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隨著十七屆三中全會的召開,，農(nóng)村金融改革再次成為人們矚目的焦點,。
全面推進農(nóng)村金融改革和發(fā)展,，持續(xù)改善和切實解決“三農(nóng)”金融服務問題,，既是建設社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，也是當前金融工作重大而艱巨的歷史任務,。
本報特此刊發(fā)一組實地調(diào)查農(nóng)民金融需求的稿件,，以期能夠見微知著，深入了解當前農(nóng)村的金融服務現(xiàn)狀,，為我國的農(nóng)村金融改革提供參考,。
調(diào)查村莊背景：
本次實地調(diào)查在山東省肥城市下轄村莊展開，分別是屬于城區(qū)和礦區(qū)村莊的王瓜店鎮(zhèn)王西村,，屬于特色農(nóng)業(yè)村莊的汶陽鎮(zhèn)西南莊村,，屬于傳統(tǒng)種植農(nóng)業(yè)村莊的儀陽鎮(zhèn)石東村和潮泉鎮(zhèn)下寨村和屬于山區(qū)的儀陽鎮(zhèn)張袁村等5個村莊。
肥城,，這個位于山東中部,、泰山西麓的小城，轄14個鄉(xiāng)鎮(zhèn),，總人口96.3萬,。在2007年度全國中小城市綜合實力百強名單中，肥城排第72位,。肥城擁有中國人民銀行,、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、建設銀行及農(nóng)村信用社,、郵政儲蓄銀行等金融機構,，有8家保險機構、1家證券公司,，整個轄區(qū)共計有金融機構營業(yè)網(wǎng)點120個,。
工資性收入占比高
從戶平均收入來看，位于城區(qū)和礦區(qū)的王西村收入最高,，達到了27432元,，其次是種植有機蔬菜的特色村西南莊,，屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)村的下寨最低，為16812元,，位于山區(qū)的張袁和屬于傳統(tǒng)種植村的石東村居中。在這5個村莊里,，工資性收入都占了最大比重,，但是除了王西之外，其他4個村莊的農(nóng)業(yè)收入占到了第二位,，說明半工半農(nóng)是特色農(nóng)業(yè)區(qū),、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)和山區(qū)農(nóng)戶的從業(yè)特色。
儲蓄不為投資
農(nóng)戶將大量結余資金選擇為保險性很高的銀行存款,，反映了農(nóng)戶對安全性和未來消費的考慮,。選擇儲蓄的主要目的不是積累資金等待將來投資，說明農(nóng)戶有為消費性支出融資的強烈愿望,，同時,，也說明消費性儲蓄在一定程度上阻礙了農(nóng)民增加生產(chǎn)性活動投資，如果國家轉變政策,，例如迅速建立農(nóng)村地區(qū)的社會保障（含醫(yī)療和養(yǎng)老保險）體系,，實行真正意義上的義務教育，就可以迅速改變這種狀況,。
匯款服務收費偏高
目前金融機構提供的匯款服務收費偏高,，包括匯費（含異地存取款）、銀行卡使用費等,。農(nóng)信社2005年末才實現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng),，且通存通兌只局限在泰安市（地級市，肥城市是其所轄的縣級市）轄區(qū)內(nèi),，匯款費用是所匯金額的1%,。農(nóng)戶若是到泰安市以外的地方去打工，只能通過工農(nóng)中建四大銀行和郵局匯款,。農(nóng)信社有限的網(wǎng)絡和郵政儲蓄高額,、拖沓的匯款速度抑制了農(nóng)戶的匯款需求。
保險覆蓋率很低
綜合來看,，所調(diào)查村莊的保險覆蓋率很低,，即使對所有保險類型來講，毛覆蓋率才達到19.3%,，遠遠不能覆蓋農(nóng)戶的風險,。除了車輛險等為強制保險外，農(nóng)戶的保險購買意愿較低,。有超過一半的成年村民進城打工,，但企業(yè)主大多不愿為其購買養(yǎng)老保險和人身意外險,。農(nóng)業(yè)的高風險特性也產(chǎn)生了對生產(chǎn)保險的需求（如農(nóng)作物種植、畜牧,、水產(chǎn)養(yǎng)殖等）,，但肥城市的保險公司尚未開辦農(nóng)業(yè)保險。
很難從農(nóng)信社取得貸款
很難從農(nóng)信社取得貸款是農(nóng)戶對農(nóng)信社服務的基本評價,。在16戶向銀行申請貸款卻未成功的農(nóng)戶中,，選擇收入低的占到37.5%，說明農(nóng)信社還將農(nóng)戶的收入作為放貸決策的基本變量,。樣本反映“沒熟人”難以取得貸款的比重也占到37.5%,，說明與信貸員的“關系”非常重要。選擇“沒有擔�,！焙汀皼]有抵押”的分別占到31.3%和18.8%,，說明擔保、抵押很重要,，因農(nóng)村抵押品較少,，擔保的作用要超過抵押。
借款主要用于消費支出
貸款主要用于子女教育,，買房,、建房或修房，為子女籌辦婚嫁等方面,。這說明農(nóng)戶借款主要是用來消費支出,，其次才是生產(chǎn)。當然,，農(nóng)戶貸款使用的方向并不代表他們申請貸款時也出示相同的理由,。筆者從信貸員那里了解到，只要有合適的擔保和還款來源,，農(nóng)信社是樂于發(fā)放貸款的,，并不是特別在乎貸款的使用方向。但是當?shù)劂y監(jiān)會派出機構要求農(nóng)信社將貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資,。
投資理財近乎荒漠化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)沒有農(nóng)戶購買股票,、基金和債券，這說明在肥城農(nóng)村中,，農(nóng)戶在證券市場的投資理財方面近乎荒漠化,。回答缺錢的農(nóng)戶占36.4％,，比重并不是很高,，說明很多農(nóng)戶還是有富余的資金的，但卻缺乏投資理財知識,。隨著國有銀行的“去農(nóng)化”傾向的愈演愈烈以及農(nóng)信社向信貸服務的集中,，銀行理財似乎成為“城里人”的專利和特權,，大部分農(nóng)民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務。 |