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在互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)筑的信息自由流動的環(huán)境里,，消費(fèi)者們可以自由地表達(dá)意見和需求。他們的權(quán)力冉冉上升，這種源自消費(fèi)端的力量越來越大,，逐漸改變著企業(yè)的商業(yè)行為,。當(dāng)越來越多的企業(yè)都在開放透明的平臺里共享數(shù)據(jù)和信息,，以新的商務(wù)關(guān)系形成利益聯(lián)盟,，每個平臺成員和消費(fèi)者都成為價(jià)值創(chuàng)造者的時代即將來臨,。
很多70后,、80后出生的人還記得童年時的購物經(jīng)歷,，大家總是站在供銷社的柜臺前，請求售貨員將心儀的大白兔奶糖賣給自己,。那些并不豐富的商品擺在冷冰冰的玻璃柜臺里,，或者售貨員身后的貨架上，它們并不是觸手可及,，要經(jīng)歷等待,、請求等一系列動作后，才能拿在手上觸摸和細(xì)細(xì)觀看,，以決定是否要購買,。
在商品稀缺的上世紀(jì)80年代，作為消費(fèi)者的個體并沒有太多的權(quán)力,。銷售的主動權(quán)在賣方,，甚至可能是在供銷社的售貨員手中，如果她因?yàn)樘蛘咝那椴缓�,，沒有將商品遞到我們手上,，那么當(dāng)天很有可能是空手而歸,。
消費(fèi)者第一次權(quán)力的解放始于上世紀(jì)90年代中后期，商品開始變得豐富,，超市業(yè)態(tài)進(jìn)入中國,。在自助式的購物模式中，我們終于可以自由地倘佯在每個貨架前,，將每一件商品拿在手中細(xì)細(xì)揣摩,，決定是否要購買。貨架上永遠(yuǎn)都擺著琳瑯滿目的商品,，它們豐富艷麗,，刺激著我們的購買欲。而那些曾經(jīng)在供銷社里忙碌的售貨員們仿佛失去了蹤影,，她們演變?yōu)槭浙y員,，或者導(dǎo)購員，臉上總是掛著熱情洋溢的微笑,，為我們耐心解答問題,。
而互聯(lián)網(wǎng)令消費(fèi)者的權(quán)力得到了第二次解放。在如今商品過剩的時代里,，我們可以在網(wǎng)上用搜索引擎比價(jià),，查看沒見商品的用戶評價(jià)，看看那些有過該商品體驗(yàn)的陌生人留下來的意見,，決定自己的購買行為,。我們也可以恣意地在網(wǎng)上發(fā)表商品評價(jià)，為后來的消費(fèi)者留下意見,。這一切信息的獲得與產(chǎn)生,，都是零成本的。
互聯(lián)網(wǎng)甚至也讓傳統(tǒng)的消費(fèi)場所變成了免費(fèi)的體驗(yàn)店,。比如京東商城的一些用戶在購買家電前,，總是喜歡到附近的國美、蘇寧去看看實(shí)物,，了解詳細(xì)的功能,，然后在京東商城下單——后者更便宜，更便捷,，只需在網(wǎng)上下了訂單,，第二天便會收到貨。而更多的消費(fèi)者則喜歡在實(shí)體品牌店試穿衣服,，然后在淘寶或者百度有啊上購買,。
在商品過剩的背景下，消費(fèi)者的權(quán)力變得越來越大,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)令信息變得透明,，并且加快了信息的流通，消費(fèi)者的口碑和體驗(yàn),，往往能快速讓某件商品竄紅或者永世不得翻身,。
來自消費(fèi)端的解放，令企業(yè)也在發(fā)生著變化,。
印度裔管理大師普拉哈德（C. K. Prahalad）在其新書《企業(yè)成功定律》中闡述了兩個當(dāng)代企業(yè)成功公式,，即N=1和R=G。
N=1是指某位消費(fèi)者在某一時刻的體驗(yàn),，它意味著“價(jià)值的基礎(chǔ)是消費(fèi)者獨(dú)特的個性化體驗(yàn),。即使面對的是1億消費(fèi)者，企業(yè)也必須學(xué)會關(guān)注某一具體消費(fèi)者及其在某一時刻的體驗(yàn),。個人的中心地位是其工作重點(diǎn)所在”,。
