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直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元的汶川大地震,，僅獲得來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的賠付18.06億元,。地震發(fā)生后,，四川共有20.7萬(wàn)件保險(xiǎn)報(bào)案,，涉及金額200多億元,，目前這18.06億元的保險(xiǎn)賠付無(wú)異于“杯水車薪”,。正因如此,，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)也受到空前的關(guān)注,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮坦言,，中國(guó)的保險(xiǎn)賠付占巨災(zāi)損失的比例的確遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平,。
保險(xiǎn)業(yè)功能未能充分發(fā)揮
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng),、海嘯,、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn),，通過(guò)保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的制度安排,。
我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì),，近10年來(lái)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在中國(guó),，但中國(guó)仍未有完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。
2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為706億美元,，保險(xiǎn)業(yè)賠付276億美元,，占經(jīng)濟(jì)損失的39%,。2005年，美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)后,，保險(xiǎn)賠付更是達(dá)到其直接經(jīng)濟(jì)損失的50%,。相比之下，中國(guó)年初直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元的南方冰雪凍災(zāi),，僅獲得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)3%左右的賠付,，大量的損失還是由政府承擔(dān)。保監(jiān)會(huì)主席吳定富認(rèn)為,，這種現(xiàn)象說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的保險(xiǎn)保障和穩(wěn)定社會(huì)的功能未能充分發(fā)揮,。
1998年發(fā)生的特大洪災(zāi)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失2484億元,，而保險(xiǎn)業(yè)共支付水災(zāi)賠款33.5億元,，僅占1.3%左右。10年來(lái),，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,，在總資產(chǎn)、保險(xiǎn)公司數(shù)量,、保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模等方面都與10年前不可同日而語(yǔ),，而巨災(zāi)保險(xiǎn)卻仍裹足不前。
巨災(zāi)保險(xiǎn)為何舉步維艱
汶川地震發(fā)生后,，有外國(guó)媒體稱,，汶川地震凸顯出中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)落后發(fā)達(dá)國(guó)家10年。巨災(zāi)保險(xiǎn)之所以在中國(guó)舉步維艱,，在于其小概率,、大損失的特點(diǎn)。
一方面,，巨災(zāi)出險(xiǎn)率非常低,，例如地震等大多幾十年甚至幾百年才發(fā)生一次，投保人容易產(chǎn)生僥幸心理,。幾十年來(lái),，人們已習(xí)慣于巨災(zāi)之后通過(guò)政府救助和社會(huì)捐助的方式來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，很少能夠主動(dòng)通過(guò)投保商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失,。
另一方面,，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)大損失的特點(diǎn)使很多保險(xiǎn)公司望而卻步。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司新任總裁王銀成認(rèn)為,，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的自身實(shí)力還相對(duì)弱小、盈利能力偏低。2007年,，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入近7000億元,，其中財(cái)險(xiǎn)約占1/3，“一次中等規(guī)模的巨災(zāi)損失就可能耗盡當(dāng)年整個(gè)非壽險(xiǎn)行業(yè)的全部保費(fèi)收入”,。
然而,，一個(gè)險(xiǎn)種只有在達(dá)到一定的覆蓋面后，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上才會(huì)相對(duì)穩(wěn)定,，保險(xiǎn)作用才會(huì)體現(xiàn)出來(lái),。只有大規(guī)模地開(kāi)展自然災(zāi)害保險(xiǎn)，形成一個(gè)足夠大的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)體,，才能保證有足夠的保費(fèi)應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害,。正如中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司副總裁張泓所說(shuō)，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因在于保險(xiǎn)公司與投保人之間的“你不情,，我不愿”,。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ娇晒┙梃b
到目前為止，中國(guó)還沒(méi)有一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，而世界上很多國(guó)家和地區(qū)都已經(jīng)有了巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和模式,，這些可為中國(guó)提供借鑒。
在日本等地震多發(fā)國(guó),，針對(duì)地震的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度較為完善,。“日本地震保險(xiǎn)的模式是政府主導(dǎo)型,，由政府承擔(dān)主要的損失補(bǔ)償責(zé)任,，并給予財(cái)政支持�,！鄙虾Ｘ�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明介紹說(shuō),。“日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn),，它屬于非盈利性質(zhì),，費(fèi)率厘定不含利潤(rùn)�,！边@種模式一舉兩得解決了保險(xiǎn)公司與投保人之間“你不情，我不愿”的難題,。
日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)并不由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān),，而是由民營(yíng)保險(xiǎn)公司、地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社和政府三方共同承擔(dān),。發(fā)生地震災(zāi)害之后,，根據(jù)損失大小分為三級(jí)，按照既定規(guī)則進(jìn)行責(zé)任分配。初級(jí)損失完全由地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社承擔(dān),；中級(jí)損失由地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社和原保險(xiǎn)公司承擔(dān)50％,，政府承擔(dān)50％；高級(jí)損失由地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社和原保險(xiǎn)公司承擔(dān)5％,，政府承擔(dān)95％,。也就是說(shuō)，損失越大,，政府承擔(dān)的部分越大,。
早在10年前，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門已經(jīng)著手研究建立中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,�,！爱�(dāng)時(shí)的想法是財(cái)政部出資成立基金。課題組曾經(jīng)到日本,、秘魯?shù)鹊�,，主要是考察地震�?zāi)害中的民房保險(xiǎn)�,！碑�(dāng)時(shí)參與過(guò)研究項(xiàng)目的中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司董事長(zhǎng)劉京生說(shuō),。
政府充當(dāng)最終再保險(xiǎn)人
“業(yè)界一直強(qiáng)調(diào)政府要起主導(dǎo)作用。但一些部門又擔(dān)心完全依賴政府,，保險(xiǎn)業(yè)界一直沒(méi)有遞交具體可行的建議,，因此就自然擱置下來(lái)了�,！敝袊�(guó)人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為,。
事實(shí)上，目前世界范圍內(nèi)有10個(gè)國(guó)家共建立了14個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,，大部分采用公共部門與私營(yíng)部門合作的方式,，完全由政府主導(dǎo)的例子較少，每一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目都是政府和保險(xiǎn)行業(yè)共同合作參與,，需要政府發(fā)揮作用的方式是希望政府扮演巨災(zāi)情況下?lián)巫詈蟊ｋU(xiǎn)人的角色,。
我國(guó)要建立完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，關(guān)鍵在于明確政府定位,。銀行專家尤金認(rèn)為,，如果某種事件損失概率很大但數(shù)量很小，損失應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān),；損失再大一些,，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān);損失更大就由再保險(xiǎn)人承擔(dān)；如果損失巨大,，保險(xiǎn)人應(yīng)尋求將其承擔(dān)的部分損失轉(zhuǎn)移給資本市場(chǎng),；損失程度達(dá)到天文數(shù)字級(jí),，任何保險(xiǎn)公司都不能承受，應(yīng)由政府介入,。
“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的前提是實(shí)現(xiàn)政府在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)過(guò)程中的角色轉(zhuǎn)換,。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的郝演蘇教授認(rèn)為,，只有政府明確其作為風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者位置,，通過(guò)規(guī)則和制度約束有條件的社會(huì)個(gè)體成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，支持保險(xiǎn)業(yè)成為幫助社會(huì)個(gè)體轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái),，才能真正實(shí)現(xiàn)政府社會(huì)管理職責(zé)的高效和規(guī)范,。 |