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8月1日,，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）正式實施,，25種重大疾病有了標準化定義,，不符合規(guī)范的舊版重疾險停止銷售。
標準化定義讓重疾險保單更加規(guī)范,，但也給消費者選購產品帶來不少麻煩。魏小姐最近就接到保險代理人的電話,，向其推薦重大疾病保險,。但在她看來，現在購買重疾險沒有必要,，“更何況各家公司重疾險產品都差不多,，很難選擇”。
那么,，面對各家公司“標準化”的重疾險保單,，消費者究竟該如何選擇？記者就此采訪了多位資深保險代理人。
根據年齡選擇產品
“重大疾病保險適用所有人,，消費者可以根據年齡選擇產品,。”友邦保險業(yè)務主任,、注冊財務策劃師徐麟圣在接受采訪時指出,。
人們的工作年齡從25歲－60歲，以每年工資收入10萬元計算,，工作35年可獲得工資350萬元,。但要獲得350萬元須有兩個條件，一是工作滿35年,，另一個就是保持健康身體,。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病，“因此,，購買重疾險就等于買一份健康保障”,。
至于不同年齡的消費者該如何選擇重疾險，徐麟圣表示,，可以35歲為界線,。
35歲以上的消費者，可以選購組合型重疾險,，即主附險相結合的重大疾病組合保險,，這類產品投保年齡可達80歲－88歲，到期可以返還本金,；35歲以下的消費者,，可以選擇消費型重疾險，這類產品投保年齡為65歲,，保費相對較便宜,，保額也不低。
但需要提醒的是,，消費型重疾險每過3－5年,，保險公司會根據投保人的年齡、實際情況上調保費,。此外,，一些保險公司針對不同人群設計產品，消費者可以購買更具針對性的產品,。
專家推薦：
泰康人壽：新推泰康雙重關愛重大疾病保險（以下簡稱“雙重關愛”）,，對于側重保障需求的人群來說，可以單獨投保該產品,；對于注重投資的人群來說,，可以選擇“雙重關愛”+《泰康附加贏家（2007）定期壽險（萬能型）》的產品組合,。
太平洋安泰：對旗下重大疾病保險產品作全面升級，針對成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險,、針對女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險,，以及針對少年兒童的附加“寶貝無憂”定期重大疾病保險。
仔細了解保單內容
那么,，在購買新版重疾險時,，應該注意哪些方面呢？保險專家指出,，保障范圍,、保費、保額是一張保單最基本的構成,。
根據《規(guī)范》有關要求,，重疾險產品中必須承保25種重大疾病，保單保障范圍擴大,。但是記者發(fā)現,，很多公司推出的新產品中，涵蓋重大疾病的種類遠超過25種,�,！跋M者應該清楚哪些疾病屬于保障范圍，哪些疾病屬于免責范圍,�,！睂＜姨嵝训馈�
同時,，新版重疾險對產品價格進行了調整。記者對多家保險公司新版重疾險產品進行核對后發(fā)現,，泰康人壽,、太平人壽推出的新版重疾險產品在價格上均有所上浮，幅度在3%左右,。多數公司則表示維持目前的產品價格或進行微調,。
業(yè)內人士認為，小幅上調重疾險保費是合理的,，原因是新險種的承保范圍擴大了,，因此保險公司承擔的風險相應提高，同時保險公司對新險種的免責條款也有所減少,。
但也有一些保險公司表示,，隨著醫(yī)療手段的提高，一些疾病在未來的治愈率必然會迅速提高,，這無疑會降低重疾險經營成本,。同時,，未來利率增長預期明顯，保險公司可以把這份預期提前回饋客戶,，“因此,，公司不排除下調重疾險費率的可能”，比如人保健康險將價格下調7%-15%,。
此外,，消費者應該根據實際情況確定保額。上海一位資深保險代理人認為,，重疾險費率不該成為消費者選擇產品時考慮的因素,。該代理人指出，重疾險的費率厘定是由保監(jiān)會統(tǒng)一制訂的,，各家公司有所差異,，但不會有很大懸殊，“相比之下,，選擇多少保額對消費者而言更加重要”,。
一般而言，重大疾病的治療費用在20萬元左右,，如果患者選用進口藥物,，醫(yī)療費用可能更高。因此,，保險專家指出,，消費者在確定重疾險保額時，應該考慮這部分因素,，“保額選擇在10萬元－30萬元比較合理”,。
專家推薦：
中德安聯：安聯附加長期重疾險和安聯附加豁免保費長期重疾險，這兩款新推出的長期重疾險包涵39種重大疾病,，除了中國保險協(xié)會頒布的25種統(tǒng)一定義的重大疾病外,，增加了14種其他常見重大疾病，包括心肌病,、嚴重類風濕關節(jié)炎等,。
友邦保險：重疾險產品《守衛(wèi)人生》除了對保障范圍擴大之外，費率基本不變,，而《守護人生》也僅隨保額變化而相應地增加,。值得一提的是，《守護人生》每5年,，保額遞增20％,。也就是說，消費者35歲時購買10萬元保額的此款產品,，60歲時保額將增加至20萬元,，但保費不變,。
公司實力影響理賠
“購買重疾險，選擇公司很重要,�,！北ｋU專家指出，每家保險公司都有一部分責任準備金,，用于保單理賠,，“公司的營運狀況、財務問題直接影響給付能力”,。至于如何判斷公司實力,，該人士指出，一般可以參考國際評級機構對公司的評級,，同時也可以分析公司每年的凈利潤數據,。
此外，重疾險給付方式對于消費者選購產品也非常重要,。比如,，一些保險公司采用現金給付的方式進行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病,，保險公司將一次性支付全額理賠金,；也有一些公司，在保戶被確診為重大疾病后,，先期支付80％理賠金,，在保戶死亡后再支付剩余20％理賠金。
保險業(yè)內人士指出,，《規(guī)范》只是對重大疾病的定義進行統(tǒng)一,，并未對各家保險公司的給付方式給出統(tǒng)一標準，“因此,，消費者在選擇重疾險時應該更注重給付方式”,。
專家推薦：
平安人壽：鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險（B）的升級產品，該產品給付將不再影響對應主險的基本保險金額,、生存金和現金價值；而此前的老產品,，重大疾病保險金的給付會直接導致對應主險基本保險金額,、生存金和現金價值的相應減少。
海爾紐約：《附加額外重大疾病保險B款》正式上市,，將采取“有利于客戶”的理賠原則,。如果發(fā)生重大疾病理賠，將比照原有合同條款和《使用規(guī)范》,，選擇有利于客戶的重大疾病定義及責任免除條款,。也就是說,，如果原有保單中某種疾病定義或責任免除更寬松，就沿用原有定義或責任免除進行賠付,；如果《使用規(guī)范》中該種疾病的定義或責任免除更寬松,，就參照《使用規(guī)范》中的標準定義或責任免除進行賠付其舊版的重大疾病保險。 |