R=G則是指來自多方的資源，它們往往遍布全球各地,，其含義是“沒有一家企業(yè)的經(jīng)營范圍和規(guī)模大到足以滿足某一具體消費(fèi)者在任一時刻的體驗(yàn),。所有企業(yè)都將從眾多大小企業(yè)那里獲取資源。獲取資源不是擁有資源”,。
普拉哈德認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化,、產(chǎn)業(yè)和技術(shù)邊界融合等技術(shù)發(fā)展趨勢正在交匯,，社會文化環(huán)境也在出現(xiàn)相應(yīng)的變革，由此開創(chuàng)了消費(fèi)者和企業(yè)之間的新的動力機(jī)制,，這是一場根本性的商業(yè)變革,，以企業(yè)和產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)價(jià)值觀,，正在被一種個性化體驗(yàn)和共創(chuàng)的價(jià)值觀所快速替代,。
普拉哈德揭示的趨勢，實(shí)際上是基于互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)引發(fā)的以透明,、共享,、開放為價(jià)值觀構(gòu)建的未來商業(yè)環(huán)境。
相比于傳統(tǒng)的商業(yè)環(huán)境,，未來商業(yè)的變革是由個體迸發(fā)的威力而驅(qū)動的,，它們正在從消費(fèi)端開始反向影響企業(yè)端，進(jìn)而改變我們的商業(yè)環(huán)境,。
現(xiàn)在,，個體用戶參與進(jìn)了數(shù)字產(chǎn)品（出版業(yè)、軟件業(yè)等）及某些消費(fèi)品行業(yè)的產(chǎn)品制造端的環(huán)節(jié),、同時也參與進(jìn)了產(chǎn)品營銷推廣的環(huán)節(jié),。在這個時代,，個人既可以是產(chǎn)品的消費(fèi)者，也可以是產(chǎn)品的創(chuàng)造者,。這種沖擊波將蔓延到大量行業(yè),，產(chǎn)生的影響也許會更具顛覆性。
在個體對商業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響下,，一個由消費(fèi)者以及開放平臺合作伙伴共同創(chuàng)造價(jià)值的時代正在來臨,。
用戶參與時代
我們在前面的章節(jié)討論過，當(dāng)一件產(chǎn)品變?yōu)橐患唐�,，它將�?jīng)歷從產(chǎn)品制造鏈到商品流通鏈的流轉(zhuǎn),。產(chǎn)品制造鏈屬于前端，是從創(chuàng)意到生產(chǎn)的過程,；而后端則是商品流通鏈,，是產(chǎn)品流通到渠道，再經(jīng)由各種傳播手段吸引消費(fèi)者購買的流程,。在傳統(tǒng)的商業(yè)行為中,，這個過程是單向流動的，當(dāng)消費(fèi)者最終得到這個產(chǎn)品時,，無法參與到購買前的各個環(huán)節(jié),。
這是典型的由生產(chǎn)者控制的系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中,，消費(fèi)者（也就是個體）只不過是將“產(chǎn)品”轉(zhuǎn)化為金錢的能量源,，生產(chǎn)者對消費(fèi)者有絕對的優(yōu)勢。比如一部通俗小說或歌曲在產(chǎn)生前是屬于那些專業(yè)人士私密的創(chuàng)作過程,，是封閉的,；即使如汽車這樣的大產(chǎn)品生產(chǎn)之前，也是多半依靠經(jīng)驗(yàn)和生產(chǎn)商對市場進(jìn)行的調(diào)查來判斷產(chǎn)品是否會被市場接受,，同樣是生產(chǎn)者主導(dǎo)的,。但是，到了互聯(lián)網(wǎng)時代,，這個由生產(chǎn)者主導(dǎo)的單向過程正在被改變,。
參與前端創(chuàng)意及制造
最先受到?jīng)_擊的就是那些可以用字節(jié)形式存放在服務(wù)器中的數(shù)字類產(chǎn)品，如文字信息,、圖片,、音樂、軟件,、視頻節(jié)目等,。通過互聯(lián)網(wǎng)，大量的個體可以參與到數(shù)字產(chǎn)品的前端創(chuàng)意及制造環(huán)節(jié)。業(yè)余參與者們開始提供低成本的內(nèi)容,，打亂了整個生產(chǎn)模式,，為新興公司創(chuàng)造了生存的空間，這也導(dǎo)致了出版業(yè),、唱片業(yè),、軟件業(yè)、電視業(yè)等不得不開始重新審視自己的商業(yè)模式,。
