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黨的十七屆三中全會(huì)提出,，要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè),，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,。作為國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的新抓手，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正由點(diǎn)及面,、不斷推進(jìn),。
江蘇是我國(guó)首批政策性農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)省份。蘇北,、蘇中、蘇南農(nóng)民收入差距較大,，商業(yè)類人身險(xiǎn),、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多層次的供需形態(tài)，成為整個(gè)中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)“縮影”,。那么,，保險(xiǎn)到底為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展解決了哪些困難,？下一步需要突破的瓶頸在哪里,？農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)重不重？保險(xiǎn)在農(nóng)村新時(shí)期的改革發(fā)展中還可以有哪些作為,？請(qǐng)看記者來(lái)自江蘇農(nóng)村的調(diào)查報(bào)道,。
——編者
交費(fèi)少，賠償快,，老百姓說(shuō)：“這是項(xiàng)惠農(nóng)政策,！”
在蘇南揚(yáng)州市邗江區(qū)蔣王鄉(xiāng)，70歲的黎志明老人對(duì)保險(xiǎn)很認(rèn)同：“我的兩畝八分地一共交保費(fèi)11.2元,，少抽一包煙就夠啦,！”同村的何麗珠在一旁連連點(diǎn)頭。她家的水稻去年遭臺(tái)風(fēng)受損,，不到一個(gè)月,，保險(xiǎn)公司就把賠款送來(lái)了。
蘇北沭陽(yáng)縣章集鄉(xiāng)農(nóng)民張永平家中的8畝地從2007年就開始參保,，他覺得保費(fèi)負(fù)擔(dān)并不算重,。“水稻每畝保費(fèi)10元,，中央,、省,、縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼7.5元，我自己只掏2.5元,。政府出的多,，個(gè)人掏的少，這是項(xiàng)惠農(nóng)政策,�,！彼o記者算了一筆賬：現(xiàn)在種一畝水稻的物化成本大約450元左右，要是絕收了,，每畝保險(xiǎn)賠款200元,，加上國(guó)家各種綜合補(bǔ)貼的100多元，自己承擔(dān)的損失只是小部分,�,！坝斜ｋU(xiǎn)，地種得踏實(shí),�,！�
在部分富裕地區(qū)，縣財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)的力度非常大,，如在宿遷市,，農(nóng)民自繳保費(fèi)每畝1.5元；揚(yáng)州市直管轄區(qū)則由財(cái)政全部代繳,，農(nóng)民不用掏錢,。
交費(fèi)少、賠償快,，廣大農(nóng)民真心實(shí)意地歡迎政策性保險(xiǎn),。尤其是2007年蘇南蘇北不同程度地發(fā)生了風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi),，賠款到位及時(shí),，博得了農(nóng)民的信任，2008年很多鎮(zhèn),、鄉(xiāng)都100%參保,。
農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，盤活農(nóng)金鏈條
在江蘇,，各保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn),，配合政府農(nóng)村工作的重點(diǎn)，開展了很多富有特色的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),。
吳江市絲綢業(yè)發(fā)達(dá),，養(yǎng)蠶戶眾多。太平洋保險(xiǎn)公司2007年受政府委托代辦了桑蠶保險(xiǎn)，這是全國(guó)第一個(gè)地級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種,。在蘇州太倉(cāng),，太保與溫氏家禽公司溝通，由公司出資補(bǔ)貼保費(fèi)幫養(yǎng)雞戶投保,，為農(nóng)工貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈加上了一把“安全鎖”,。在宿遷市，人保公司與政府共同開辦了蔬菜大棚,、設(shè)施農(nóng)用菇房,、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)，很受歡迎,。
除了服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),，保險(xiǎn)在“盤活”農(nóng)村金融鏈條方面，也進(jìn)行了有益探索,。在宿遷市,，中國(guó)人壽結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)戶收入普遍不高互相擔(dān)保難,、銀行擔(dān)心貸款戶發(fā)生意外惜貸的實(shí)際,，開辦了小額貸款保險(xiǎn)，保身故,、保醫(yī)療,。很多農(nóng)民說(shuō)：拿60元投保險(xiǎn),，比東奔西走地求人擔(dān)保更方便省事,，也不怕有意外讓家人負(fù)債，創(chuàng)業(yè)更安心,！僅今年上半年,，全市就有6萬(wàn)多農(nóng)戶投保小額貸款保險(xiǎn)，占總貸款人數(shù)的一半以上,。
在宜興,，中國(guó)人壽承辦了政府的農(nóng)村社保項(xiàng)目，通過(guò)專業(yè)技術(shù)支持,，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民身份轉(zhuǎn)換后與城市社保,、企業(yè)社保賬戶的接續(xù)，破解了城鄉(xiāng)二元身份的難題,，在全國(guó)是第一家,。
