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[媒體要聞]企業(yè)抱團(tuán)取暖 銀行放貸“適度利潤(rùn)”
    2009-05-25    作者:鄒靚    來源:上海證券報(bào)

    江蘇中小企業(yè)信貸調(diào)查:

2008年席卷全球的金融危機(jī),對(duì)中國外向型企業(yè)造成沉重打擊,。中小企業(yè)集聚的江蘇,,在本輪經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中啟動(dòng)迅速,一季度GDP增速超過10%,。在信貸投入方面,,無論是一般性貸款還是票據(jù)貼現(xiàn),中小企業(yè)增速均高于大型企業(yè),。

本報(bào)近期對(duì)該區(qū)域信貸投向的調(diào)研發(fā)現(xiàn),,在面對(duì)短期利益與長(zhǎng)期利益的時(shí)刻,,銀行與企業(yè)選擇了共渡難關(guān):為換取企業(yè)生存和喘息的機(jī)會(huì),銀行以追求適度利潤(rùn)為原則增加中小企業(yè)信貸投放,。同時(shí),,為讓更多的企業(yè)獲取信貸,銀行業(yè)正努力鋪開聯(lián)保貸款來擴(kuò)大客戶群,。

 

銀行以時(shí)間換空間 追求適度利潤(rùn)

 

520,,江蘇宜興農(nóng)村合作銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱樺這樣告訴記者,今年一季度我們行發(fā)放貸款(含貼現(xiàn))17個(gè)億,,貸款收入1.8個(gè)億,,和2008年同期相比基本持平。今年市場(chǎng)有效需求弱,,加上基準(zhǔn)利率下調(diào)后,,一季度的利潤(rùn)和去年相比也沒有增長(zhǎng)。我們只能加大營(yíng)銷力度,,維持目前的狀況,。

宜興農(nóng)合行的情況并不是特例。記者在無錫多家商業(yè)銀行了解到,,當(dāng)?shù)睾芏嚆y行今年的中小企業(yè)業(yè)務(wù)都碰到了同樣的問題,。

無錫地處蘇南,GDP排名在江蘇僅次于南京和蘇州,。從企業(yè)結(jié)構(gòu)來看,,當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)、民營(yíng)企業(yè),、外資企業(yè)數(shù)量呈1:1:1格局,,中小企業(yè)占企業(yè)數(shù)量的比重超過90%。傳統(tǒng)行業(yè)如紡織,、化工占比高,,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)占比在25%左右。

人民銀行無錫市中心支行副行長(zhǎng)張先憂在談到無錫市中小企業(yè)金融工作時(shí)表示,,無錫中小企業(yè)數(shù)量眾多,,雖然近年來已經(jīng)積極進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,但外貿(mào)依存度仍在80%以上,。“2008年的國際金融危機(jī),,對(duì)無錫相關(guān)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)尤其是對(duì)涉外企業(yè)沖擊很大,比如亞麻紡織業(yè),,由于歐美市場(chǎng)對(duì)高檔服裝面料的需求急劇下降,導(dǎo)致無錫的亞麻生產(chǎn)縮量明顯,。

據(jù)江蘇銀行無錫分行副行長(zhǎng)金建明介紹,,今年前4個(gè)月,,銀行貸款很多都投在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上,中型企業(yè)大多投資意愿不足,,擴(kuò)張意愿受到壓制,,還貸的比較多;小企業(yè)倒是仍有信貸需求,。對(duì)于商業(yè)銀行來說,,市場(chǎng)需求不足是對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最大的打擊,銀行面對(duì)追求短期利潤(rùn)增長(zhǎng)與維護(hù)客戶長(zhǎng)期穩(wěn)定的兩難選擇,。

人民銀行無錫市中心支行掌握的信息顯示,,無錫市一季度企業(yè)貸款利率明顯下行,商業(yè)銀行選擇了加大利率優(yōu)惠幅度和覆蓋范圍,,這在業(yè)內(nèi)被稱為以時(shí)間換空間,。