在軟件業(yè),，開源軟件就是依靠無數(shù)的程序員在互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)中義務(wù)勞動的結(jié)果，連甲骨文（Oracle）這樣的公司也注意到了這個個體參與軟件制造的趨勢,，在2006年年底開始把注意力轉(zhuǎn)向了Linux,，通過從開源社區(qū)中拿來源代碼，再打上補(bǔ)丁,，再用紅帽公司的訂閱式服務(wù)模式以更低的價(jià)格賣出去,。甲骨文把這個計(jì)劃稱為“不可摧毀的Linux”�,！安豢纱輾А敝傅木褪悄莻�用戶參與制造軟件產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)體系,。
用戶參與內(nèi)容制造在新浪這樣的中國第一代商業(yè)網(wǎng)站中也被體現(xiàn)的淋漓盡致。自新浪2005年開設(shè)博客服務(wù)以來,，博客頻道現(xiàn)在每天平均產(chǎn)生50萬篇文章及100萬篇留言,，盡管這個龐大的由用戶制造的內(nèi)容涉及面甚廣且質(zhì)量不均，但新浪用分類聚合的方法也達(dá)到了為其提供廣告收入的目的,，在2006年新浪1.19億美元的廣告收入中,，博客帶來的間接貢獻(xiàn)達(dá)到了11%。
用戶參與制造的集體生產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)造的一個非凡的現(xiàn)象,，而這種現(xiàn)象也正在與各種商業(yè)形態(tài)融合,，“眾包”就是由此產(chǎn)生的新模式。
“眾包”是2006年美國《連線》雜志提出的概念,，意為企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)將工作分配出去,、發(fā)現(xiàn)創(chuàng)意或解決問題。通過網(wǎng)絡(luò)控制,，這些企業(yè)可以低成本地利用分散的勞動力大軍的創(chuàng)意和參與制造的能力,。對一些行業(yè)來說，這提供了一種組織勞動力的全新方式,。在中國，何恩培與他的傳神公司就是“眾包”概念的實(shí)踐者,。
何恩培曾在1997 年創(chuàng)立了銘泰科技發(fā)展有限公司,，策劃并組織開發(fā)了智能漢化翻譯軟件《東方快車》，此公司于2004 年1 月在香港上市（后更名為交大銘泰軟件有限公司）,。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代,，何恩培在去年又再次創(chuàng)業(yè)成立了傳神公司,，這家公司從事的是基于互聯(lián)網(wǎng)及IT管理技術(shù)的翻譯業(yè)務(wù)。
通過互聯(lián)網(wǎng),，傳神公司將接到的翻譯任務(wù)分割成小塊傳輸給在網(wǎng)站上注冊的不同地域的兼職譯員們,，經(jīng)由譯員的翻譯后，再輔以傳神的質(zhì)量管理系統(tǒng)及流程控制系統(tǒng)將分散的條塊組合,，這種通過互聯(lián)網(wǎng)分發(fā)及完成任務(wù)的方法可以提高規(guī)�,；幚砟芰Α�(jù)何恩培說,，傳神日均處理的翻譯字?jǐn)?shù)能達(dá)到50萬—2000萬字的范圍,，而傳統(tǒng)的翻譯公司日處理字?jǐn)?shù)范圍只有2萬—30萬字。
