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為何無(wú)法辦理貸款
由于自己莫名其妙地上了銀行系統(tǒng)的“黑名單”,，近兩年來(lái)，姚先生的住房貸款申請(qǐng),、信用卡申請(qǐng),、購(gòu)車貸款申請(qǐng)，屢屢遭到拒絕,。
姚先生一紙?jiān)V狀將北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司朝陽(yáng)支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行朝陽(yáng)支行）告上了法庭,，要求該銀行公開賠禮道歉，消除其在中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心個(gè)人信息系統(tǒng)的不良記錄,，并賠償名譽(yù)損失104300元,。
姚先生訴稱：近兩年來(lái)，他通過(guò)銀行系統(tǒng)辦理住房貸款,、信用卡和購(gòu)車貸款,，屢屢遭到拒絕，對(duì)此,，他非常不解,。后來(lái)，他到銀行查詢才發(fā)現(xiàn),，他個(gè)人在銀行系統(tǒng)有不良貸款記錄,。
該記錄顯示：2004年5月25日，姚先生在農(nóng)商行朝陽(yáng)支行貸款購(gòu)買了一輛車,，并且屢次逾期還款,。因此，他被銀行列入了“黑名單”,。
但姚先生認(rèn)為,，他根本就沒有買過(guò)這輛車。之后,，他又去車輛管理所查詢,，得知根本就沒有這輛車。姚先生感到非常氣憤,，多次與該銀行聯(lián)系解決此事,，銀行也承認(rèn)錯(cuò)誤,，卻遲遲不予解決。無(wú)奈,，在銀行貸款到處“碰壁”的姚先生只得依據(jù)法律規(guī)定,，提起名譽(yù)權(quán)訴訟。
此案日前在北京市東城區(qū)人民法院公開開庭審理,。
記者在采訪此案的過(guò)程中，看到了一份由中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心出具的“個(gè)人信用報(bào)告異議回復(fù)函”,，上面寫明：北京農(nóng)商行朝陽(yáng)支行與汽車經(jīng)銷商（北京廣興達(dá)經(jīng)貿(mào)有限公司）聯(lián)系后,，經(jīng)銷商為姚××貸款一事出具了情況說(shuō)明。該說(shuō)明的主要內(nèi)容為：“經(jīng)我公司與姚××本人聯(lián)系后,，確認(rèn)此筆貸款是真實(shí)的,，但是由別的用戶用其相關(guān)手續(xù)購(gòu)車，屬于代購(gòu),。姚××本人否認(rèn)該筆貸款,，是與購(gòu)車人產(chǎn)生矛盾所致。現(xiàn)我公司已和用戶聯(lián)系好,，今年10月底前還清此筆貸款,。”
由于原,、被告雙方各執(zhí)一詞,，法庭沒有當(dāng)庭作出宣判。
銀行“黑名單”也會(huì)出錯(cuò),？
中國(guó)人民銀行征信中心工作人員孟小姐在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō),，央行對(duì)個(gè)人信用只有“逾期還貸記錄”，而不會(huì)作出“良好”或“不良”的評(píng)判,，并不是真正意義上的“黑名單”,。
她表示，公民查詢?cè)阢y行的個(gè)人信用情況,，可以憑自己的身份證到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行各支行的征信管理部門或位于北京的央行征信中心查詢,，查詢暫時(shí)不收費(fèi)�,！叭绻虡I(yè)銀行搞錯(cuò)了,，會(huì)有一個(gè)異議的申請(qǐng)和處理，但如果個(gè)人信用報(bào)告發(fā)生錯(cuò)誤,，修改權(quán)限只在商業(yè)銀行,。”
據(jù)介紹,，央行的個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“信用檔案”,，全面,、客觀記錄個(gè)人的信用活動(dòng)。被納入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的個(gè)人信用信息主要分三部分：個(gè)人基本信息,、個(gè)人信貸交易信息,、個(gè)人信用狀況的其他信息。這些信息只記錄消費(fèi)者存在問(wèn)題的交易過(guò)程,，不會(huì)對(duì)消費(fèi)者作出任何個(gè)人信用的評(píng)估和打分,。
這些信息會(huì)告訴商業(yè)銀行“你是誰(shuí)”。
