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隨著十七屆三中全會(huì)的召開,，農(nóng)村金融改革再次成為人們矚目的焦點(diǎn),。
全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展，持續(xù)改善和切實(shí)解決“三農(nóng)”金融服務(wù)問(wèn)題,，既是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容,，也是當(dāng)前金融工作重大而艱巨的歷史任務(wù),。
本報(bào)特此刊發(fā)一組實(shí)地調(diào)查農(nóng)民金融需求的稿件，以期能夠見(jiàn)微知著,，深入了解當(dāng)前農(nóng)村的金融服務(wù)現(xiàn)狀,，為我國(guó)的農(nóng)村金融改革提供參考,。
調(diào)查村莊背景：
本次實(shí)地調(diào)查在山東省肥城市下轄村莊展開，分別是屬于城區(qū)和礦區(qū)村莊的王瓜店鎮(zhèn)王西村,，屬于特色農(nóng)業(yè)村莊的汶陽(yáng)鎮(zhèn)西南莊村，屬于傳統(tǒng)種植農(nóng)業(yè)村莊的儀陽(yáng)鎮(zhèn)石東村和潮泉鎮(zhèn)下寨村和屬于山區(qū)的儀陽(yáng)鎮(zhèn)張?jiān)宓?個(gè)村莊,。
肥城,，這個(gè)位于山東中部、泰山西麓的小城,，轄14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),，總?cè)丝?6.3萬(wàn)。在2007年度全國(guó)中小城市綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)名單中,，肥城排第72位,。肥城擁有中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,、工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行,、建設(shè)銀行及農(nóng)村信用社,、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、1家證券公司,，整個(gè)轄區(qū)共計(jì)有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)120個(gè)。
工資性收入占比高
從戶平均收入來(lái)看,，位于城區(qū)和礦區(qū)的王西村收入最高,，達(dá)到了27432元，其次是種植有機(jī)蔬菜的特色村西南莊,，屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)村的下寨最低,，為16812元，位于山區(qū)的張?jiān)蛯儆趥鹘y(tǒng)種植村的石東村居中,。在這5個(gè)村莊里,，工資性收入都占了最大比重，但是除了王西之外,，其他4個(gè)村莊的農(nóng)業(yè)收入占到了第二位,，說(shuō)明半工半農(nóng)是特色農(nóng)業(yè)區(qū)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)和山區(qū)農(nóng)戶的從業(yè)特色,。
儲(chǔ)蓄不為投資
農(nóng)戶將大量結(jié)余資金選擇為保險(xiǎn)性很高的銀行存款,，反映了農(nóng)戶對(duì)安全性和未來(lái)消費(fèi)的考慮。選擇儲(chǔ)蓄的主要目的不是積累資金等待將來(lái)投資,，說(shuō)明農(nóng)戶有為消費(fèi)性支出融資的強(qiáng)烈愿望,，同時(shí),，也說(shuō)明消費(fèi)性儲(chǔ)蓄在一定程度上阻礙了農(nóng)民增加生產(chǎn)性活動(dòng)投資，如果國(guó)家轉(zhuǎn)變政策,，例如迅速建立農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障（含醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)）體系,，實(shí)行真正意義上的義務(wù)教育，就可以迅速改變這種狀況,。
匯款服務(wù)收費(fèi)偏高
目前金融機(jī)構(gòu)提供的匯款服務(wù)收費(fèi)偏高,，包括匯費(fèi)（含異地存取款）、銀行卡使用費(fèi)等,。農(nóng)信社2005年末才實(shí)現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng),，且通存通兌只局限在泰安市（地級(jí)市，肥城市是其所轄的縣級(jí)市）轄區(qū)內(nèi),，匯款費(fèi)用是所匯金額的1%,。農(nóng)戶若是到泰安市以外的地方去打工，只能通過(guò)工農(nóng)中建四大銀行和郵局匯款,。農(nóng)信社有限的網(wǎng)絡(luò)和郵政儲(chǔ)蓄高額,、拖沓的匯款速度抑制了農(nóng)戶的匯款需求。
保險(xiǎn)覆蓋率很低
綜合來(lái)看,，所調(diào)查村莊的保險(xiǎn)覆蓋率很低,，即使對(duì)所有保險(xiǎn)類型來(lái)講，毛覆蓋率才達(dá)到19.3%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn),。除了車輛險(xiǎn)等為強(qiáng)制保險(xiǎn)外，農(nóng)戶的保險(xiǎn)購(gòu)買意愿較低,。有超過(guò)一半的成年村民進(jìn)城打工,，但企業(yè)主大多不愿為其購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特性也產(chǎn)生了對(duì)生產(chǎn)保險(xiǎn)的需求（如農(nóng)作物種植,、畜牧,、水產(chǎn)養(yǎng)殖等），但肥城市的保險(xiǎn)公司尚未開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),。
很難從農(nóng)信社取得貸款
很難從農(nóng)信社取得貸款是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社服務(wù)的基本評(píng)價(jià),。在16戶向銀行申請(qǐng)貸款卻未成功的農(nóng)戶中，選擇收入低的占到37.5%,，說(shuō)明農(nóng)信社還將農(nóng)戶的收入作為放貸決策的基本變量,。樣本反映“沒(méi)熟人”難以取得貸款的比重也占到37.5%，說(shuō)明與信貸員的“關(guān)系”非常重要,。選擇“沒(méi)有擔(dān)�,！焙汀皼](méi)有抵押”的分別占到31.3%和18.8%，說(shuō)明擔(dān)保、抵押很重要,，因農(nóng)村抵押品較少,，擔(dān)保的作用要超過(guò)抵押。
借款主要用于消費(fèi)支出
貸款主要用于子女教育,，買房,、建房或修房，為子女籌辦婚嫁等方面,。這說(shuō)明農(nóng)戶借款主要是用來(lái)消費(fèi)支出,，其次才是生產(chǎn)。當(dāng)然,，農(nóng)戶貸款使用的方向并不代表他們申請(qǐng)貸款時(shí)也出示相同的理由。筆者從信貸員那里了解到,，只要有合適的擔(dān)保和還款來(lái)源,，農(nóng)信社是樂(lè)于發(fā)放貸款的，并不是特別在乎貸款的使用方向,。但是當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)要求農(nóng)信社將貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資,。
投資理財(cái)近乎荒漠化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)沒(méi)有農(nóng)戶購(gòu)買股票、基金和債券,，這說(shuō)明在肥城農(nóng)村中,，農(nóng)戶在證券市場(chǎng)的投資理財(cái)方面近乎荒漠化�,；卮鹑卞X的農(nóng)戶占36.4％,，比重并不是很高，說(shuō)明很多農(nóng)戶還是有富余的資金的,，但卻缺乏投資理財(cái)知識(shí),。隨著國(guó)有銀行的“去農(nóng)化”傾向的愈演愈烈以及農(nóng)信社向信貸服務(wù)的集中，銀行理財(cái)似乎成為“城里人”的專利和特權(quán),，大部分農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民“大眾化”的理財(cái)服務(wù),。 |