與翻譯行業(yè)分散的勞動力資源類似,，在設(shè)計(jì)行業(yè)也可以采用互聯(lián)網(wǎng)“眾包”的方式將任務(wù)發(fā)布給那些自愿參與的個體,，最終以競標(biāo)的方式完成任務(wù)。中國的k68網(wǎng)站就是一個服務(wù)于小企業(yè)簡單設(shè)計(jì)的“眾包”式網(wǎng)站,。在這個網(wǎng)站上,，經(jīng)常產(chǎn)生以下類似的的例子：江蘇宜興的一家印刷廠接到一筆生意——為出口日本的一批紫砂壺做日文包裝。印刷廠的老板在k68網(wǎng)站上為這一任務(wù)進(jìn)行了招標(biāo),，他只想花50元請人幫他做日文的翻譯外加排版設(shè)計(jì),。結(jié)果，幾十位專業(yè)設(shè)計(jì)人員在網(wǎng)上給出了自己的方案,，最終一位深圳的設(shè)計(jì)師“中標(biāo)”,，拿走了這50元。事實(shí)上,，像這樣的業(yè)務(wù)如果找專業(yè)的設(shè)計(jì)公司至少需要花費(fèi)1000元,。
讓用戶通過互聯(lián)網(wǎng)參與到產(chǎn)品前端的創(chuàng)意為企業(yè)帶來的好處是降低了成本與風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閯?chuàng)意是由社區(qū)成員想出來的——但公司只給那些它們喜歡的創(chuàng)意付費(fèi),。不僅如此,，消費(fèi)者參與產(chǎn)品前端創(chuàng)意的熱情和能力對企業(yè)來說也是一種重要的資源，沒有人比消費(fèi)者自己更了解自己的需求,。以“眾包”形式顯現(xiàn)出的這種創(chuàng)意民主化的潮流如果加以引導(dǎo)進(jìn)企業(yè)開發(fā)產(chǎn)品的前期,，那開發(fā)一個產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也許就會降得更低。
Google的產(chǎn)品開發(fā)在這方面就得到了很多益處,。當(dāng)Google的員工將一個產(chǎn)品的初步原型實(shí)現(xiàn)以后,，就會放在Google Labs中開放給網(wǎng)絡(luò)上所有人使用。這樣做的結(jié)果是,，Google幾乎每一件產(chǎn)品問世后,，立即就會接受全世界數(shù)以億計(jì)的用戶的考驗(yàn)，這些用戶都是分布在世界各地的網(wǎng)民。如果這個產(chǎn)品有很高的點(diǎn)擊率或者下載率,，Google就會認(rèn)為這個產(chǎn)品是 “好的”,。對于好的產(chǎn)品，Google將進(jìn)一步開發(fā),，推出Beta版直至發(fā)布正式版本,。Google深深懂得，這種來自最終用戶的用鼠標(biāo)進(jìn)行的“投票”是最平等也是最能指導(dǎo)研發(fā)進(jìn)程的“優(yōu)選法”,。
實(shí)際上,，在工業(yè)制造行業(yè)，如電腦,、手機(jī),、汽車等領(lǐng)域，這種發(fā)揮最終消費(fèi)者創(chuàng)新能力的方法也同樣適用,。與專業(yè)化分工規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物的“外包”相比,，這種產(chǎn)品在前端創(chuàng)意與制造的“眾包”受益的是社會差異化、多樣化帶來的創(chuàng)新潛力（即使這種差異性和多樣性并不代表專業(yè)）,，是更加個體的行為,。
參與后端傳播及流通
發(fā)布傳播一個信息從來沒有像在互聯(lián)網(wǎng)時代如此廉價(jià)。一個信息產(chǎn)品或是產(chǎn)品信息不論它是商業(yè)機(jī)構(gòu)制作的還是由用戶自己制造的,，在網(wǎng)絡(luò)上都可以用多種方式發(fā)布出去,，幾乎不需花任何成本。在發(fā)布之后一旦用戶參與了傳播的過程,，其力量足以改變傳統(tǒng)商業(yè)的規(guī)則,。
用戶參與傳播例子很多，其中頗具規(guī)模的例子是在2007年3月,，微軟以特定的字符串代表不同的慈善組織,，在微軟年初新發(fā)布的IM工具Windows Live
