房子尚未驗(yàn)收交付，消費(fèi)者就得承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù),，許多購(gòu)買期房的消費(fèi)者都碰到過(guò)這樣的事情,。一次偶然的較真，浙江桐鄉(xiāng)的袁先生不僅維護(hù)了自己的權(quán)益,，也改變了一個(gè)行業(yè)多年的慣例。袁先生此舉,，還促使浙江省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)向中國(guó)人民銀行提出了修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》的建議,。
今年45歲的袁先生是桐鄉(xiāng)一家公司的銷售員。兩年前,，袁先生在購(gòu)買一處商品房期房時(shí),，向銀行貸款35萬(wàn)元,。因辦理貸款的建設(shè)銀行桐鄉(xiāng)支行要求,，袁先生于去年1月13日在中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“平安保險(xiǎn)”）桐鄉(xiāng)支公司辦理了個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)的相關(guān)手續(xù),，并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)2135元，約定保險(xiǎn)期限為15年,。按照平安保險(xiǎn)的《個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)條款》，作為抵押物的必須是“有合法所有權(quán)的房屋”,。而此時(shí)，袁先生不僅沒有領(lǐng)到房屋產(chǎn)權(quán)證,，就連房子還是空中樓閣。當(dāng)時(shí)袁先生就有有疑問(wèn)：保險(xiǎn)公司憑什么讓購(gòu)房者從簽署保單的日子起就交納保費(fèi),？聽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員說(shuō)，這是行業(yè)慣例,，大家都是這樣做的,。袁先生無(wú)奈之下,，只好照辦,。
今年3月19日，袁先生向銀行還清了全部貸款,，就要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi),。但保險(xiǎn)公司工作人員告訴他,，提前解除合同,，需扣除從2006年1月13日開始至當(dāng)日這段時(shí)間的保費(fèi)，總計(jì)500多元,。袁先生認(rèn)為,，《個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)條款》的第一條規(guī)定：凡符合中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，同意以所購(gòu)房屋（有合法所有權(quán)的現(xiàn)房）作為抵押物購(gòu)買的自用房屋,。而此時(shí),，作為該保險(xiǎn)標(biāo)的物的房子，開發(fā)商雖已交房,，但尚未交付房屋產(chǎn)權(quán)證書,，在沒有取得房屋所有權(quán)的情況下，自己也就無(wú)權(quán)為尚未取得產(chǎn)權(quán)的房屋投保,，根據(jù)保險(xiǎn)公司的條款,，保費(fèi)不應(yīng)由投保人承擔(dān)，應(yīng)當(dāng)全額退款,。
由于雙方協(xié)商未果,，袁先生找到了桐鄉(xiāng)市消費(fèi)者協(xié)會(huì)。
接到投訴后,，桐鄉(xiāng)消協(xié)經(jīng)過(guò)調(diào)查,，認(rèn)為消費(fèi)者在購(gòu)買期房辦理抵押貸款時(shí)，在與保險(xiǎn)公司簽訂的房屋保險(xiǎn)合同中,，的確存在“霸王條款”：
首先,，對(duì)于是期房的商品房來(lái)說(shuō)，短則幾個(gè)月,、長(zhǎng)則一年之后,，才能交付使用，而保險(xiǎn)合同約定生效時(shí)間是從貸款之日起開始計(jì)收,，這使得購(gòu)買期房的消費(fèi)者在商品房還沒有交付使用時(shí),，就已開始實(shí)際支付保險(xiǎn)費(fèi)。而且,，在貸款發(fā)放日至交房這段不存在標(biāo)的物的空白期,，保險(xiǎn)公司沒有承擔(dān)任何實(shí)質(zhì)性保險(xiǎn)責(zé)任。權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等,，屬于保險(xiǎn)期限過(guò)度,。
同時(shí)，由于購(gòu)房者尚未取得所預(yù)購(gòu)住房的產(chǎn)權(quán),，根本無(wú)權(quán)就尚未取得產(chǎn)權(quán)的房屋投保,；即使銀行為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)而要求購(gòu)房者予以保險(xiǎn),，也應(yīng)由房產(chǎn)開發(fā)商擔(dān)保來(lái)承擔(dān)購(gòu)房者不能還款時(shí)的法律責(zé)任，不能與個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)混為一談,，保險(xiǎn)公司提前（指消費(fèi)者取得房產(chǎn)證之前的時(shí)間段）收取保險(xiǎn)費(fèi),，顯然損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。
經(jīng)與平安保險(xiǎn)桐鄉(xiāng)支公司,、桐鄉(xiāng)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),、桐鄉(xiāng)市房產(chǎn)協(xié)會(huì)的多次交涉，桐鄉(xiāng)市消協(xié)最終幫助袁先生成功維權(quán)：保險(xiǎn)公司向袁先生作出了全額退還保險(xiǎn)費(fèi)的答復(fù),。
袁先生的遭遇顯然不是個(gè)例,。為避免此類事情再次發(fā)生，4月6日,，桐鄉(xiāng)消協(xié)又召集該市保險(xiǎn)公司,、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、房產(chǎn)協(xié)會(huì),、有關(guān)律師等多方舉行房貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)會(huì)。經(jīng)各方協(xié)調(diào),，確認(rèn)了以前的抵押貸款房屋保險(xiǎn)合同存在侵害消費(fèi)者利益的不合理問(wèn)題,，并達(dá)成協(xié)議：今后凡遇期房交易，且需先行放貸的,，在購(gòu)房者未獲取房產(chǎn)所有權(quán)屬證書（以發(fā)證日期為準(zhǔn)）之前,，應(yīng)由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)向放貸的銀行作債務(wù)擔(dān)保,；從房屋產(chǎn)權(quán)證發(fā)放之日起,，購(gòu)房者所購(gòu)之房才可成為抵押貸款房屋保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的,，并將此條款寫入保險(xiǎn)合同。
桐鄉(xiāng)消協(xié)有關(guān)人士說(shuō),，此舉意味著桐鄉(xiāng)的購(gòu)房者今后不必支付簽署保單至房屋產(chǎn)權(quán)發(fā)放日之間的保費(fèi)了。
據(jù)悉,，浙江省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)已據(jù)此向央行建議，要求修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》,。 |
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