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這次地震對于未來的壽險(xiǎn)營銷和財(cái)險(xiǎn)營銷帶來一個(gè)保費(fèi)規(guī)模的躍升,，整個(gè)國家的投保意識也會有所提升，但是保險(xiǎn)營銷市場仍然需要進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo),，現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場是一個(gè)魚龍混雜的市場,，現(xiàn)階段肯定會存在借地震趁機(jī)銷售名不副實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“害群之馬”，投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意,，選擇合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，不要一味聽從保險(xiǎn)營銷員的慫恿之詞。
目前,，所有意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品,，對于不可抗力造成的人身傷害都是拒賠的，這次大地震保險(xiǎn)公司做了超常規(guī)賠付,，只要購買了保險(xiǎn),，受傷或死亡者都得到了賠付，但不能說現(xiàn)在馬上市場就有可保地震的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，這是需要一個(gè)過程的,。
“5·12”汶川大地震發(fā)生后，曾經(jīng)購買過保險(xiǎn)的客戶也開始關(guān)注起自身投保的保單,。近兩個(gè)星期,，從滬上各家保險(xiǎn)公司調(diào)查了解到，無論是咨詢還是購買,，保險(xiǎn)公司接到的電話都比以前提升了不少,。
然而5月20日，一位投保人反映,某保險(xiǎn)中介公司營銷員向他推薦一家壽險(xiǎn)公司的一款可保地震,、海嘯,、臺風(fēng)等自然災(zāi)害的意外健康險(xiǎn)產(chǎn)品，乃是該公司新近推出來的,，可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購買,，也可以作為附加險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),、兩全保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)搭配銷售,，一年一保,，保額可根據(jù)投保人的需求調(diào)整，自然災(zāi)害的類別也可由投保人自主選擇,。
他聽了之后怦然心動(dòng),，但之前他也留心過目前所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，由于自然災(zāi)害的承保風(fēng)險(xiǎn)較大,，對于地震之類的不可抗力災(zāi)害,，保險(xiǎn)公司一般是不作為承保種類的。
有沒有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢,？保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為,就目前而言,，所有的意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，對于不可抗力造成的人身傷害都是拒賠的,，這次大地震保險(xiǎn)公司都做了超常規(guī)的賠付,，只要購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，受傷或死亡者都得到了賠付,，但不能說現(xiàn)在馬上市場就有可保地震的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，這需要一個(gè)過程，因此投保人需要注意市場上這種假借地震名義來推銷保險(xiǎn)的不誠信營銷行為,。
借地震名義 營銷員叫賣“不實(shí)”產(chǎn)品
為了證實(shí)這種行為,，經(jīng)向多家保險(xiǎn)公司客服進(jìn)行咨詢，詢問是否現(xiàn)在保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了可保不可抗力災(zāi)害的人身險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),，而絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都表示并未推出,。
上海一位保險(xiǎn)專家說，市場這么快就推出可保不可抗力災(zāi)害保險(xiǎn)是不可能的,，因?yàn)榧词宫F(xiàn)在保險(xiǎn)公司有心設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品,，也要經(jīng)過保監(jiān)會報(bào)批才能向市場推出，至少也要經(jīng)過幾個(gè)月的時(shí)間,，因此如果上述行為是真實(shí)的,，那么就是保險(xiǎn)營銷員在誤導(dǎo)消費(fèi)者。
據(jù)介紹,，雖然地震帶來的負(fù)面效應(yīng)是慘重的,，但是保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)中表現(xiàn)出來的勇于賠付的現(xiàn)象會讓人們改變先前對保險(xiǎn)理賠難的印象，保險(xiǎn)營銷員也正是利用了這一點(diǎn),，向投保人鼓吹現(xiàn)在即使發(fā)生地震,、海嘯等重大自然災(zāi)害，購買了保險(xiǎn)就可以獲得賠償,。
某保險(xiǎn)公司精算部相關(guān)負(fù)責(zé)人則分析,，在所有的人身意外險(xiǎn)保單中,，會承保各種被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動(dòng)，以及從事其他行為時(shí),，遭受意外事故造成傷亡進(jìn)行賠償,，但對地震、海嘯,、洪水等自然災(zāi)害造成的被保險(xiǎn)人傷亡則屬于免責(zé)條款;而諸如重疾險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn),、兩全保險(xiǎn),、投資性保險(xiǎn)則對保險(xiǎn)期限內(nèi)因重大疾病導(dǎo)致傷殘或死亡進(jìn)行賠付，要獲得意外保障則需要附加各種意外險(xiǎn)條款,，但也撇除了自然災(zāi)害各種因素,。