Messenger8.1的個人顯示名稱中輸入這些特定的字符串后，就會出現(xiàn)一個綠色的“I’m”圖標(biāo),，微軟稱此為“I’m Initiative”慈善計(jì)劃,。這個計(jì)劃將新版本的IM與慈善捆綁傳播，將獲得的廣告收入根據(jù)用戶所支持的慈善組織的多少來進(jìn)行相應(yīng)的捐款,。盡管這個計(jì)劃是針對美國本土的MSN用戶,，但是互聯(lián)網(wǎng)的傳播效應(yīng)還是讓中國很多用戶參與到了其中。當(dāng)你打開自己的MSN Messenger時,，看到線上的朋友名字前都有著這樣的一個綠色標(biāo)志,，你的第一反應(yīng)是什么？是的,，首先就是詢問,，然后也許你也就成了下一個參與者,。
由用戶參與進(jìn)的傳播意味著什么,？簡單的說就是能夠平等的分享自己的經(jīng)驗(yàn),。中國最近幾年出現(xiàn)的諸多社區(qū)型網(wǎng)站的創(chuàng)業(yè)者們都是想利用這一點(diǎn)來達(dá)到自己的商業(yè)目的，他們希望利用用戶參與信息傳播的力量來改變傳統(tǒng)的商業(yè)行為,。但是脫胎于社區(qū)并最終取得成功的案例現(xiàn)在來說還很少,，前述提及的籬笆網(wǎng)是其中之一。
這些社區(qū)運(yùn)營的邏輯都是希望發(fā)掘大量互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的交互信息,，從中將商品需求信息聚合形成共同需求的規(guī)模效應(yīng),，從而再把這些信息賣給尋求市場的商家。這一切的基礎(chǔ)就是我們的日常生活已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)的滲透下發(fā)生了改變,。
如今我們原有的社會圈子從朋友圈,、同事圈、家庭圈延展到了網(wǎng)絡(luò)上的社區(qū)圈,，并且在互聯(lián)網(wǎng)上可以通過信息過濾器（如搜索引擎及標(biāo)有Tag的主題論壇）獲得對我們自己有利的信息,。以此為基礎(chǔ)，當(dāng)一則包含了商業(yè)目的的信息來自于與自己有相同興趣愛好的社區(qū)朋友的推薦時,，我們對之的信任度就會增強(qiáng),，因?yàn)槲覀冎溃@個信息是來自于第三方的評價(jià),，而不是商家本身,，由此，我們因這條信息而產(chǎn)生的商業(yè)行為幾率就會增大,。生意的本質(zhì)就是效率和利益的體現(xiàn),，而用戶參與進(jìn)商業(yè)信息的傳播是促進(jìn)生意達(dá)成率的一種有效手段。
這種受社區(qū)內(nèi)朋友的推薦影響而產(chǎn)生的商業(yè)行為與中國社會結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)頗為類似,。中國的社會結(jié)構(gòu),，梁漱溟稱之為“家庭為根，倫理為本的倫理社會”,，費(fèi)孝通稱之為“親情紐帶,，差序格局的熟人社會”�,？傊�,，中國在幾千年文化傳統(tǒng)中形成了重親情、重倫理,、重人際關(guān)系的感性化社會結(jié)構(gòu),，這與重原則，重“物理”或重利益關(guān)系的西方理性化社會結(jié)構(gòu)是明顯不同的,。所以,，當(dāng)自己的親戚或朋友向我們推薦某一條商業(yè)信息時,，我們的第一反應(yīng)不是排斥而是信任。在傳統(tǒng)行業(yè)中,，如安利,、雅芳等都在中國采取了類似的銷售模式——全民的親情推銷，賣產(chǎn)品先從自己的親戚朋友開始,。
現(xiàn)在,，中國的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中，如豆瓣網(wǎng),、口碑網(wǎng)等都是根植于一個細(xì)分領(lǐng)域的社區(qū)型網(wǎng)站,，他們現(xiàn)在的目標(biāo)都是在培養(yǎng)足夠多的用戶參與進(jìn)商業(yè)信息的傳播，豆瓣主要側(cè)重于圖書與音像用品,，口碑則主要是餐飲和房產(chǎn),。當(dāng)用戶在這些網(wǎng)站上形成了足夠大的群體時，自然會參與到商業(yè)行為的下一步——流通環(huán)節(jié),。豆瓣現(xiàn)在的用戶量是百萬級別,，還未爆發(fā)出巨大的商業(yè)能量；口碑網(wǎng)已經(jīng)被馬云的阿里巴巴集團(tuán)收購,。而阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)則是用戶直接參與到商品流通環(huán)節(jié)的最典型的例子,。
