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日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申報(bào)的“２００７版車險(xiǎn)Ａ,、Ｂ,、Ｃ行業(yè)條款”，并決定４月１日起在全國(guó)范圍內(nèi)啟用,。
�,。玻埃埃赌辏吩拢比眨殡S著機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的實(shí)施,，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)開始啟用行業(yè)基本條款,。今年的“升級(jí)版”，除原有車損保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)外,，還新增了車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等２個(gè)主險(xiǎn)，以及玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn),、車身劃痕險(xiǎn),、車損免賠額險(xiǎn)、不計(jì)免賠額險(xiǎn)等４個(gè)附加險(xiǎn),，使行業(yè)條款囊括了８?jìng)�(gè)險(xiǎn)種,。所謂Ａ、Ｂ,、Ｃ款,，是指三套“車險(xiǎn)套餐”，每一套內(nèi)都包含以上８?jìng)�(gè)險(xiǎn)種,，各款的保險(xiǎn)責(zé)任,、費(fèi)率水平基本相同，只在險(xiǎn)種搭配,、保障細(xì)分和免責(zé)內(nèi)容上略有差異,，供消費(fèi)者選擇。
“行業(yè)條款”并不強(qiáng)制執(zhí)行,，各公司可另行開發(fā)新產(chǎn)品,。但據(jù)了解，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都接納了行業(yè)推薦,。這意味著,，今后一段時(shí)間內(nèi)，全國(guó)１億多輛機(jī)動(dòng)車將基本被這三款車險(xiǎn)覆蓋,。
新版車險(xiǎn)保費(fèi)略高于舊版,，舊車保費(fèi)增加較多
車險(xiǎn)產(chǎn)品的差別主要體現(xiàn)在兩方面：一是主險(xiǎn)保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算系數(shù)——車價(jià)、車齡,、駕駛紀(jì)錄等,；二是能提供更多細(xì)致保障的附加險(xiǎn)。
由于２００７版行業(yè)條款不僅對(duì)四款主險(xiǎn)的保障責(zé)任,、費(fèi)率做出規(guī)定,，還包括四款常用附加險(xiǎn)，使其總體上趨于同質(zhì)化,，讓消費(fèi)者在選擇時(shí)更加省心,，不用考慮價(jià)格高低。
以一輛２００６年購買的“君越２．４”為例,，新車購置價(jià)為２０．９８萬元,。若４月１日起保，最終三款保費(fèi)總額分別是：５３２１．７元,、５２３１．７元,、５２１２．６元,，相差不大。
與２００６版行業(yè)條款比,，新條款保費(fèi)總體上略高,。業(yè)內(nèi)人士舉例說，一輛１０萬元的車,，去年投保三者險(xiǎn)保額１０萬元,、車損險(xiǎn)保額１０萬元、盜搶險(xiǎn)保額１０萬元,、劃痕險(xiǎn)保額５０００元,，車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額１萬元，再加上玻璃破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠附加險(xiǎn),，保費(fèi)總計(jì)４５４１．７元；若今年投保同樣的險(xiǎn)種組合,，則需保費(fèi)４６１１．７元,，貴了７０元。
在總體價(jià)格略高的基礎(chǔ)上,，新版條款中對(duì)舊車的保費(fèi)再行調(diào)高,。仍以上述投保組合為例，一輛使用４年的原價(jià)１０萬元的車,，舊版保費(fèi)４４７５．２６元,，而新版保費(fèi)是４７３９．０６元，增加了２６３．８元,，漲價(jià)幅度還是挺大的,。
酒后丟車不賠償，女性駕駛員保費(fèi)打九五折
新版行業(yè)條款通過一些“特別規(guī)定”,，進(jìn)一步凸顯了保險(xiǎn)對(duì)交通安全的輔助管理職能,。
新版Ａ、Ｂ兩款的盜搶險(xiǎn)均將“駕駛?cè)孙嬀�,、吸食或是注射毒品,、被藥物麻醉后用車”列為免�?zé)條款。就是說,，司機(jī)酒后丟車,，保險(xiǎn)公司是不賠的。業(yè)內(nèi)人士表示,，這么規(guī)定是為了限制司機(jī)酒后開車的危險(xiǎn)行為,。
新版條款還規(guī)定，女性駕駛員的保費(fèi)打九五折,。這是因?yàn)榕择{駛員出現(xiàn)小刮,、小蹭相對(duì)較少，總體上男性駕駛員的保險(xiǎn)賠款往往要比女性駕駛員高，所以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),，男性駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)率要高于女性駕駛員,。