數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,,無錫市1-6個(gè)月以內(nèi)固定利率貸款加權(quán)平均利率環(huán)比下降0.9014個(gè)百分點(diǎn),,降幅為13.83%6-12個(gè)月期限固定利率貸款的加權(quán)平均利率環(huán)比下降0.9364個(gè)百分點(diǎn),,降幅達(dá)14.27%,。6個(gè)月期限按季浮動(dòng)貸款的平均利率環(huán)比下降0.6785個(gè)百分點(diǎn),降幅為11.78%,;6-12個(gè)月期限貸款按季加權(quán)利率環(huán)比下降1.1047個(gè)百分點(diǎn),,降幅達(dá)16.77%

金建明坦言,,各家銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上的盈利壓力很大,,但是以目前的市場(chǎng)狀況,銀行必須本著追求適度利潤(rùn)的原則,。這個(gè)時(shí)候再上浮很高的利率水平,,或者對(duì)企業(yè)催貸無疑是雪上加霜,對(duì)銀行也不見得就有利,。銀行對(duì)中小企業(yè)尤其需要培養(yǎng)一種長(zhǎng)期的合作關(guān)系,,現(xiàn)在最需要的就是共渡難關(guān)。

目前,,無錫市國有金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)平均執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%-20%的利率水平,,中小金融機(jī)構(gòu)略高,如宜興農(nóng)合行平均執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮35%左右,。朱樺說,,該行幾乎所有的企業(yè)客戶都是小企業(yè),支農(nóng)比例超過50%,,資金籌措成本高,,服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)也比較高,。今年的利率上浮水平已經(jīng)比去年降了5個(gè)百分點(diǎn),現(xiàn)在只能靠加大營(yíng)銷才能保持利潤(rùn)打平,。

對(duì)于大中型商業(yè)銀行在無錫的分支機(jī)構(gòu)來說,,總行對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)考核壓力的放寬則直接影響到分支行投放中小企業(yè)信貸的力度和效果。

金建明透露,,今年江蘇銀行對(duì)不同業(yè)務(wù)條線的不良容忍度給出了確定標(biāo)準(zhǔn),,小企業(yè)業(yè)務(wù)不良率容忍度在4%,非小企業(yè)業(yè)務(wù)為1%,,當(dāng)前兩者的實(shí)際不良率分別在2%1%以下,。如今,不良容忍度的提法在業(yè)內(nèi)開始流行,,各行普遍對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不良容忍給予了相對(duì)寬松的界限,。

 

企業(yè)抱團(tuán)聯(lián)保

 

在人民銀行南通中心支行組織的銀企座談會(huì)上,人民銀行南通中心支行行長(zhǎng)姚軍給出了這樣的結(jié)論:本輪危機(jī)帶來的最大好處,,就是促進(jìn)了銀行與企業(yè)觀念的轉(zhuǎn)變,。他所說的轉(zhuǎn)變?cè)谟冢谖C(jī)中,,銀行與企業(yè)開始以平等的姿態(tài)看待對(duì)方,,在實(shí)踐中也更多地以團(tuán)體的方式出現(xiàn)。

2009年上半年,,在4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃下各類政府項(xiàng)目上馬,,商業(yè)銀行紛紛以銀團(tuán)方式參與其中。所謂的分一杯羹多了一分有福同享,、有難同當(dāng)的意味,。而對(duì)于中小企業(yè)來說,在與銀行一對(duì)一合作無法順暢的時(shí)候,,抱團(tuán)取暖開辟了一條新路,。

2008年以來,商業(yè)銀行大多推出了一項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)的新業(yè)務(wù)——小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保,。招商銀行小企業(yè)信貸中心南通分中心負(fù)責(zé)人鞠曉君這樣評(píng)價(jià),,社會(huì)的問題要靠政府來解決,市場(chǎng)的問題要靠市場(chǎng)來解決,,銀行和企業(yè)是平等的關(guān)系,,銀行也是企業(yè),也是以盈利為目的的,,在危機(jī)中,,抱團(tuán)取暖是降低整體風(fēng)險(xiǎn)的有效行為