淘寶網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)顯露出了用戶參與后所蘊(yùn)含的強(qiáng)大能量。自2003年成立以來,，在淘寶網(wǎng)上達(dá)成的交易額和商品數(shù)每年都以幾何級數(shù)增長,。2007年淘寶的在線商品數(shù)就已超過了6000萬件，這個數(shù)字是王府井百貨商品數(shù)量的20倍,。如果這些商品需要自己的流通渠道,，那就需要組建一個成規(guī)模的專業(yè)物流公司，而且還必須有足夠大的購物場所及足夠多的貨架,。但是淘寶只有不斷增加的服務(wù)器,，它把商品流通的環(huán)節(jié)全部交給了它的用戶。6000萬件的商品都是由不同的個體提供的（小商家也可以看成是一個個體）,。
依存于互聯(lián)網(wǎng)的各種生活結(jié)構(gòu)和組織正在被打破,，中間人被網(wǎng)絡(luò)取代了，消費(fèi)者正在與生產(chǎn)者直接對話,。取消體制化的中間人,，推動建立直接的關(guān)系，難道不是我們這個時代一個重大的改變嗎,？在這種新型中介參與進(jìn)商業(yè)活動的趨勢下,，像沃爾瑪這樣的超級市場還會永遠(yuǎn)存在嗎？
案例研究：金融業(yè)的P2P浪潮
2008年末,，隨著經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)一步惡化,，越來越多的企業(yè)或者個人開始陷入現(xiàn)金匱乏的窘境,，而銀行卻為降低壞賬而加速緊縮銀根，私人借貸步入到前所未有的困難時期,。即便是最近緊急出爐的“金融國九條”,，也沒能為此提供任何的解決之道。就在此時,，一種專門為自然人之間提供相互借貸的網(wǎng)站在中國悄然流行起來,。
以拍拍貸,、宜信網(wǎng)為首的這類網(wǎng)站,，號稱“私人借貸領(lǐng)域的淘寶”。他們運(yùn)用新型的模式——P2P（指個人對個人）網(wǎng)上借貸服務(wù),。一時間,，“網(wǎng)上借錢，解燃眉之急”變成了“缺金者”的新口號,。
杭州網(wǎng)友serene 是最早的趕潮人之一,。serene這位“信用卡達(dá)人”的15張信用卡已經(jīng)透支了12萬元，對于月收入只有8000元的她來說,，這可是不小的數(shù)目,。所以 serene打算用一筆資金把小額度的信用卡還清并注銷。然后再向銀行申請?zhí)岣咂渌ǖ男庞妙~度,，到最后只保留4~5張信用卡,。
但這個計(jì)劃就缺少那筆“啟動資金”。serene不想讓家人,、朋友知道自己如此糟糕的財(cái)務(wù)狀況,，所以她在“卡族”前輩的指引下選擇了拍拍貸。經(jīng)過簡單的注冊和個人信息認(rèn)證,，沒有幾天就獲得了這筆資金,，十分便捷。
作為國內(nèi)第一家個人信用網(wǎng)上借貸平臺,，拍拍貸采用了與淘寶類似的競拍模式,。不同的是，后者競拍商品,，原則是“價(jià)高者得”,，而前者競拍貸款，原則是“利低者得”,。
根據(jù)拍拍貸規(guī)則,，自然人A需要一筆資金，在網(wǎng)站上發(fā)布一則借款信息,，約定借款期限,、最高年利率以及資金籌措期限,。有意向其貸款的另一個自然人B（或多個自然人）用自有資金進(jìn)行全額或部分投標(biāo)，但投標(biāo)年利率不能高于A所約定的最高值,。在資金籌措期滿后,，如果投標(biāo)資金總額達(dá)到或超過A的要求，則全額滿足A需求的年利率最低的一項(xiàng)或幾項(xiàng)資金中標(biāo),；如果資金籌措期滿仍未能集齊A所需資金,，該項(xiàng)借款計(jì)劃流標(biāo)。一旦借款成功,，網(wǎng)站自動生成電子借條,，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。
同時,，網(wǎng)站開立第三方賬戶,，用于放款人和借款人之間資金的中轉(zhuǎn)（即放款和還款）。投標(biāo)前,，放款人只需存入投標(biāo)資金到網(wǎng)站賬戶作為保證金即可,。
