三套、四套房貸引起社會關(guān)注,，并不是因為大眾干涉銀行贏利來源,，而是因為放松投資性購房貸款,，將意味著銀行推動投資性購房，房地產(chǎn)調(diào)控有可能無疾而終。
最近發(fā)生的一系列房貸澄清事件讓人回味無窮。7月12日晚間,，在“三套房貸重啟”傳聞來源地，上海市銀行同業(yè)公會表示,，上海各家銀行嚴格按“二套房”標準執(zhí)行房貸政策,，并未出現(xiàn)松動跡象。7月13日,，工,、農(nóng)、中,、建,、交五大行稱，目前對于購買第三套房仍無法提供按揭貸款,。但央視財經(jīng)頻道記者在滬,、杭、深等地采訪表明,，被采訪到的銀行都在打擦邊球,，有些地方三套房貸不是重啟而是從來沒有停止過。
銀行到底有沒有違規(guī),，應(yīng)該以數(shù)據(jù)說話，而不是以自查自究式的不承認,，否定一切質(zhì)疑,。
事實上，各地,、各銀行對于三套房貸的規(guī)定大不相同,。如深圳市銀監(jiān)局并未“叫停”三套房貸,，在全國范圍內(nèi),，僅有北京等少數(shù)城市明確停止了第三套房貸，而深圳一直沒有“一刀切”過,。
現(xiàn)在的問題是各行大打擦邊球,。
首先是不該放松的地區(qū)放松了�,！睹咳战�(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，對于三套房貸,，目前北京地區(qū)不同銀行有不同政策。工,、農(nóng),、中、建四大國有行目前均不受理三套房貸款,，部分股份制商業(yè)銀行,，三套房政策則比較靈活。
其次是認貸標準放松了,。對于二套房的認定必須“認房又認貸”,，而有的銀行只認貸不認房，導致投資性房貸有可乘之機,。而一些地區(qū)對于不能提供1年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民購房眼開眼閉,。
銀行有發(fā)放房貸的需求。個人房貸本來就是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),、投資性購房貸款更是優(yōu)中之優(yōu),，打開了第一道閘門，如果不及時關(guān)閉,，很快所有的閘門都會打開,。因為嚴格執(zhí)行者就是吃虧者。對于銀行來說,，全面介入中小企業(yè)貸款,、農(nóng)業(yè)貸款成本高收益低，還不如在投資市場上推波助瀾,，輕輕松松的叫好又叫座,。發(fā)放房貸，而后推動房貸打包發(fā)行證券化產(chǎn)品,，銀行轉(zhuǎn)手就是兩筆收入,，何樂而不為？
在對三套房貸政策各自解讀后,，很多銀行認為自己不違規(guī),。上海市銀行同業(yè)公會搬出國務(wù)院《關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發(fā)〔2010〕10號)和住建部、人民銀行以及銀監(jiān)會三部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)性個人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》(建房〔2010〕83號)下發(fā)后,，表示自己嚴格實行動態(tài),、差別化管理的個人住房貸款政策，發(fā)放第三套房貸銀行則根據(jù)風險管理原則,，按國辦文件要求大幅度提高貸款首付款比例和貸款利率,。潛臺詞是，他們并無過錯。
政策固然有解讀空間,，可是所謂商業(yè)銀行可根據(jù)風險狀況,，風險的標準何在？暫停發(fā)放第三套及以上住房貸款,，暫停多長時間,？皆沒有定量指標。上市銀行完全可以理解為,，從證券市場補充了資本金,，資本充足率與撥備達到標準，風險降低,，可以發(fā)放投資性房貸,。
銀行放松房貸是事實，而政策也確實存在解讀空間,。前者說明銀行仍然舍不得放棄投資性房貸這一利潤之源,，后者說明政策需要進行科學的定量決策———如房地產(chǎn)貸款不能高于5%，當?shù)胤績r月環(huán)比不能上升等,，如此一來,，銀行再無擦邊球可打，而房地產(chǎn)市場的未來決策也有了重要的數(shù)據(jù)支撐,。
|
|