“這些年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很多亮點(diǎn),。但隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特性都在發(fā)生變化，如何更好地滿足農(nóng)民的需要,，更高效地參與社會(huì)管理,，是每家保險(xiǎn)公司都在認(rèn)真思考的問(wèn)題�,！敝袊�(guó)人保江蘇分公司農(nóng)險(xiǎn)部副總許亞平說(shuō),，較之于農(nóng)民的需求，“農(nóng)險(xiǎn)”的供給缺口還很大,。
魏重洋是蘇北的養(yǎng)豬大戶,，是沭陽(yáng)多個(gè)連鎖肉店的供應(yīng)商。母豬上了保險(xiǎn)后,，他開始擔(dān)心仔豬：“仔豬的病死率更高,，要是有保險(xiǎn)就好了�,！�
吳江市政府副秘書長(zhǎng)張志明告訴記者,，當(dāng)?shù)氐幕ɑ堋B(yǎng)鴨業(yè)都實(shí)行“農(nóng)戶+合作社+公司”的產(chǎn)業(yè)模式,，政府的財(cái)稅扶持雖然能增加農(nóng)民收入,，卻應(yīng)付不了天災(zāi)疫病，缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)保障,。
不僅是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，在人身險(xiǎn)方面，蘇北農(nóng)村市場(chǎng)以簡(jiǎn)易人身險(xiǎn),、小額保險(xiǎn)等保費(fèi)低廉的卡,、折式業(yè)務(wù)為主，而蘇南農(nóng)民已能逐漸接受保費(fèi)較高的長(zhǎng)期壽險(xiǎn),。與城市比,，農(nóng)村人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種還不夠豐富，農(nóng)民選擇的余地并不大,。
政府拿出“真金白銀”支持農(nóng)險(xiǎn)
“江浙熟,，天下足”。作為產(chǎn)糧大省,，2007年江蘇被列為國(guó)家首批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份之一,，水稻、小麥等農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)享受中央,、省,、縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。而當(dāng)?shù)夭簧偈锌h早在2005年就開展了地方財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),。
目前,，省內(nèi)各市縣的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一律采取政府和保險(xiǎn)公司“聯(lián)辦共�,！钡姆绞剑菏杖”ＹM(fèi)后，保險(xiǎn)公司扣除12%—15%的管理費(fèi),、省里扣除10%的大災(zāi)基金,，然后政府和保險(xiǎn)公司按6∶4的比例分配保費(fèi)，專賬專用并接受地方審計(jì),；發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失時(shí),，政府與保險(xiǎn)公司按6∶4各擔(dān)其責(zé)。
各級(jí)政府的重視,，是江蘇省農(nóng)險(xiǎn)順利推進(jìn)的重要保證,。很多市縣都成立了由政府一把手負(fù)責(zé)，財(cái)政,、農(nóng)辦,、林業(yè)等多個(gè)部門參加的專門機(jī)構(gòu)，并將分支機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站延伸到各個(gè)鄉(xiāng),、村,，承擔(dān)了收取保費(fèi)、參與災(zāi)后共同勘查,、理賠公示等大量瑣碎繁重的工作,。
在揚(yáng)州，政府拿出“真金白銀”支持農(nóng)險(xiǎn),。按規(guī)定,，市級(jí)財(cái)政只負(fù)責(zé)補(bǔ)貼直管轄區(qū)。而揚(yáng)州市卻額外劃撥相當(dāng)于農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入3%的資金,，獎(jiǎng)勵(lì)下轄四（市）縣一區(qū)的基層農(nóng)險(xiǎn)骨干,。蔣王鄉(xiāng)“保險(xiǎn)服務(wù)站”站長(zhǎng)厲梅告訴記者，從2007年8月試點(diǎn)以來(lái),，市,、縣農(nóng)險(xiǎn)方面的大會(huì)小會(huì)不下幾十個(gè),�,！拔覀円詴�(huì)代訓(xùn)，保險(xiǎn)是個(gè)新事物,，關(guān)系群眾切身利益,，一定要吃透、做實(shí),�,！彼o記者展示了全鄉(xiāng)4000來(lái)戶農(nóng)戶的“保險(xiǎn)電子檔案”，誰(shuí)家?guī)桩�地,、賠多少,，一收一支,，清清楚楚。
財(cái)政補(bǔ)貼不應(yīng)“撒芝麻”,， 收入所得稅應(yīng)適當(dāng)減免
蘇北,、蘇中、蘇南的農(nóng)民人均年收入分別約為3500元,、6000元,、8000—10000元，差距較大,。鑒于此,，江蘇省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼進(jìn)行了差別化對(duì)待：對(duì)種植、養(yǎng)殖業(yè)參保品種,，蘇南地區(qū)補(bǔ)20%,、蘇中補(bǔ)30%、蘇北補(bǔ)50%,。實(shí)踐證明,，此舉確實(shí)極大地調(diào)動(dòng)了貧困地區(qū)政府組織農(nóng)民參保的積極性；而富裕地區(qū)也并未因此不作為,。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國(guó)柱指出,，江蘇的做法值得借鑒�,！爸袊�(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡,，財(cái)政富裕的地方多為工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，而糧食主產(chǎn)區(qū)恰恰是窮縣,、窮省,。盡管中央財(cái)政在轉(zhuǎn)移支付時(shí)已經(jīng)有所傾斜，但資金未必都用在了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上,�,！彼ㄗh，中央財(cái)政在補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)時(shí),，不應(yīng)“撒芝麻”,，而要區(qū)別對(duì)待。