此外，新版行業(yè)條款仍然保留了一些鼓勵(lì)安全駕駛的系數(shù)調(diào)整原則：全年無事故,，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠１０％,；來年再無事故，再優(yōu)惠１０％,，最高可優(yōu)惠３０％,。算一算，優(yōu)惠額度還是相當(dāng)誘人的,！
必要的規(guī)范不等于壟斷,，不過保險(xiǎn)公司也應(yīng)降低成本
“行業(yè)條款”讓投保者省了貨比三家的麻煩。但也有人認(rèn)為,，這畢竟是行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭幾家大公司做出的“決定”,，似乎有串謀定價(jià)和壟斷市場(chǎng)的嫌疑。更何況,，“行業(yè)條款”比以往一些市場(chǎng)化的產(chǎn)品價(jià)格高,，新版比舊版價(jià)格高，全國(guó)有上億輛機(jī)動(dòng)車,，加起來,，蛋糕可不小呢。
此外,，保監(jiān)會(huì)從２００６年起頒布了“限折令”,，規(guī)定各公司不得低于七折銷售車險(xiǎn)。有人說,，價(jià)格統(tǒng)一,，再加上險(xiǎn)種統(tǒng)一，市場(chǎng)不就成了“鐵板一塊”嗎,？沒有充分的競(jìng)爭(zhēng),，投保者利益如何“最大化”？
必要的規(guī)范不等于壟斷,。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就這個(gè)問題回答說,，由行業(yè)協(xié)會(huì)來制定有關(guān)險(xiǎn)種的統(tǒng)頒條款符合國(guó)際慣例。很多新公司缺乏數(shù)據(jù),，沒能力獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品,。
保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任董波指出，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并不涵蓋所有東西,。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各公司開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品,，豐富和完善產(chǎn)品體系,。車險(xiǎn)價(jià)格統(tǒng)一后，會(huì)促進(jìn)各公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,，增強(qiáng)售后服務(wù),。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇介紹說，任何國(guó)家的車險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)初期,，都面臨惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的難題,，也都采取類似的手段進(jìn)行規(guī)范�,！跋奁哒邸�,，是有關(guān)部門對(duì)全行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行測(cè)算后得出的標(biāo)線——目前車險(xiǎn)行業(yè)平均成本差不多是６５％，如果低于七折銷售,，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)難以為繼,，保戶的利益得不到保障。
不過,，也有業(yè)內(nèi)人士指出,，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合成本率從２００５年的９７．７％上升到２００６年的１０２．７％，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占七成以上份額,，成本同樣不斷走高——除了惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)之外，由于保險(xiǎn)公司管理不善造成的鋪張浪費(fèi),、騙保損失等也是重要原因,。據(jù)估算，僅北京市２０００年至２００６年因騙賠造成的保險(xiǎn)損失就達(dá)２８億元,！
近年來國(guó)內(nèi)私家車數(shù)量增長(zhǎng)很快,，保險(xiǎn)公司尤其是幾家大公司，車險(xiǎn)的“盤子”相當(dāng)大,，保單平均成本也應(yīng)逐漸降低,。采訪中，不少車主希望保險(xiǎn)公司能加強(qiáng)管理,，降低成本,，自主創(chuàng)新也好，行業(yè)統(tǒng)頒也罷,，能讓消費(fèi)者享受價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的服務(wù),，才是最好的“標(biāo)準(zhǔn)”！
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