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為使中小企業(yè)“有錢過冬”，個人和企業(yè)經(jīng)過批準將能合法從事放貸業(yè)務(wù),。中國人民銀行研究局副局長劉萍11月16日透露,，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，一旦條例通過就意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破,，“民間借貸陽光化”在國家立法層面得到確認,。（相關(guān)報道見今日本報14版）
一方面是急等錢過“冬”的中小企業(yè)被攔在銀行高門檻外，一方面是民間借貸火爆——如此情況下,，央行力推《放貸人條例》,，是通過國家立法的形式，充分,、合理利用民間資本,，使民間借貸陽光化，抵御“地下錢莊”在經(jīng)濟下行時不正當放貸可能產(chǎn)生的金融風險,。同時,，通過出臺《放貸人條例》規(guī)范民間資本借貸，使民間借貸納入法治化,、制度化軌道,，對中小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難、貸款難問題而言,，也是及時的利好之舉,。相信，不少在金融風暴中面臨融資難的中小企業(yè)將因此受益,。
但是,，硬幣都有兩面。我們在為《放貸人條例》出臺的積極效應歡欣鼓舞的同時,，還應該謹慎于條例本身細則化制訂,，以及配套措施的完善設(shè)計。原因很簡單,，從劉萍的解釋中我們可以看出,，《放貸人條例》的出臺，是試圖將“地下錢莊”之于民間借貸的運行,，納入到法治化,、制度化和規(guī)范化的渠道，使之惠及那些困厄于融資難、貸款難的中小企業(yè)和農(nóng)民,，實現(xiàn)兩個群體和國家金融體系的三贏,。大體而言，這其中有兩個問題亟待妥善解決：一,、條例和相關(guān)措施要體現(xiàn)政策的長期性,、連貫性，要充分調(diào)動民間資本參與,、“地下錢莊”加入的積極性,；二、制度監(jiān)管本身要體現(xiàn)嚴肅,、公正的特征,，謹防投機者的逐利滲透，更要建立公正,、平等的博弈機制,，均衡保護放貸、借貸雙方的合法權(quán)益,。
從報道中可以看出,，符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務(wù)。放貸的錢必須是自有資金,，嚴禁吸收存款,，“只借不收”。借貸利率不能超過基準利率的4倍,。符合條件者向銀行主管部門提請前置審批,，后到工商部門注冊。
應該說,，準入門檻和自有資金等條件的限制,，并不嚴格，符合條件的民間放貸主體不在少數(shù),。但對民間放貸主體（包括“地下錢莊”）而言,，存在這樣那樣的顧慮在所難免。這就要求條例細則和配套措施的設(shè)計,，在做好資格審查,、過程監(jiān)督的同時，能夠明晰態(tài)度,，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù),，化解民間放貸主體和“地下錢莊”的后顧之憂。原因很簡單,，在借貸利率相對較低的情況下,，唯有充分化解可能存在的政策風險,，才能確保民間資本能夠積極響應號召。同時,，謹防投機者的逐利滲透,，應該是對民間放貸主體進行審查與監(jiān)管的重中之重。某種意義上說,，嚴禁吸收存款只是需要防止出現(xiàn)的情況之一。
在做好《放貸人條例》細則制訂和配套措施跟進的同時,，我們應該認識到,，為化解農(nóng)民尤其是中小企業(yè)貸款、融資難題,，用具體的財稅政策充分調(diào)動各大商業(yè)銀行的積極性,，明確各級政府的具體責任，不應該就此弱化,。原因很簡單,，即便是在《放貸人條例》出臺之后，民間資本所能起到的積極效應也不應該高估,。對那些謹小慎微的民間放貸主體而言,，他們更愿意將那些知根知底的中小企業(yè)和農(nóng)民作為服務(wù)對象。 |