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日前,，中國保監(jiān)會批復了中國保險行業(yè)協(xié)會申報的“２００７版車險Ａ,、Ｂ、Ｃ行業(yè)條款”,，并決定４月１日起在全國范圍內啟用,。
２００６年７月１日,，伴隨著機動車交通事故強制責任險制度的實施,，國內車險市場開始啟用行業(yè)基本條款。今年的“升級版”,，除原有車損保險,、機動車三者險外，還新增了車上人員責任險,、盜搶險等２個主險,，以及玻璃單獨破損險、車身劃痕險,、車損免賠額險,、不計免賠額險等４個附加險，使行業(yè)條款囊括了８個險種,。所謂Ａ,、Ｂ、Ｃ款,，是指三套“車險套餐”,，每一套內都包含以上８個險種，各款的保險責任,、費率水平基本相同,，只在險種搭配、保障細分和免責內容上略有差異,，供消費者選擇,。
“行業(yè)條款”并不強制執(zhí)行,，各公司可另行開發(fā)新產(chǎn)品。但據(jù)了解,，目前絕大多數(shù)保險公司都接納了行業(yè)推薦,。這意味著，今后一段時間內,，全國１億多輛機動車將基本被這三款車險覆蓋,。
新版車險保費略高于舊版，舊車保費增加較多
車險產(chǎn)品的差別主要體現(xiàn)在兩方面：一是主險保費的風險測算系數(shù)——車價,、車齡,、駕駛紀錄等；二是能提供更多細致保障的附加險,。
由于２００７版行業(yè)條款不僅對四款主險的保障責任、費率做出規(guī)定,，還包括四款常用附加險,，使其總體上趨于同質化，讓消費者在選擇時更加省心,，不用考慮價格高低,。
以一輛２００６年購買的“君越２．４”為例，新車購置價為２０．９８萬元,。若４月１日起保,，最終三款保費總額分別是：５３２１．７元、５２３１．７元,、５２１２．６元,，相差不大。
與２００６版行業(yè)條款比,，新條款保費總體上略高,。業(yè)內人士舉例說，一輛１０萬元的車,，去年投保三者險保額１０萬元,、車損險保額１０萬元、盜搶險保額１０萬元,、劃痕險保額５０００元,，車上人員責任險保額１萬元，再加上玻璃破碎險和不計免賠附加險,，保費總計４５４１．７元,；若今年投保同樣的險種組合，則需保費４６１１．７元,，貴了７０元,。
在總體價格略高的基礎上,，新版條款中對舊車的保費再行調高。仍以上述投保組合為例,，一輛使用４年的原價１０萬元的車,，舊版保費４４７５．２６元，而新版保費是４７３９．０６元,，增加了２６３．８元,，漲價幅度還是挺大的。
酒后丟車不賠償,，女性駕駛員保費打九五折
新版行業(yè)條款通過一些“特別規(guī)定”,，進一步凸顯了保險對交通安全的輔助管理職能。
新版Ａ,、Ｂ兩款的盜搶險均將“駕駛人飲酒,、吸食或是注射毒品、被藥物麻醉后用車”列為免責條款,。就是說,，司機酒后丟車，保險公司是不賠的,。業(yè)內人士表示,，這么規(guī)定是為了限制司機酒后開車的危險行為。
新版條款還規(guī)定,，女性駕駛員的保費打九五折,。這是因為女性駕駛員出現(xiàn)小刮、小蹭相對較少,，總體上男性駕駛員的保險賠款往往要比女性駕駛員高,，所以借鑒國外經(jīng)驗，男性駕駛員的保險費率要高于女性駕駛員,。
此外,，新版行業(yè)條款仍然保留了一些鼓勵安全駕駛的系數(shù)調整原則：全年無事故，續(xù)保時優(yōu)惠１０％,；來年再無事故,，再優(yōu)惠１０％，最高可優(yōu)惠３０％,。算一算,，優(yōu)惠額度還是相當誘人的！
必要的規(guī)范不等于壟斷,，不過保險公司也應降低成本
“行業(yè)條款”讓投保者省了貨比三家的麻煩,。但也有人認為，這畢竟是行業(yè)協(xié)會牽頭幾家大公司做出的“決定”,，似乎有串謀定價和壟斷市場的嫌疑,。更何況,，“行業(yè)條款”比以往一些市場化的產(chǎn)品價格高，新版比舊版價格高,，全國有上億輛機動車,，加起來，蛋糕可不小呢,。
此外,，保監(jiān)會從２００６年起頒布了“限折令”，規(guī)定各公司不得低于七折銷售車險,。有人說,，價格統(tǒng)一，再加上險種統(tǒng)一,，市場不就成了“鐵板一塊”嗎,？沒有充分的競爭，投保者利益如何“最大化”,？
必要的規(guī)范不等于壟斷,。保險行業(yè)協(xié)會有關負責人就這個問題回答說，由行業(yè)協(xié)會來制定有關險種的統(tǒng)頒條款符合國際慣例,。很多新公司缺乏數(shù)據(jù)，沒能力獨立開發(fā)產(chǎn)品,。
保監(jiān)會財險部副主任董波指出,，行業(yè)標準并不涵蓋所有東西。保監(jiān)會鼓勵各公司開發(fā)個性化產(chǎn)品,，豐富和完善產(chǎn)品體系,。車險價格統(tǒng)一后，會促進各公司轉變經(jīng)營理念,，增強售后服務,。
首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授郝演蘇介紹說，任何國家的車險市場成長初期,，都面臨惡性價格競爭的難題,，也都采取類似的手段進行規(guī)范�,！跋奁哒邸�,，是有關部門對全行業(yè)經(jīng)營情況進行測算后得出的標線——目前車險行業(yè)平均成本差不多是６５％，如果低于七折銷售,，保險公司的經(jīng)營難以為繼,，保戶的利益得不到保障。
不過,，也有業(yè)內人士指出,，我國財產(chǎn)保險綜合成本率從２００５年的９７．７％上升到２００６年的１０２．７％,，車險在財產(chǎn)險中占七成以上份額，成本同樣不斷走高——除了惡性價格競爭之外,，由于保險公司管理不善造成的鋪張浪費,、騙保損失等也是重要原因。據(jù)估算,，僅北京市２０００年至２００６年因騙賠造成的保險損失就達２８億元,！
近年來國內私家車數(shù)量增長很快，保險公司尤其是幾家大公司,，車險的“盤子”相當大,，保單平均成本也應逐漸降低。采訪中,，不少車主希望保險公司能加強管理,，降低成本，自主創(chuàng)新也好,，行業(yè)統(tǒng)頒也罷,，能讓消費者享受價廉質優(yōu)的服務，才是最好的“標準”,！
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