據(jù)悉,財(cái)險(xiǎn)公司對于個(gè)人購買的家財(cái)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般是不承保地震等不可抗力導(dǎo)致的房屋倒塌或者車輛被毀的情況,，除非是大型的商業(yè)保險(xiǎn),，會增加拓展條款，包括地震,、海嘯,、洪水、臺風(fēng)等自然災(zāi)害,，但是費(fèi)率會高很多,，而財(cái)險(xiǎn)公司承保了這樣的工程，出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮,，會選擇分�,；蛘咿D(zhuǎn)分保的方式。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任許謹(jǐn)良稱,，雖然可以預(yù)見,，這次地震對于未來的壽險(xiǎn)營銷和財(cái)險(xiǎn)營銷帶來一個(gè)保費(fèi)規(guī)模的躍升，整個(gè)國家的投保意識也會有所提升,，但是保險(xiǎn)營銷市場仍然需要進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo),，現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場是一個(gè)魚龍混雜的市場，現(xiàn)階段肯定會存在借地震趁機(jī)銷售名不副實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“害群之馬”,，投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意,，選擇合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要一味聽從保險(xiǎn)營銷員的慫恿之詞,，尤其是意外險(xiǎn)產(chǎn)品,，雖然已是必備保險(xiǎn)產(chǎn)品，但并不意味著這些產(chǎn)品就承保不可抗力造成的人身傷亡,。
監(jiān)管層出重拳 打擊保險(xiǎn)營銷詐騙
市場上的種種保險(xiǎn)營銷不法行為已經(jīng)受到監(jiān)管部門的關(guān)注,。
就在5月15日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在北京舉辦了一場
“規(guī)范保險(xiǎn)市場,，打擊防范利用保險(xiǎn)營銷詐騙犯罪”的研討會。在該研討會上,，不少來自保險(xiǎn)界的權(quán)威人士表示,，現(xiàn)在有極少數(shù)不法分子利用保險(xiǎn)營銷員身份進(jìn)行的詐騙犯罪行為，嚴(yán)重?fù)p害了群眾利益,、保險(xiǎn)公司信譽(yù)和保險(xiǎn)行業(yè)形象,，破壞了金融秩序，影響了社會穩(wěn)定,，有必要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊,。而在打擊此類犯罪行為過程中，除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮有效的組織協(xié)調(diào)作用外,，廣大客戶也應(yīng)保持清醒頭腦,、增強(qiáng)免疫力，避免上當(dāng)受騙,。
參加該次研討會的一位專家表示,，這次會議開在地震之后，顯然也有著更緊迫的必要性,，雖然地震的發(fā)生出乎人們的意料,，但是中國的保險(xiǎn)市場也正處于一個(gè)高速發(fā)展中的轉(zhuǎn)型期，在國內(nèi)財(cái)壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模雙增長的背景下,，也隱藏了更多的問題,，而這些問題有些都已經(jīng)到了亟待解決的地步，比如保險(xiǎn)營銷詐騙就是一個(gè)很重要的問題,。
他分析,，這次地震其實(shí)給很多行業(yè)都帶來了慘重的損失，保險(xiǎn)業(yè)也不例外,，很多保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了超常規(guī)賠償,，目前賠付已經(jīng)超過了1億元，這是值得肯定的,，而未來各家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模會快速增長也是可以預(yù)見的,，但是在保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展過程中，出現(xiàn)的一些不法分子的違法犯罪行為,，如何進(jìn)行有力打擊和防范,，如何公平分擔(dān)有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而規(guī)范保險(xiǎn)市場,，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展都有待理順,，尤其是中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度何時(shí)建立都需要有一個(gè)明確的時(shí)間表。
重災(zāi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品 更需個(gè)性化
“我們正在研究探討針對重大自然災(zāi)害的意外險(xiǎn)產(chǎn)品�,！钡卣鸢l(fā)生后,，某保險(xiǎn)公司開發(fā)部有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示。
據(jù)悉,，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)緊急推出了專為“地震孤兒”開發(fā)設(shè)計(jì)的公益性產(chǎn)品,，以保障受災(zāi)孤兒未來的教育為出發(fā)點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，作為災(zāi)后重建保險(xiǎn)公司推出的教育金產(chǎn)品,，產(chǎn)品本身并不針對地震本身所覆蓋的保障，未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否會覆蓋地震災(zāi)害還要看各家公司的產(chǎn)品開發(fā)能力,。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系朱俊生稱,，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要寬松的政策環(huán)境。我國目前缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，保險(xiǎn)公司很難以自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)國家自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn),，因此,，要想大災(zāi)后的保險(xiǎn)創(chuàng)新更上一層樓,，必須有國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度支持。
相關(guān)人士則表示,，如果保險(xiǎn)業(yè)真要設(shè)計(jì)針對各種自然災(zāi)害的人身險(xiǎn),、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障，還需要根據(jù)我國各地的氣候特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,，如我國沿海地區(qū)每年都會發(fā)生臺風(fēng)等災(zāi)害,，那么這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)條款加入進(jìn)去，四川等地會遭受地震危險(xiǎn),，則在這些地方推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險(xiǎn)條款,，而像長江中下游地區(qū)、黃河中下游地區(qū),、東北松花江流域則需要有包含洪澇災(zāi)害保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品問世,。 |
