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第一章 總 則
第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理,，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī),，制定本辦法,。
第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃,、投資顧問(wèn),、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
第三條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律,、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定,。
商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ),。
第四條 商業(yè)銀行應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則,，審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
第五條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度。
第六條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理,。
第二章 分類及定義
第七條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同,，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。
第八條 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃,、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù),。
商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品,、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng),，不屬于前款所稱理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),。
在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金,，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn),。
第九條 綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng),。
在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān),。
第十條 商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃,。
理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。
第十一條 按照客戶獲取收益方式的不同,，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃,。
第十二條 保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃,。
第十三條 非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃,。
第十四條 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃,。
第十五條 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃,。
第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理
第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系,，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門，針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn),，分別制定理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度,，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。
第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng),，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范,。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)包括為客戶提供財(cái)務(wù)分析,、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員,，銷售理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員,。
第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度,，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定,。
第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的研發(fā),、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理,、銷售,、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理,、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范,，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理,。
第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員,，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。
商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式,、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等,，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。
第二十一條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同,，明確雙方的權(quán)利與義務(wù),，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書(shū)和其他代理客戶投資所必須的法律文件。
第二十二條 商業(yè)銀行銷售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的,，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理,。
第二十三條 商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售,，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。
第二十四條 保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,，
應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益,。商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。
商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益,。
第二十五條 商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件,，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利,，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等,。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。
第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況,，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額,。
第二十七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用,。
商業(yè)銀行除對(duì)理財(cái)計(jì)劃所匯集的資金進(jìn)行正常的會(huì)計(jì)核算外,，還應(yīng)為每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃制作明細(xì)記錄。
第二十八條 在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi),，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單,，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用,、期末資產(chǎn)估值等情況,。賬單提供應(yīng)不少于2次，并且至少每月提供1次,。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。
第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表,、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料,，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。
第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí),，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí),，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。
第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì),，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。
現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的,，商業(yè)銀行應(yīng)積極與有關(guān)部門進(jìn)行溝通,，并就所采用的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法，制定專門的說(shuō)明性文件,，以備有關(guān)部門檢查,。
第三十二條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用,，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示,。
商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí),，應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶,；除非在相關(guān)協(xié)議中另有約定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況,，需要對(duì)已簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式進(jìn)行調(diào)整時(shí),，應(yīng)獲得客戶同意。
第三十三條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的,，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。
第三十四條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù),，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢,、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。
第四章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
第三十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn),，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。
第三十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查,，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題,，研究制定相應(yīng)的解決辦法,，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
第三十七條 商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好,、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇,，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式,，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄,，并妥善保存客戶資料和其他文件資料,。
第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序,，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。
第三十九條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立測(cè)算,，采用科學(xué)合理的測(cè)算方式預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率,。
商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。
第四十條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料,，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示,，并以醒目、通俗的文字表達(dá),；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃,，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù),、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù),。
第四十一條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、計(jì)量,、監(jiān)測(cè)和控制體系。
商業(yè)銀行將有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或終止參考條件時(shí),，應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式作出明確解釋,。
第四十二條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí),，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試,，評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案,。
商業(yè)銀行不應(yīng)銷售壓力測(cè)試顯示潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃,。
第四十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃，并納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃體系之中,，保證個(gè)人理財(cái)服務(wù)的連續(xù)性,、有效性。
