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長期以來,，由于農(nóng)民缺少信用保證和資產(chǎn)抵押,，銀行面對大量分散小額的農(nóng)村信貸需求，有錢不敢放,，農(nóng)業(yè)貸款難,、農(nóng)民貸款更難,。2008年，安信農(nóng)業(yè)保險公司通過小額信貸保證保險,，成功地配合上海市政府與農(nóng)村商業(yè)銀行,，為信貸資金“短平快”地（在5個工作日內(nèi)）直通農(nóng)民專業(yè)合作社、支撐產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增產(chǎn)增收鋪出了一條新路,。迄今,，上海小額信貸安全穩(wěn)健，實現(xiàn)了政府,、合作社,、銀行、農(nóng)業(yè)保險公司多家共贏,，沒出現(xiàn)一筆呆賬,、壞賬，經(jīng)驗可供借鑒,。
自2008年6月11日起至2010年2月28日,，安信農(nóng)業(yè)保險公司圍繞著政府的這項政策任務，為農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資提供小額信貸保證保險共410筆,，保險金額為19042萬元,。其中，小額信貸放款多集中于青浦區(qū),、金山區(qū),、崇明縣、奉賢區(qū),、南匯區(qū)等農(nóng)業(yè)大區(qū)（縣）,，單個合作社放款額度多為50萬元；而松江區(qū),、寶山區(qū),、閔行區(qū)因合作社不多或各區(qū)有其它貸款政策，小額信貸放款較少,。
小額信貸保證保險是一種依據(jù)保險原理和政府的政策要求,，為廣大低收入人群，特別是廣大農(nóng)民提供融資服務的貸款風險保障制度,。據(jù)國家科技部“村鎮(zhèn)消費信貸服務產(chǎn)品設計與風險防控技術研究”課題調(diào)研組專家郭永利介紹,，調(diào)查顯示，2009年與2008年相比,，貸款額度明顯增長,。2009年1月至7月，小額信貸保險134筆,，保險金額達6285萬元,，超越2008年全年小額信貸投放總量。到2009年底,，全市小額貸款總金額超過1.8億元,，保險費收入110多萬元。
為什么安信的小額信貸保證保險不但能有效地服務政府的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,，讓農(nóng)民合作社,、農(nóng)村商業(yè)銀行放心，而且能夠有效地控制風險,，取得良好保險業(yè)績呢,？相關專家認為，首先,，安信公司是上海市,、縣兩級政府國資委為股東建立的具有政策職能和行政級別的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，安信農(nóng)業(yè)保險公司從根本上說,，不同于其他保險公司,，有明確的政府領導、明確的政策協(xié)調(diào),，明確的職能主業(yè),。所以，它可以作為政府開展農(nóng)村發(fā)展工作的一個職能機構(gòu),，按照政府的產(chǎn)業(yè)政策和要求,，成功地開展小額信貸保證保險。
其次,，上海市具備良好的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)境,。安信公司盡管登記注冊的是股份制保險公司,，但政府作為特殊的股東主體，決定了它能夠在上海市政府領導支持下,，作為一個農(nóng)業(yè)保險職能機構(gòu),，專門為上海的三農(nóng)事業(yè)提供保險服務。因此,，安信不但為政府服務,，而且受政府的保護。
第三,，合作社是小額信貸保證保險成功運作的基礎,。面對缺乏信用保證的千家萬戶，任何追求高效,、高利的金融保險公司,，都難以接受農(nóng)村、農(nóng)業(yè),、農(nóng)民天然的高成本,、高風險。上海農(nóng)村小額信貸保險得以實行和穩(wěn)健發(fā)展,，來自于政府農(nóng)委,、產(chǎn)業(yè)辦、財政局對各類農(nóng)民專業(yè)合作社的領導和監(jiān)督管理,。安信公司把小額貸款保險對準農(nóng)民合作社,，再由合作社內(nèi)部組織互助擔保和連坐聯(lián)保，不但降低了銀行的貸款風險和保險公司的保險風險,，而且提高了貸款保險手續(xù)的辦事效率,，降低了業(yè)務成本。
第四,，系統(tǒng)化的風險控制和精細化管理手段的成功,，鎖定了小額貸款保證保險的風險。有了小額信貸保證保險之后,，農(nóng)民專業(yè)合作社不再需要財產(chǎn)抵押和其他繁瑣的審核手續(xù),，只要符合原材料采購、擴大再生產(chǎn),、回購農(nóng)產(chǎn)品,、災后重建等貸款條件，5個工作日之內(nèi)就能搞定,，拿到所需的信貸資金,。但這種“短平快”的高效運作，背后則蘊涵了大量精細管理：一是由區(qū)(縣)產(chǎn)業(yè)化辦,、區(qū)(縣)農(nóng)委向安信農(nóng)業(yè)保險公司推薦合作社名錄,，根據(jù)這個名錄辦保險已經(jīng)具有相當?shù)目煽啃�,；二是合作社已基本將其生產(chǎn)類財產(chǎn)（指種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)）在安信農(nóng)業(yè)保險公司全部并足額投保，由此因災出現(xiàn)合作社還貸困難的問題可統(tǒng)籌提前解決,。三是發(fā)生保險事故合作社無法按約定還款時,，安信農(nóng)業(yè)保險公司有權將賠款資金優(yōu)先用于歸還所欠銀行貸款，這項約定首先保護了銀行貸款壞賬,，同時也避免了合作社因災債臺高筑。四是聯(lián)合市,、區(qū)兩級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主管部門以及銀行,，共同建立保險信用信息平臺，根據(jù)合作社信用級別開展信貸保險,，實現(xiàn)了風險管控有抓手,，工作跟進有推手。 |