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10月9日至12日,，以農(nóng)村改革為重點的黨的十七屆三中全會在北京召開,，眾多媒體和專家學(xué)者均把關(guān)注的重點放在了土地改革上,，相比之下討論和研究農(nóng)村,、農(nóng)民融入現(xiàn)代金融體系的少。
今天,，中國農(nóng)民收入中的大部分已經(jīng)是來自城市打工收入,，人均一年只有400元左右收入來自農(nóng)業(yè)本身。即使公司加農(nóng)戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入增加10倍,、20倍,，單純的農(nóng)業(yè)收入也遠遠趕不上城市居民收入,。因此，新一輪三農(nóng)改革意在農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民,，功夫卻在城市,。除了要保證農(nóng)民手中有地，還應(yīng)該保證他們手中有錢,。有錢才有創(chuàng)業(yè)資本,，不論是經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)還是進城創(chuàng)業(yè)，都是如此,。如果說,，土地改革為未來中國發(fā)展奠定產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，那么,，金融改革使農(nóng)民,、農(nóng)業(yè)融入現(xiàn)代輸血機制，則是盡快使農(nóng)民,、農(nóng)業(yè)擺脫國民經(jīng)濟弱勢地位的外部保障,。
不可否認,，在農(nóng)村推進現(xiàn)代金融體系是一個全世界的難題,，發(fā)達國家通過讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化,，已經(jīng)回避了這一問題,，但是在眾多仍擁有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展中國家來說，卻幾乎沒有可借鑒的操作經(jīng)驗,。獲得諾貝爾獎的尤努斯在小額貸款銀行的實踐上獲得一些成功,，但這種以小組成員互為擔(dān)保的融資模式，很難滿足中國農(nóng)村大規(guī)模發(fā)展的需要,。
如果光有土地制度的改革而沒有現(xiàn)代金融體系的支持,，將很難產(chǎn)生農(nóng)民自發(fā)自主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的命運就是等待外來大資本“兼并”,。這是因為,，單靠農(nóng)民內(nèi)部的金融合作，無法為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供足夠的資金支持,，因為農(nóng)民總體上太窮,；單靠農(nóng)民內(nèi)部的土地流轉(zhuǎn)與合作，也不足以使農(nóng)民真正富裕起來,，因為人均土地太少而組織化成本太高,。
錢從哪里來？就從現(xiàn)代金融體系中來�,，F(xiàn)代金融業(yè)的本質(zhì)就是“信用”——要獲得金融支持,，就必須有相對應(yīng)的“信用”,，抵押、擔(dān)保,、盈利能力等等,。因此，要在中國的農(nóng)村推廣現(xiàn)代金融體系,，最重要的就是增強農(nóng)民獲得“信用”的能力,。首先，就是要讓農(nóng)民的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y產(chǎn),，讓農(nóng)民的土地,、住宅可以抵押貸款，對于這種抵押貸款,，只要是用于務(wù)農(nóng)的,，國家給予政策扶持。但單純這種辦法還是無法解決農(nóng)民的發(fā)展資金問題,。那就應(yīng)該考慮第二種辦法：讓農(nóng)民在農(nóng)村蓋房擁有和城市居民平等的按揭抵押權(quán)利,，取得和城市居民一樣的“首付”二三成、貸款8.5折優(yōu)惠的待遇,。這樣的貸款優(yōu)惠利率,，是目前最優(yōu)惠的一種，平均年息才百分之六點幾,，比農(nóng)村信用社扶持下崗工人的月息1.06%還優(yōu)惠許多,。
這里會不會有矛盾？就是伴隨大批農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘芯用�,，一大批村莊將走向衰落,，有可能導(dǎo)致農(nóng)村房屋貶值。這種情況,，可以通過從緊,、從低進行土地和房產(chǎn)價值評估及提高“首付比”等辦法來規(guī)避銀行風(fēng)險。比起現(xiàn)如今農(nóng)民蓋房全部要用自己的錢或者東挪西借,，創(chuàng)業(yè)發(fā)展又被迫從民間高息借貸,，而且融資金額很小、渠道很窄,，甚至常常融不到資借不到錢來說,，這仍是一筆非常大的支持。很多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村,、農(nóng)民,、農(nóng)業(yè)，往往得不到現(xiàn)代金融體系支持,，一個重要原因是擔(dān)心農(nóng)民的還貸能力,，他們不像城市居民一樣有相對固定收入,。但這卻造成了一種惡性循環(huán)：越得不到國家優(yōu)惠信貸的支持，就越缺乏創(chuàng)業(yè)資本,，從而收入和信用能力越低,。這個死結(jié)，必須從國家現(xiàn)代金融體系“先予”方面打開突破口,。國家通過現(xiàn)代金融體系向農(nóng)民身上輸血,，農(nóng)民才能活力充沛，才能更好地為社會和國家造血,。這種性質(zhì)的貸款,，仍然是財產(chǎn)(土地、房屋)擔(dān)保性質(zhì)的貸款,，與尤努斯的個人信用聯(lián)合擔(dān)保的鄉(xiāng)村銀行明顯不同,，那種貸款額度往往非常小、成本高,，故而利率也高,。
值此世界性的金融危機面前、信貸緊縮的當(dāng)口,，正是啟動農(nóng)村金融改革的好時機,。一來可以適當(dāng)擴大放貸規(guī)模，緩解銀行存款壓力,；二則此時銀行對資產(chǎn)的價值評估更加謹慎,，有利于規(guī)避風(fēng)險,；三來通過信貸支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè),，提高農(nóng)民收入，擴大內(nèi)需,。通過土地,、農(nóng)房及宅基地抵押等形式，將農(nóng)民納入現(xiàn)代金融體系,，不僅是農(nóng)民實現(xiàn)其平等國民待遇之需,，也完全有可能成為抵御和緩解世界金融危機對中國影響的一個重要杠桿和支點。
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