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三,、金融海嘯尋根問底（一）
面對撲面而來的金融海嘯,，各國政府都毫不猶豫采取了各種緊急救援方案,。那金融海嘯的問題究竟出在哪里,？
關于金融海嘯的禍根,，有人把責難推給華爾街的金融界"壞孩子"--那些投資銀行設計次貸和一系列金融衍生品,；還有人認為這是美國政府放松了金融監(jiān)管導致,。
說到次貸產品的設計,，不得不先提到美國人的消費習慣,。
美國人的消費習慣和中國人不太一樣,，他們是沒錢借錢花，我們是有錢存著不花,。美國人用透支的方式生活,，就是今天借明天的錢花，可以說貸款無處不在,。
他們的住房觀念也和我們不同,，前幾年流行的一個段子說，一個中國老太和一個美國老太在一起聊天,。美國老太說：你們中國人一輩子都受窮,，到老都沒有房子住。我在年輕時就去貸款買了一套房，我一直住在房子里,，我每月還銀行貸款,，還到六十歲時這套房子就歸我了�,？赡銈冎袊藦哪贻p時起就存錢買房,，一直存，總也存不夠,，到六十歲終于存夠錢買到房子住了進去,，可是已經老了，沒有多少時間享受了,。我們美國人年輕時就享受了住自己房子的快樂,，你們就沒有。你們?yōu)槭裁床幌蛭覀儗W習呢,？因為你們思想太保守了,，所以經濟進步慢。
這就是美國人典型的用貸款消費的觀念,。因為這個觀念,，美國經濟的70%是靠消費拉動的，而美國人消費的絕大部分又都是靠借錢,。
貸款消費成了美國人的習慣,，那么次級貸款又是怎么發(fā)生的呢？
為了保持經濟發(fā)展的勢頭,，美國政府在2000年前后開始刺激房地產行業(yè)的發(fā)展,，號召美國人買房。美聯(lián)儲也采取了寬松的貨幣政策,，不斷降息,，貸款利率很低，買房確實很合適,。
開始是一些信用級別高的人貸款買房,，后來優(yōu)質的客戶越來越少了，生意越來越不好做,，商業(yè)銀行放寬了條件,，讓信用級別不那么高的人也能買房，把款貸出去,，這才有生意做,，才有錢賺，美國經濟才能維持一派欣欣向榮的景象,。這時,，銀行開始動腦筋了，最好讓美國窮人也能買得起房子。
這是一個龐大的需求,，如果充分挖掘出來,，市場可就太大了。但是,，窮人買房的第一個障礙是沒有相應的信用級別,，不具備買房資格。
怎么辦呢,？商業(yè)銀行貸款的規(guī)矩還在那里擋著,。
沒辦法就想辦法了，作假,！
只要貸款人同意買房,，雖然他一向信用很差，商業(yè)銀行可以把他的信用記錄填成優(yōu)良,，這樣就可以辦理抵押貸款,，只要他簽字同意到時候還錢就行。
貸款買房人想：給我貸款是件好事,，可畢竟債是要還的,，最后還不起怎么辦？ |
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