卡人資信狀況及時調(diào)整授信額度,，有效規(guī)避風險,。
同時，商業(yè)銀行在逾期欠款催收過程中,，應(yīng)按照領(lǐng)用合約約定,，向持卡人及有擔保責任的第三人進行追償，杜絕向無擔保責任的持卡人直系親屬進行催收或變相催收,，以防范法律風險,，維護良好聲譽。
上海銀監(jiān)局相關(guān)人士稱,，已要求各商業(yè)銀行提高內(nèi)控執(zhí)行力度,，促進審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風險評估體系,，進行詳細的資信調(diào)查,，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對象,。
上海銀監(jiān)局表示,，如果商業(yè)銀行違反規(guī)定和審慎經(jīng)營原則,，繼續(xù)向還款能力不符合條件的學(xué)生核發(fā)信用卡,，或產(chǎn)生學(xué)生卡大量透支、損害客戶合法權(quán)益等風險和問題,，將按照有關(guān)規(guī)定進行處罰,。
“現(xiàn)在申請辦理學(xué)生信用卡好像比以前難了�,！笔钇谠诮ㄐ�,、交行實習(xí)過的一名經(jīng)濟專業(yè)的大學(xué)生告訴記者，上個月她完成了10張信用卡的指標,，拉上全家?guī)卓谌撕鸵恍┩瑢W(xué)一起完成了任務(wù),，不過申請的10張卡到現(xiàn)在都沒有辦下來。她說,，可能是銀行考慮到有一定的風險吧,。
華東師范大學(xué)商學(xué)院經(jīng)濟學(xué)教授陳承明表示,，大學(xué)生可以辦理信用卡，但是要善意使用,；銀行可以為有需要的大學(xué)生辦理信用卡,，但不要盲目地鼓勵大學(xué)生辦卡，“這對銀行和大學(xué)生來說,，兩方面都能降低風險,。”
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