稅收政策仍是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一道坎,�,！�33%的所得稅，我們負(fù)擔(dān)太重了,！政策性保險(xiǎn)是非贏利性業(yè)務(wù),，利潤(rùn)很薄，要考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,�,！敝腥A聯(lián)合淮安公司經(jīng)理祖忠陽(yáng)質(zhì)疑：“政策性保險(xiǎn)的保費(fèi)賬戶是需要積累的,，小災(zāi)年我們有結(jié)余要交稅，那大災(zāi)年超賠的部分該不該退稅呢,？”
美,、歐、日等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家,，大多實(shí)行稅收減免政策,。記者在采訪中，基層保險(xiǎn)公司呼吁最多的就是稅收減免問(wèn)題,。
保額,、保費(fèi)、理賠尚存技術(shù)難題,，巨災(zāi)制度缺位如劍懸頂
與人身險(xiǎn)不同,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額一定要適度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家,、淮安市政協(xié)副主席王士高對(duì)記者說(shuō),，目前很多人從保障農(nóng)民利益的角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)要提高農(nóng)險(xiǎn)保額,，但這樣一來(lái),，就容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)�,！氨热鐬�(zāi)害后投保人不再自救,。這不是與我們保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護(hù)糧食安全的初衷背道而馳了嗎,？”
中華聯(lián)合淮安支公司的農(nóng)險(xiǎn)部經(jīng)理劉穎給記者講了個(gè)故事：去年盱眙縣河橋鎮(zhèn)一位種田大戶的800畝水稻遭淮河水災(zāi)后,，農(nóng)戶并未積極排澇搶種，最終絕收,。保險(xiǎn)公司按每畝300元的標(biāo)準(zhǔn)賠款給他,。至今，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人是否故意撂荒仍心存疑竇,。
此外,，很多基層干部反映，對(duì)于多年參保卻從未獲得賠款的保戶,，應(yīng)設(shè)計(jì)一套保費(fèi)補(bǔ)貼或優(yōu)惠的辦法,。這么做,，一方面能夠鼓勵(lì)農(nóng)戶加大農(nóng)田管理,，增收增產(chǎn)；另一方面,，也體現(xiàn)財(cái)政政策的普惠性,。
采訪中,，依然有不少農(nóng)戶抱怨政策性保險(xiǎn)的賠款門檻過(guò)高——水稻自然災(zāi)害損失30%以上起賠，蟲災(zāi)需損失70%以上,；小麥起賠點(diǎn)則更高,。吳江市農(nóng)業(yè)局局長(zhǎng)王國(guó)元說(shuō)，“我們這兒損失五成以上的年景非常少,。如果老得不到賠款,，部分農(nóng)民會(huì)覺得沒享受到財(cái)政補(bǔ)貼的實(shí)惠。能不能降低賠款門檻,，賠款額少點(diǎn)也行啊,。”
庹國(guó)柱教授指出,，江蘇省農(nóng)險(xiǎn)的賠款制度設(shè)計(jì)應(yīng)參照國(guó)內(nèi)其他地區(qū)及國(guó)外的做法：將災(zāi)后評(píng)估和收獲后評(píng)估結(jié)合起來(lái),，以產(chǎn)量計(jì)，用前幾年平均畝產(chǎn)做基數(shù),，設(shè)定起賠比例,，差多少就賠多少，這讓所有投保的受損農(nóng)戶都能得到補(bǔ)償,，使政策陽(yáng)光普照,。
與國(guó)內(nèi)其他地方一樣，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺位仍是農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)頭上的“達(dá)摩克利斯之劍,�,！蹦壳敖K各縣、市開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,，都是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),，不能將所獲保費(fèi)上交總公司，在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)撥運(yùn)用,、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),；各分支機(jī)構(gòu)也無(wú)權(quán)通過(guò)商業(yè)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。而各地上交省里的占保費(fèi)10%的大災(zāi)基金,，如逢大災(zāi),，恐怕也是“杯水車薪�,！�
一位主管農(nóng)險(xiǎn)的副縣長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō),，如果真的發(fā)生了全縣絕收的特大災(zāi)害，即使保險(xiǎn)公司只承擔(dān)40%的責(zé)任,，也可能連累其總公司“傷筋動(dòng)骨”,。專家指出，在巨災(zāi)制度體系沒有建立之前,，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),，只能“在喜悅和擔(dān)憂交織”的矛盾中,，邊走邊看。 |