目前網(wǎng)站收取放貸資金的1%，作為銀行的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用,，所有資金均來自網(wǎng)絡(luò)放貸,。該網(wǎng)站個人單筆借款額從3000元至10萬元不等，借款年利率在14%~27% 之間,，無需提供抵押,，借貸期限最短為1個月，最長為3年,，主要用于消費(fèi),、創(chuàng)業(yè)或短期周轉(zhuǎn)。而另一家提供P2P網(wǎng)上借貸的宜信網(wǎng),，情況與拍拍貸類似,。
這種模式源于對歐美P2P網(wǎng)上借貸的模仿。起初,，北美華人社區(qū)成立的“標(biāo)會”或“臺會”,，是為了親戚、朋友之間通過小額信貸來解決對資金的燃眉之急,。后來,，借助網(wǎng)絡(luò)逐步演化成為P2P個人借貸網(wǎng)站。其中最為著名的便是www.Prosper.com,，它成立于 2006年2月,，雖然是一家只有2歲的新生網(wǎng)站，卻憑著1億美元以上的交易額,，吸引了眾多追隨者競相模仿,。
Prosper之所以如此成功,，正是得益于對借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，建立了放款人對于網(wǎng)站和借款人的信任,。
Prosper的借款人在網(wǎng)站注冊后,，需要提供美國合法公民身份證明，超過520分的個人信用評分記錄,、社會保障號,、個人稅號、銀行賬號等個人材料,，并填寫一系列個人情況問卷,，Prosper會根據(jù)這些材料對借款人進(jìn)行信用評級。
于是,，拍拍貸和宜信網(wǎng)也依葫蘆畫瓢,。審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè),、動產(chǎn)、不動產(chǎn),、收入支出,、銀行賬目等個人信息，依照一定算法評定并公布其信用等級,。此外,，拍拍貸還學(xué)習(xí)淘寶，將社會化的因素引入評級,，例如網(wǎng)上用戶之間做出的信用度評價(jià),、會員朋友圈子的多少、在圈子中的活躍程度等都會成為評級的參考,。而宜信網(wǎng)更是引入央行的個人信用報(bào)告作為必須的評價(jià)依據(jù),。看上去,，這樣的評級足以博取放款人的信任了,。
得益于此，短短一年多的時間里,，宜信網(wǎng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)拓展到北京,、上海、廣州等十大城市,，而拍拍貸也在招兵買馬,，加速自己的擴(kuò)張，其正在進(jìn)行的借貸項(xiàng)目已經(jīng)超過300個,。
比銀行更寬松的貸款流程,，比銀行更低的貸款利率,，P2P網(wǎng)上借貸促成了民間資金的合理配置，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)的不足,。這對金融業(yè)來說,，正產(chǎn)生著不小的沖擊。想象一下,，在未來這種P2P的金融系統(tǒng)中,，每個人都是一家小銀行，更容易在彼此熟識的人群中,，或者因社交網(wǎng)絡(luò)而相互信任的人群中,，籌集到小額的資金，而且當(dāng)你所在網(wǎng)絡(luò)的貸款利率只要銀行的一半時,，你還會去和銀行做生意嗎,？
之所以突出金融業(yè)的新模式的例子，是因?yàn)榻鹑跇I(yè)對我們來說是一個監(jiān)管嚴(yán)密,、操作復(fù)雜,、門檻相當(dāng)高的行業(yè)，但是由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“輕”的影響已經(jīng)足夠讓保守的金融業(yè)都能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式了,，這不能不說是在個體力量驅(qū)使下,，行業(yè)做出巨大變革前所發(fā)出的信號，如果不去關(guān)注這些新模式產(chǎn)生的邏輯,，你就無法準(zhǔn)確的明晰你所處的時代到底會產(chǎn)生什么樣的變化,。 |