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近日,，央行研究局副局長劉萍透露,，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務院法制辦，民間借貸行為有望獲得規(guī)范,。雖然草案的細節(jié)沒有太多的披露,，但無論從那一角度講，為民間借貸正名都不失為一種進步,，即使這種正名有著各種各樣的限制和約束,。
民間借貸作為一種廣泛存在的社會現(xiàn)象已是事實。我們這里將討論的民間借貸,，并非泛指熟人朋友親屬之間的互助式借貸,，而是特指有商業(yè)目的、有獲利意圖的民間借貸,。當然,，這種借貸有時在獲利的同時也不乏互助性質(zhì),，但這并不妨礙民間借貸的商業(yè)性。
總體上說,，這種性質(zhì)的民間借貸在全國各地都不同程度的存在,。贊成者稱之為市場自發(fā)的民間商業(yè)行為；貶損者稱之為地下金融,、高利貸,。這些理解上的分歧應部分歸因于民間借貸的不規(guī)范和不透明。
從司法實踐的角度看,，這類民間借貸行為一般情況下并不違法,，借貸雙方都享有相應的民事權利。在這次的草案中,，借貸利率不超過基準利率4倍這一條款來源可以證明這一點,。央行1996年發(fā)布施行的貸款通則實際上并未對民間借貸利率做出相關規(guī)定，對這類問題的處理基本上是依據(jù)《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的,，超出部分的利息不予保護,。”
由此可以看出,，以往民間借貸是有相應法律保護的,。但是與市場急劇發(fā)展的形勢相比,，單純依靠一般民法原則對這些行為進行約束和調(diào)整早已不合時宜,，很多問題也由于無法可依陷入尷尬。因此,，學界對放松民間借貸,，規(guī)范民間借貸的呼聲一直不斷，《放貸人條例》草案也是在這種千呼萬喚中逐步成形的,。
很多人對民間借貸有著很深的誤解,，極端者甚至將其直接等同于高利貸。這種理解不足為奇,，在人們耳熟能詳?shù)暮芏啾瘎」适轮�,，民間借貸時常作為一個反面形象頻繁出現(xiàn)。
但實際情況并非如此,。民間借貸固然有涉黑,、高利貸這樣的陰暗面，但更應該看到的是,，民間借貸對中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展有著不可磨滅的推動作用,。在中國，沒有使用過民間借貸的中小企業(yè)和個體工商戶是很罕見的。究其原因,，在于中小企業(yè)和個體工商戶很難從正常的渠道獲得資金,，不得不依靠民間借貸來解決自己的資金難題。盡管民間借貸往往要承受更高的成本,，但是與資金匱乏的困難相比,，更高一些的成本在很多時候都是可以忍受的。
這種效益成本比具有相當?shù)慕?jīng)濟理性,。由于中小企業(yè),、個體工商戶規(guī)模小、風險大,，正規(guī)金融機構(gòu)往往不屑于對其發(fā)放貸款,，而民間借貸正好可以填補這一空缺，代價是更高的利率,。民間借貸之所以可以部分彌補正規(guī)金融渠道的優(yōu)勢在于：小圈子帶來更充分的信息,，進而帶來更準確的風險評估，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)所很難掌握的,。諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯在孟加拉的實踐證明,，窮人小圈子內(nèi)的互助貸款同樣擁有生命力，而這也是我國民間借貸生機勃勃的原因所在,。假如在規(guī)范民間借貸的同時將相關信息納入征信系統(tǒng),，那么不僅可以促進民間借貸健康發(fā)展，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言,，這些信息同樣擁有巨大的商業(yè)價值,。
值得注意的是，盡管民間借貸對優(yōu)化資源配置,、促進多層次金融體系發(fā)展,、促進利率市場化有著很強的現(xiàn)實意義，但從目前透露的信息來看,，草案并非全面對民間借貸松綁,，而只是對其中一小部分業(yè)已存在的事實進行規(guī)范。草案門檻明顯有利于擁有比較多資金的企業(yè)家而沒有做到對普通公眾一視同仁,。這種草案當然也是一種進步,，但是與公眾的期許相比還是有相當?shù)穆洳睢?/P> |