第四十四條 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的,，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度,。
第五章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理
第四十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制。
第四十六條 商業(yè)銀行開(kāi)展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)：
�,。ㄒ唬┍ＷC收益理財(cái)計(jì)劃；
�,。ǘ殚_(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品,；
（三）需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。
第四十七條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前,，應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行會(huì)談，分析說(shuō)明相關(guān)業(yè)務(wù)資源配備的情況,、對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和相應(yīng)的管理措施等,，并應(yīng)根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行修改。
第四十八條 商業(yè)銀行開(kāi)展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：
�,。ㄒ唬┚哂邢鄳�(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,；
（二）有具備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員,、從業(yè)人員,；
（三）具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、計(jì)量,、監(jiān)測(cè)和控制體系；
�,。ㄋ模┬抛u(yù)良好,，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；
�,。ㄎ澹┲袊�(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件,。
第四十九條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送以下材料（一式三份）：
�,。ㄒ唬┯缮虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書(shū),；
（二）擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹,，包括業(yè)務(wù)性質(zhì),、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測(cè)；
�,。ㄈI(yè)務(wù)實(shí)施方案,，包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施等,；
�,。ㄋ模┥虡I(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見(jiàn),；
（五）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件和資料,。
第五十條 中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村商業(yè)銀行）開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng),，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批,。
外資獨(dú)資銀行、合資銀行,、外國(guó)銀行分行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批,。
城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定,，報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)審批,。
第五十一條 商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要審批,，但應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告,。
第五十二條 商業(yè)銀行銷售不需要審批的理財(cái)計(jì)劃之前，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告,。商業(yè)銀行最遲應(yīng)在銷售理財(cái)計(jì)劃前10日,，將以下資料按照有關(guān)業(yè)務(wù)報(bào)告的程序規(guī)定報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)：
（一）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群,，以及相關(guān)分析說(shuō)明,；
（二）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模,，資金成本與收益測(cè)算,，以及相關(guān)計(jì)算說(shuō)明；
�,。ㄈ⿺M銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹材料和宣傳材料,；
（四）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他材料,。
第五十三條 中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前,，應(yīng)持其總行（地區(qū)總部等）的授權(quán)文件,，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告,。
第五十四條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足以下資格要求：
�,。ㄒ唬⿲�(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī),、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí),；
�,。ǘ┳袷乇O(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；
�,。ㄈ┱莆账平楫a(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解,；
�,。ㄋ模┚邆湎鄳�(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；
�,。ㄎ澹┚邆湎嚓P(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格,；
（六）具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件,。
第五十五條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要,，組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核,。
有關(guān)要求和考核辦法,，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。
第五十六條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要,，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限,，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。
對(duì)于以下事項(xiàng),，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采用多樣化的方式進(jìn)行調(diào)查：
�,。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行從事產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)規(guī)劃或投資顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)勝任能力,、操守情況,，以及上述服務(wù)對(duì)投資者的保護(hù)情況；
�,。ǘ┥虡I(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán),，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，客戶授權(quán)的充分性與合規(guī)性,，操作程序的規(guī)范性,，以及客戶資產(chǎn)保管人員和賬戶操作人員職責(zé)的分離情況等；
�,。ㄈ┥虡I(yè)銀行銷售和管理理財(cái)計(jì)劃過(guò)程中對(duì)投資人的保護(hù)情況,，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。
第五十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,，并于下一季度的第1個(gè)月內(nèi),，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告（一式三份）報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì),。
第五十八條 商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：
�,。ㄒ唬┊�(dāng)期開(kāi)展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),；
（二）當(dāng)期推出的理財(cái)計(jì)劃簡(jiǎn)介,，理財(cái)計(jì)劃的相關(guān)合同,、內(nèi)部法律審查意見(jiàn)、管理模式（包括會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方式等）,、銷售預(yù)測(cè)及當(dāng)期銷售和投資情況,；
（三）相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制情況,；
�,。ㄋ模┊�(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況；
�,。ㄎ澹┥婕暗姆稍V訟情況,；
（六）其他重大事項(xiàng),。
第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終了編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告,。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告，應(yīng)全面反映本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況,，理財(cái)計(jì)劃的銷售情況,、投資情況、收益分配情況,，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況等,，并附年度報(bào)表。
年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表（一式三份）,，應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì),。
第六十條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)方式,，有關(guān)報(bào)表的編制,，以及相關(guān)信息和報(bào)表報(bào)告的披露等，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定,。
第六章 法律責(zé)任
第六十一條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的,，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理,，構(gòu)成犯罪的,，依法追究刑事責(zé)任：
（一）違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；
�,。ǘ┪唇⑾嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系,，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施,，造成銀行重大損失的,；
（三）泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的,；
�,。ㄋ模├脗�(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的,；
�,。ㄎ澹┡灿脝为�(dú)管理的客戶資產(chǎn)的。
第六十二條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的,，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處罰：
（一）違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的,；
�,。ǘ⿲⒁话銉�(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的,；
�,。ㄈ┨峁┨摷俚某杀臼找娣治鰣�(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；
�,。ㄋ模┪窗匆�(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的,；
（五）未按規(guī)定進(jìn)行客戶評(píng)估的,。
第六十三條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為,，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。
第六十四條 商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，或利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的,，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正；逾期未改正的,，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：
�,。ㄒ唬⿻和Ｉ虡I(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；
�,。ǘ┙ㄗh商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人,；
（三）建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門,、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人,。
第六十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：
�,。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料,，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；
�,。ǘ┥虡I(yè)銀行未按客戶指令進(jìn)行操作,，或者未保存相關(guān)證明文件的；
�,。ㄈ┎痪邆淅碡�(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。
第七章 附 則
第六十六條 本辦法中的“日”指工作日,，“月”指日歷
“月”,。
第六十七條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社,、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，參照本辦法執(zhí)行。
第六十八條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋,。
第六十九條 本辦法自2005年11月1日起施行,。 |