央行的個(gè)人信用報(bào)告會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤嗎,？為什么會(huì)出錯(cuò),？據(jù)了解，出錯(cuò)的原因可能來(lái)自四個(gè)方面：一是在辦理貸款,、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí),，個(gè)人向銀行提供了不正確的信息；二是有人利用各種違規(guī)手段,，盜用別人的名義辦理貸款,、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款,、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí),，柜臺(tái)工作人員可能因疏忽，錄入信息錯(cuò)誤,；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)由于各種原因出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤,。
在此情況下，個(gè)人可以通過(guò)3種渠道反映出錯(cuò)信息,，要求核查,、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映,；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映,。
誰(shuí)來(lái)決定“黑名單”
據(jù)報(bào)道，央行征信系統(tǒng)去年起正式運(yùn)行,，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧稱,，截至2006年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋全國(guó)，并為5．33億自然人和1116萬(wàn)多戶企業(yè)建立了信用檔案,。
由于公民個(gè)人一旦從銀行借錢不還或透支,，個(gè)人的“污點(diǎn)”將會(huì)進(jìn)入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的銀行信息系統(tǒng)，隨后會(huì)面臨銀行系統(tǒng)的“集體封殺”,，因此,，面對(duì)銀行“黑名單”，許多消費(fèi)者也表示了自己的擔(dān)憂：一旦與銀行產(chǎn)生糾紛,，銀行會(huì)不會(huì)以“黑名單”來(lái)迫使消費(fèi)者簽訂“霸王條款”,？
隨著央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步推進(jìn),，除了上述信息外，央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告,，將來(lái)還可能記載你的個(gè)人住房公積金繳存信息,、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話,、水,、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,，以及法院民事判決,、欠稅等公共信息。
此舉在得到一些人認(rèn)同的同時(shí),，同樣也遭到了不少質(zhì)疑。一些人認(rèn)為,，因電信計(jì)價(jià)不準(zhǔn)而引發(fā)的話費(fèi)糾紛時(shí)有發(fā)生,，如果把所有“欠費(fèi)”都當(dāng)成不良信用記錄，那就等于把過(guò)錯(cuò)都算在了用戶頭上,，此舉有失公平,。
更重要的是，由于央行頒布的《辦法》中并沒有明確規(guī)定賠償條款,，如果因?yàn)殂y行錯(cuò)誤導(dǎo)致消費(fèi)者被列入“黑名單”,，那么，消費(fèi)者在維權(quán)的同時(shí),，由此帶來(lái)的損失誰(shuí)來(lái)賠償,？
對(duì)此，北京郵電大學(xué)信息產(chǎn)業(yè)政策與發(fā)展研究所教授闞凱力在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示,，西方發(fā)達(dá)國(guó)家有一個(gè)統(tǒng)一的,、獨(dú)立的信用體系，不是銀行或電信部門自己來(lái)搞,，而是由第三方來(lái)負(fù)責(zé),，公民本人可以查詢自己的信用情況，有不準(zhǔn)確的,，可以提出異議,，要求修改，甚至訴至法院,。
“銀行或電信部門是服務(wù)機(jī)構(gòu),，而不是信用認(rèn)證部門�,！标R凱力以電信運(yùn)營(yíng)商為例,，“在消費(fèi)者看來(lái),，現(xiàn)在電信運(yùn)營(yíng)商的誠(chéng)信度普遍不高，亂收費(fèi)現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,，自己本身的誠(chéng)信度不佳,，還給消費(fèi)者認(rèn)定信用記錄，顯然不合理,�,！�
北京市律師協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專業(yè)委員會(huì)邱寶昌律師認(rèn)為，個(gè)人信用記錄是銀行的單方記錄,，不能排除錯(cuò)誤,。銀行在記錄公民信用狀況時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎行事，充分尊重公民的知情權(quán),、申辯權(quán),，及時(shí)對(duì)公民提出的異議進(jìn)行答復(fù)，特別是未經(jīng)司法機(jī)關(guān)判決,，不得將公民納入“信用黑名單”,。 |