|
直接經(jīng)濟損失達8451億元的汶川大地震，僅獲得來自保險業(yè)的賠付18.06億元,。地震發(fā)生后,，四川共有20.7萬件保險報案,，涉及金額200多億元，目前這18.06億元的保險賠付無異于“杯水車薪”,。正因如此，我國的巨災保險體系建設也受到空前的關注，中國保監(jiān)會副主席周延禮坦言,，中國的保險賠付占巨災損失的比例的確遠低于國際平均水平。
保險業(yè)功能未能充分發(fā)揮
巨災風險保險體系是指對因發(fā)生地震,、颶風,、海嘯、洪水等自然災害,，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險,，通過保險形式進行風險分散的制度安排。
我國是一個自然災害頻發(fā)的國家,。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計,，近10年來世界范圍內(nèi)54次最嚴重的自然災害有8次發(fā)生在中國，但中國仍未有完整的巨災保險體系,。
2007年全球因巨災造成的經(jīng)濟損失約為706億美元,，保險業(yè)賠付276億美元，占經(jīng)濟損失的39%。2005年,，美國卡特里娜颶風后,，保險賠付更是達到其直接經(jīng)濟損失的50%。相比之下,，中國年初直接經(jīng)濟損失達1516.5億元的南方冰雪凍災,，僅獲得中國保險業(yè)3%左右的賠付，大量的損失還是由政府承擔,。保監(jiān)會主席吳定富認為,，這種現(xiàn)象說明保險業(yè)承擔的保險保障和穩(wěn)定社會的功能未能充分發(fā)揮。
1998年發(fā)生的特大洪災,，造成直接經(jīng)濟損失2484億元,，而保險業(yè)共支付水災賠款33.5億元，僅占1.3%左右,。10年來,，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，在總資產(chǎn),、保險公司數(shù)量,、保險費規(guī)模等方面都與10年前不可同日而語，而巨災保險卻仍裹足不前,。
巨災保險為何舉步維艱
汶川地震發(fā)生后,，有外國媒體稱，汶川地震凸顯出中國的保險業(yè)落后發(fā)達國家10年,。巨災保險之所以在中國舉步維艱,，在于其小概率、大損失的特點,。
一方面,，巨災出險率非常低，例如地震等大多幾十年甚至幾百年才發(fā)生一次,，投保人容易產(chǎn)生僥幸心理,。幾十年來，人們已習慣于巨災之后通過政府救助和社會捐助的方式來應對巨災風險,，很少能夠主動通過投保商業(yè)保險來彌補巨災風險損失。
另一方面,，由于巨災保險大損失的特點使很多保險公司望而卻步,。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司新任總裁王銀成認為，與發(fā)達國家相比,，中國保險業(yè)的自身實力還相對弱小,、盈利能力偏低。2007年，保險行業(yè)保費收入近7000億元,，其中財險約占1/3,，“一次中等規(guī)模的巨災損失就可能耗盡當年整個非壽險行業(yè)的全部保費收入”。
然而,，一個險種只有在達到一定的覆蓋面后,，保險公司在經(jīng)營上才會相對穩(wěn)定，保險作用才會體現(xiàn)出來,。只有大規(guī)模地開展自然災害保險,，形成一個足夠大的分擔風險的團體，才能保證有足夠的保費應對重大自然災害,。正如中國再保險（集團）股份有限公司副總裁張泓所說,，中國巨災保險發(fā)展緩慢的原因在于保險公司與投保人之間的“你不情，我不愿”,。
國際經(jīng)驗模式可供借鑒
到目前為止,，中國還沒有一個巨災保險制度，而世界上很多國家和地區(qū)都已經(jīng)有了巨災保險的經(jīng)驗和模式,，這些可為中國提供借鑒,。
在日本等地震多發(fā)國，針對地震的巨災保險制度較為完善,�,！叭毡镜卣鸨ｋU的模式是政府主導型，由政府承擔主要的損失補償責任,，并給予財政支持,。”上海財經(jīng)大學保險系主任鐘明介紹說,�,！叭毡炯彝ヘ敭a(chǎn)的地震保險采取強制保險，它屬于非盈利性質(zhì),，費率厘定不含利潤,。”這種模式一舉兩得解決了保險公司與投保人之間“你不情,，我不愿”的難題,。
日本家庭財產(chǎn)的地震保險并不由保險公司獨立承擔，而是由民營保險公司,、地震再保險株式會社和政府三方共同承擔,。發(fā)生地震災害之后，根據(jù)損失大小分為三級,，按照既定規(guī)則進行責任分配,。初級損失完全由地震再保險株式會社承擔,；中級損失由地震再保險株式會社和原保險公司承擔50％，政府承擔50％,；高級損失由地震再保險株式會社和原保險公司承擔5％,，政府承擔95％。也就是說,，損失越大,，政府承擔的部分越大。
早在10年前,，中國人民銀行有關部門已經(jīng)著手研究建立中國的巨災保險制度,。“當時的想法是財政部出資成立基金,。課題組曾經(jīng)到日本,、秘魯?shù)鹊兀饕强疾斓卣馂暮χ械拿穹勘ｋU,�,！碑敃r參與過研究項目的中國再保險（集團）股份有限公司董事長劉京生說。
政府充當最終再保險人
“業(yè)界一直強調(diào)政府要起主導作用,。但一些部門又擔心完全依賴政府,，保險業(yè)界一直沒有遞交具體可行的建議，因此就自然擱置下來了,�,！敝袊吮Ｘ旊U股份有限公司執(zhí)行副總裁王和認為。
事實上,，目前世界范圍內(nèi)有10個國家共建立了14個巨災保險基金,，大部分采用公共部門與私營部門合作的方式，完全由政府主導的例子較少,，每一個巨災風險項目都是政府和保險行業(yè)共同合作參與,，需要政府發(fā)揮作用的方式是希望政府扮演巨災情況下?lián)巫詈蟊ｋU人的角色。
我國要建立完善的巨災風險管理體系,，關鍵在于明確政府定位,。銀行專家尤金認為，如果某種事件損失概率很大但數(shù)量很小,，損失應由被保險人承擔,；損失再大一些，應由保險公司承擔;損失更大就由再保險人承擔,；如果損失巨大,，保險人應尋求將其承擔的部分損失轉(zhuǎn)移給資本市場；損失程度達到天文數(shù)字級,，任何保險公司都不能承受，應由政府介入。
“建立巨災保險制度的前提是實現(xiàn)政府在風險承擔過程中的角色轉(zhuǎn)換,�,！敝醒胴斀�(jīng)大學的郝演蘇教授認為，只有政府明確其作為風險的最后承擔者位置,，通過規(guī)則和制度約束有條件的社會個體成為風險的第一承擔者,，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉(zhuǎn)移或分散風險的平臺，才能真正實現(xiàn)政府社會管理職責的高效和規(guī)范,。 |