|
 四川汶川地震，讓逐漸淡出人們視野的房貸險(xiǎn)又成為大家關(guān)注的話題,。不少網(wǎng)友討論：房子都震沒(méi)了,，還需要還貸款嗎？對(duì)于沒(méi)有購(gòu)買房貸險(xiǎn)的四川人民,，是否需要一面承受房屋倒塌的痛苦，一面繼續(xù)償還銀行貸款,？央行近日表示,，目前正在就震毀房屋的按揭貸款問(wèn)題與有關(guān)方面協(xié)商，積極尋求一個(gè)既能夠保護(hù)商業(yè)銀行利益,，又能保護(hù)好廣大民眾利益的兩全之策,。
“住房毀了，但是從銀行拿了按揭貸款,，怎么處理,？”
“工廠的廠房、設(shè)施都是用銀行貸款購(gòu)買的,，現(xiàn)在全部被地震摧毀,，怎么辦？”“貸款者無(wú)還款能力或已遇難,，怎么辦,？”
5月12日，汶川地震,，無(wú)數(shù)間房屋剎那間成為一片廢墟,。而地震的余波正沖擊金融業(yè)信貸難題。地震震毀的房屋貸款是否還需繼續(xù)償還,，成為災(zāi)后民眾普遍關(guān)心的問(wèn)題,。
央行：正尋找妥善辦法處理地震后房貸問(wèn)題
5月19日人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知（第 1
號(hào)）》，通知稱,，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,，不催收催繳,、不罰息，不作不良記錄,。
在《通知》中,，對(duì)于在地震發(fā)生前已經(jīng)發(fā)放的貸款，明確表態(tài)“應(yīng)給予妥善安排”,�,！锻ㄖ繁硎荆縻y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難,，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,，不催收催繳、不罰息,，不作不良記錄,，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。對(duì)借款人主動(dòng)還款的,，應(yīng)及時(shí)周到地做好相應(yīng)的服務(wù)工作,。
此前，針對(duì)地震震毀房屋的按揭貸款問(wèn)題,，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧表示,，央行目前正在積極地采取辦法，并且與有關(guān)方進(jìn)行協(xié)商,，“請(qǐng)廣大受災(zāi)群眾相信,，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問(wèn)題�,！�
蘇寧表示,，這次大地震給內(nèi)地金融服務(wù)業(yè)出了一些難題，包含災(zāi)區(qū)住房毀壞后,，民眾若不還款會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄,；彈性還款，又該怎么還,、誰(shuí)來(lái)還,。災(zāi)區(qū)民眾重建家園需要哪些政策，哪些需要人行提供,，哪些需要商業(yè)銀行提供,，人行正積極研究解決這些問(wèn)題。他指出,，如果嚴(yán)格依法辦事,，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊，房子沒(méi)有了,、人也沒(méi)有了,，原來(lái)解決這類問(wèn)題可以采用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法，但現(xiàn)在很多房子沒(méi)有參加保險(xiǎn),�,！疤厥馇闆r會(huì)采取特殊辦法，相信會(huì)給大家一個(gè)妥善解決的辦法,，既要保護(hù)商業(yè)銀行的利益,，也要保護(hù)廣大人民的利益�,！�
目前,，大部分銀行明確表示，鑒于地震災(zāi)區(qū)的巨大損失,，出于社會(huì)責(zé)任方面的考慮,，銀行短期內(nèi)不會(huì)對(duì)逾期還款者罰息。對(duì)于未投保的受損房屋,，預(yù)期中央政府和地方政府都將出資幫助修復(fù),。但是，由于我國(guó)開(kāi)展房屋按揭的歷史還很短,，期間遇大規(guī)模自然災(zāi)害的情況也很少,，無(wú)論在法律制度和實(shí)際操作中都留有不少空白，因此不排除今后出現(xiàn)爭(zhēng)議的可能性,，還期待國(guó)家政策進(jìn)一步明朗。
商業(yè)銀行：期待國(guó)家政策進(jìn)一步明朗
“現(xiàn)在商業(yè)銀行也很頭痛這個(gè)事”,，東亞銀行梁威博先生接受記者采訪時(shí)說(shuō),，住房毀了應(yīng)有專門的保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)對(duì)賠償，地震屬于不可抗力,，對(duì)商業(yè)銀行和個(gè)人來(lái)說(shuō)都存在一定風(fēng)險(xiǎn),。
中信銀行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，按揭貸款銀行和貸款者簽訂兩個(gè)合同,，主合同是借貸合同,，還有一個(gè)是抵押合同。房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種,。從《民法》看,，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品,。但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié),。銀行仍會(huì)繼續(xù)追索貸款人的剩余貸款。
漢宇地產(chǎn)交易按揭部的倪岱爾表示，由于貸款的抵押品（房屋）已滅失,，如果貸款者拒不還貸,，可能會(huì)被銀行劃為壞賬，但這些貸款者今后的貸款信譽(yù)將受到影響,，可能將無(wú)法再?gòu)你y行貸款,。如果房屋倒塌，貸款人也已死亡,，假如留有遺產(chǎn),，銀行則可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。
如果無(wú)繼承人,，商業(yè)銀行可以進(jìn)行呆賬處理,。
采訪中，銀行界人士也表示,，在此次地震中,，有些貸款者即使生還，但已經(jīng)無(wú)力償還貸款,。銀行也只能要么繼續(xù)追索,，要么當(dāng)做壞賬處理，這也要看政府和銀行方面的態(tài)度,。
法律界：債務(wù)關(guān)系不因抵押品的滅失而消失
銀行業(yè)人士認(rèn)為,，對(duì)于自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，借款人可以通過(guò)投保房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,。
那么,，保險(xiǎn)業(yè)能否為地震受災(zāi)房屋埋單呢？
平安保險(xiǎn)有關(guān)人士表示,，基本房貸險(xiǎn)一般不保地震,，主要保火災(zāi),、爆炸,、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的 13
種自然災(zāi)害,，但有的保單會(huì)將地震險(xiǎn)列為拓展條款,。目前，中行,、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款,，即將地震列為除外責(zé)任，但東亞,、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展地震條款,。將地震列為拓展條款,，通過(guò)對(duì)房屋損失情況鑒定，一般會(huì)按照標(biāo)的金額的
80%
予以賠付,。不過(guò),，即使在地震中獲得賠償，對(duì)于通過(guò)銀行貸款買房的人或企業(yè)來(lái)說(shuō),，銀行仍將享受優(yōu)先受償權(quán),。
根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》，由于
“ 地震或地震次生原因 ” 所造成的 “ 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任 ”
,。有律師表示，根據(jù)《合同法》的意思自治原則,，在保險(xiǎn)合同雙方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上,，依據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致的原則，在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)增大的情況下,，按揭貸款者可以通過(guò)增加保費(fèi)等方式,，同保險(xiǎn)公司協(xié)商重新確定保險(xiǎn)條款�,？墒�,，這對(duì)已經(jīng)發(fā)生損失的房屋顯然于事無(wú)補(bǔ)。
“從法律的角度上說(shuō),，住房毀了,，貸款還是要還的，借款還貸和屋毀人亡是兩回事,�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)校長(zhǎng)助理、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任史建平在接受記者采訪時(shí)說(shuō),。
面對(duì)地震震毀的房屋是否繼續(xù)繳納房貸的問(wèn)題,，多家商業(yè)銀行和法律界人士均表示：貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品 ( 房屋 )
的滅失而消失,。也就是說(shuō)，即使房屋全損,，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款,。 |