經(jīng)過反復(fù)論證實(shí)踐,聯(lián)保貸的操作已相當(dāng)成熟,。該行設(shè)定由3家以上缺乏抵押物的小企業(yè)自愿結(jié)成一個(gè)以命名的互助單位,,憑借供應(yīng)鏈或從事的行業(yè)形成相互擔(dān)保,,以的名義,,在享受同等貸款額度、共擔(dān)還款風(fēng)險(xiǎn)的前提下向銀行申請(qǐng)貸款,。

鞠曉君表示,,該業(yè)務(wù)由于沒有抵押貸款的評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi),、公證費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi),沒有擔(dān)保公司貸款的擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用,,大大降低了中小企業(yè)的融資成本,;同時(shí),自助互救也可以降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn),。近期,,該行對(duì)南通家紡協(xié)會(huì)和金屬協(xié)會(huì)推薦的多家企業(yè)也給予了聯(lián)保貸款。

南通在地理位置上屬于蘇中,,以經(jīng)濟(jì)總量來說不及蘇州,、無錫兩市,但近年來發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)迅猛,。2008年,,該市以2510億元的GDP總量在江蘇省內(nèi)超過常州,位列第四,。南通在2006年曾被評(píng)為中國十佳金融生態(tài)城市之一,,近期還在江蘇省內(nèi)推出了首個(gè)金融生態(tài)示范縣。

江蘇銀行南通分行副行長(zhǎng)王衛(wèi)兵在談到南通的金融環(huán)境時(shí)表示,,當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行面對(duì)同質(zhì)化的中小企業(yè)客戶群,,競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。江蘇銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部成立以后,,到今年4月末,,南通分行已組建9個(gè)聯(lián)貸聯(lián)保團(tuán)體,總計(jì)近13810萬元,。

聯(lián)貸聯(lián)保在江蘇銀行內(nèi)部被廣泛推廣,,江蘇銀行無錫分行今年就根據(jù)當(dāng)?shù)匾?guī)模金屬材料流通企業(yè)聚集的特點(diǎn),開發(fā)了互助聯(lián)保的抱團(tuán)貸款,。作為全球最大的不銹鋼交易市場(chǎng),,無錫集中了1000多家貿(mào)易商。不銹鋼行業(yè)屬于資金密集型,資金流量大,,各家銀行都不斷向該行業(yè)滲透,,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。該行在2008年初推出的抱團(tuán)貸款授信融資,,在年內(nèi)實(shí)施了二批共14家企業(yè),,陸續(xù)發(fā)放了供2.45億元貸款。

抱團(tuán)貸款是以企業(yè)自愿,、銀行篩選為前提,,確定五家以上經(jīng)營(yíng)規(guī)模和實(shí)力相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)為一組團(tuán),由銀行給予團(tuán)內(nèi)每家公司相同額度的保證貸款,,任何一家貸款時(shí),,其余公司為其提供連帶責(zé)任保證,組團(tuán)內(nèi)所有實(shí)際控制人夫妻出具個(gè)人聯(lián)保承諾,,同時(shí)借款公司的關(guān)聯(lián)公司為自身借款提供連帶責(zé)任保證,。金建明介紹。

一般而言,,抱團(tuán)組合授信期限為一年,,最高額保證期限二年,授信每年申報(bào)一次,,抱團(tuán)成員期限內(nèi)自主循環(huán)使用額度,,成員變動(dòng)重新申報(bào)。2008年,,江蘇銀行無錫分行就對(duì)無錫新光大鋼鐵制品有限公司,、無錫信德金屬制品有限公司、無錫市碩陽不銹鋼有限公司,、無錫寶路不銹鋼有限公司,、無錫泰德不銹鋼有限公司、無錫市華威金屬制品有限公司六家企業(yè)單戶授信5000萬元,、抱團(tuán)授信總額3億元,。

 

補(bǔ)位擔(dān)保不足

 

