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信用卡前期擴張過快,、部分客戶還款能力下降導(dǎo)致銀行信用卡風(fēng)險上升。多家銀行中報顯示,，上半年信用卡的不良貸款率都有一定幅度的增長,。
操作上有盲點
據(jù)悉，招商銀行作為股份制銀行中信用卡發(fā)卡量較大的銀行,，其信用卡不良貸款率較年初上升0.54個百分點,，為3.31%。截至6月末,，興業(yè)銀行信用卡不良貸款率為2.31%,，較年初增長0.68個百分點；中信銀行上半年信用卡新增不良貸款達3.57億元,，信用卡貸款不良率也由年初的2.67%增至6月末的5.74%,。
招商銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人接受記者采訪時表示,，“由于不良貸款率是累計的，招行中報披露的信用卡不良貸款率為3.31%,，所以上升幅度并不算很高,。”
“發(fā)卡流程包括發(fā)卡審核和使用監(jiān)測,�,！彼蛴浾呓忉專l(fā)卡審核是指信用卡由卡中心人員親訪親核,，保證申請內(nèi)容是本人單位,、本人簽字、本人身份,；使用監(jiān)測是指如發(fā)現(xiàn)信用卡交易異常,，立刻電話確認，對于信用卡套現(xiàn),、偽卡現(xiàn)象,，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即�,？�,，嚴格控制風(fēng)險。
上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心奚君羊教授告訴記者,，“信用卡不良率的不斷攀升主要是由于信用審核把關(guān)不嚴,。”他表示,，銀行前期為了擴大客戶數(shù)量,，信用標準把握不夠嚴，忽視了盲目重量不重質(zhì)的后果,，導(dǎo)致許多根本不符合標準的客戶通過各種途徑獲得信用卡,。
“現(xiàn)階段銀行信用體系仍不完善，沒有強而有力的征信系統(tǒng),，銀行很難有充分的資料判斷客戶的整體信用資質(zhì),，存在一定的盲點。此外,，宏觀經(jīng)濟的下滑,，造成某些信用卡客戶的失業(yè)、降薪等情況,，使得其在周轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)了困難,，償還能力有所下降�,！鞭删蜻M一步補充,。
從重量轉(zhuǎn)向重質(zhì)
銀監(jiān)會在6月23日發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）,，對信用卡申請人資質(zhì)、違規(guī)行為的處罰力度等都作了更為詳細和嚴格的規(guī)定,，并要求各家銀行在8月31日之前整改落實到位,。《通知》針對大學(xué)生信用卡不良率較高的現(xiàn)象作出了具體要求：銀行向已滿18周歲無固定工作,、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時,，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力,。
招行某信貸部的工作人員對記者表示,，“原先我行都會在各大學(xué)校園駐點為大學(xué)生辦理信用卡，由于銀監(jiān)會對于這一方面的規(guī)范,，我行現(xiàn)在基本不主動去給大學(xué)生辦理信用卡了,，現(xiàn)在都盡量爭取高端用戶。其實,，銀行內(nèi)部對于某些行業(yè)有限制辦理的規(guī)定,，比如說年初的時候?qū)τ诜康禺a(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)的一律不辦，此外,，對于臨時工等也有一定程度的限制,。”
奚君羊針對信用卡出現(xiàn)的問題,，提出了一系列防范信用卡風(fēng)險的建議,。“銀行首先要嚴格把關(guān)信用審核,，改變發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)鍵,。”他認為,，過去銀行為了讓百姓認識信用卡,，改變他們的金融消費觀念，采取重視發(fā)卡量的戰(zhàn)略,，而現(xiàn)在人們普遍對信用卡有了一定的認知,，戰(zhàn)略目標應(yīng)向重視發(fā)卡質(zhì)量、并且向不斷提高信用卡盈利能力轉(zhuǎn)變,。
“其次,，應(yīng)完善誠信體系，將個人全方面的行為列入信用評判標準,。如前段時間出臺的將酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的行為納入銀行不良記錄的方式就很好,。不僅光看還款能力，違規(guī),、違法行為更應(yīng)該重視,，警惕信用風(fēng)險,。”奚君羊表示,。 |