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),雖然各家商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的選擇標(biāo)準(zhǔn)不同,,但最終能進(jìn)入各家銀行門檻的客戶卻大同小異,。用業(yè)內(nèi)人的話來說,好的企業(yè)大家搶著要,,差的企業(yè)給誰都不要,。但是好壞的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)并非一成不變,缺的只是輔助條件,。

2008年下半年,,江蘇省內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難,,可抵押資產(chǎn)價(jià)值持續(xù)縮水。銀行想貸卻不敢貸,,企業(yè)想貸卻無法獲得滿足,,兩者在選擇與被選擇之間無法達(dá)成一致。除去企業(yè)本身的客觀因素,,矛頭隨后指向了擔(dān)保責(zé)任缺失及擔(dān)保不足,。

工商銀行江蘇省分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理?xiàng)盍赵诮涣髦刑寡裕壳笆?nèi)擔(dān)保公司代償能力參差不齊,,已經(jīng)影響到貸款質(zhì)量,。部分擔(dān)保公司資本金沒有到位或者到位后挪作他用不能及時(shí)歸位,,靠收取借款人保證金作為擔(dān)保保證金來維持擔(dān)保關(guān)系,,片面追求擔(dān)保率,在資本補(bǔ)償機(jī)制不暢的情況下,,一旦出現(xiàn)代償就無法正常運(yùn)行,。

2008年,工商銀行江蘇省分行一信貸客戶,,就因擔(dān)保公司信譽(yù)下降,,向其收取保證金(40萬元)不能及時(shí)返還,導(dǎo)致企業(yè)資金緊張,,部分貸款逾期,。而擔(dān)保不足的情況,也使得部分邊緣企業(yè)信貸需求流產(chǎn),。

為健全擔(dān)保體系,,200812月人民銀行南京分行出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作的指導(dǎo)意見》(南銀發(fā)【2008171號(hào)),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與全省107家信用等級(jí)高,、經(jīng)營(yíng)實(shí)力強(qiáng),、管理運(yùn)作規(guī)范的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展互利合作,增強(qiáng)中小企業(yè)融資實(shí)力,。江蘇省政府也于同期決定注資10億元,,籌建江蘇省信用再擔(dān)保公司

人民銀行南通市中心支行行長(zhǎng)姚軍認(rèn)為,,擔(dān)保在中小企業(yè)融資中所能發(fā)揮的最大功能在于其杠桿撬動(dòng)作用,,要發(fā)揮這個(gè)作用必須靠政府力量推動(dòng)。而政策性擔(dān)保公司因?yàn)橛胸?cái)政力量作支撐,,其撬動(dòng)作用更加明顯,。

20088月,南通市建立了市區(qū)中小企業(yè)融資再擔(dān)�,;�,,市財(cái)政分5年逐年注入1000萬元,市區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年上繳稅費(fèi)的地方留成部分按年注入再擔(dān)保基金,。今年,,江蘇省再擔(dān)保公司推薦了11家擔(dān)保公司作為首批再擔(dān)保業(yè)務(wù)承辦機(jī)構(gòu),向擔(dān)保公司推薦686家企業(yè)申寶金額21.39億元,。今年1-3月,,南通市中小企業(yè)獲得擔(dān)保融資11.07億元,同比增長(zhǎng)了48%,,較去年4季度增長(zhǎng)了39%,。

  對(duì)于推廣擔(dān)保,張先憂認(rèn)為,,有地方政府,、擔(dān)保公司、銀行,、企業(yè)多方參與的擔(dān)保過程其實(shí)也是一個(gè)優(yōu)選企業(yè)的過程,。有一段時(shí)間,社會(huì)總是誤解銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)有偏好,。比如本輪金融危機(jī)中,,很多銀行談紡織色變、談化工色變,,事實(shí)上對(duì)銀行來說沒有夕陽的產(chǎn)業(yè),,只有夕陽的企業(yè)。關(guān)鍵是要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,,以及找到合適的方式,。

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