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 四川汶川地震，讓逐漸淡出人們視野的房貸險又成為大家關注的話題,。不少網友討論：房子都震沒了,，還需要還貸款嗎,？對于沒有購買房貸險的四川人民，是否需要一面承受房屋倒塌的痛苦,，一面繼續(xù)償還銀行貸款,？央行近日表示，目前正在就震毀房屋的按揭貸款問題與有關方面協(xié)商,，積極尋求一個既能夠保護商業(yè)銀行利益,，又能保護好廣大民眾利益的兩全之策。
“住房毀了,，但是從銀行拿了按揭貸款,，怎么處理？”
“工廠的廠房,、設施都是用銀行貸款購買的,，現(xiàn)在全部被地震摧毀，怎么辦,？”“貸款者無還款能力或已遇難,，怎么辦,？”
5月12日，汶川地震,，無數(shù)間房屋剎那間成為一片廢墟,。而地震的余波正沖擊金融業(yè)信貸難題。地震震毀的房屋貸款是否還需繼續(xù)償還,，成為災后民眾普遍關心的問題,。
央行：正尋找妥善辦法處理地震后房貸問題
5月19日人民銀行與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于全力做好地震災區(qū)金融服務工作的緊急通知（第 1
號）》，通知稱,，對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人,，不催收催繳、不罰息,，不作不良記錄,。
在《通知》中，對于在地震發(fā)生前已經發(fā)放的貸款,，明確表態(tài)“應給予妥善安排”,。《通知》表示,，各銀行業(yè)金融機構要充分考慮到受災地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難,，對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳,、不罰息,，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災區(qū)其他救災信貸支持,。對借款人主動還款的,，應及時周到地做好相應的服務工作。
此前,，針對地震震毀房屋的按揭貸款問題,，中國人民銀行副行長蘇寧表示，央行目前正在積極地采取辦法,，并且與有關方進行協(xié)商,，“請廣大受災群眾相信，我們一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題,�,！�
蘇寧表示，這次大地震給內地金融服務業(yè)出了一些難題,，包含災區(qū)住房毀壞后,，民眾若不還款會產生不良信用記錄；彈性還款，又該怎么還,、誰來還,。災區(qū)民眾重建家園需要哪些政策，哪些需要人行提供,，哪些需要商業(yè)銀行提供,，人行正積極研究解決這些問題。他指出,，如果嚴格依法辦事,，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊,，房子沒有了,、人也沒有了，原來解決這類問題可以采用商業(yè)保險的辦法,，但現(xiàn)在很多房子沒有參加保險,。“特殊情況會采取特殊辦法,，相信會給大家一個妥善解決的辦法，既要保護商業(yè)銀行的利益,，也要保護廣大人民的利益,。”
目前,，大部分銀行明確表示,，鑒于地震災區(qū)的巨大損失，出于社會責任方面的考慮,，銀行短期內不會對逾期還款者罰息,。對于未投保的受損房屋，預期中央政府和地方政府都將出資幫助修復,。但是,，由于我國開展房屋按揭的歷史還很短，期間遇大規(guī)模自然災害的情況也很少,，無論在法律制度和實際操作中都留有不少空白,，因此不排除今后出現(xiàn)爭議的可能性，還期待國家政策進一步明朗,。
商業(yè)銀行：期待國家政策進一步明朗
“現(xiàn)在商業(yè)銀行也很頭痛這個事”,，東亞銀行梁威博先生接受記者采訪時說，住房毀了應有專門的保險險種應對賠償,，地震屬于不可抗力,，對商業(yè)銀行和個人來說都存在一定風險。
中信銀行個人信貸部負責人對記者表示，按揭貸款銀行和貸款者簽訂兩個合同,，主合同是借貸合同,，還有一個是抵押合同。房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種,。從《民法》看,，貸款者和銀行分別擔當債務人和債權人的角色，而房屋產權便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品,。但抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結,。銀行仍會繼續(xù)追索貸款人的剩余貸款。
漢宇地產交易按揭部的倪岱爾表示,，由于貸款的抵押品（房屋）已滅失,，如果貸款者拒不還貸，可能會被銀行劃為壞賬,，但這些貸款者今后的貸款信譽將受到影響,，可能將無法再從銀行貸款。如果房屋倒塌,，貸款人也已死亡,，假如留有遺產，銀行則可以要求其遺產繼承人還款,。
如果無繼承人,，商業(yè)銀行可以進行呆賬處理。
采訪中,，銀行界人士也表示,，在此次地震中，有些貸款者即使生還,，但已經無力償還貸款,。銀行也只能要么繼續(xù)追索，要么當做壞賬處理,，這也要看政府和銀行方面的態(tài)度,。
法律界：債務關系不因抵押品的滅失而消失
銀行業(yè)人士認為，對于自然災害帶來的風險,，借款人可以通過投保房貸險轉移,。
那么，保險業(yè)能否為地震受災房屋埋單呢,？
平安保險有關人士表示,，基本房貸險一般不保地震，主要�,；馂�,、爆炸、暴雨、臺風等條款列明的 13
種自然災害,，但有的保單會將地震險列為拓展條款,。目前，中行,、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款,，即將地震列為除外責任，但東亞,、恒生等外資銀行房貸投保一般會擴展地震條款,。將地震列為拓展條款，通過對房屋損失情況鑒定,，一般會按照標的金額的
80%
予以賠付,。不過，即使在地震中獲得賠償,，對于通過銀行貸款買房的人或企業(yè)來說,，銀行仍將享受優(yōu)先受償權。
根據(jù)我國保險業(yè)通行的《個人貸款抵押房屋保險條款》,，由于
“ 地震或地震次生原因 ” 所造成的 “ 保險財產的損失,，保險公司不承擔賠償責任 ”
。有律師表示,，根據(jù)《合同法》的意思自治原則,，在保險合同雙方充分協(xié)商的基礎上，依據(jù)權利義務相一致的原則,，在保險公司風險增大的情況下,，按揭貸款者可以通過增加保費等方式,，同保險公司協(xié)商重新確定保險條款,。可是,，這對已經發(fā)生損失的房屋顯然于事無補,。
“從法律的角度上說，住房毀了,，貸款還是要還的,，借款還貸和屋毀人亡是兩回事�,！敝醒胴斀洿髮W校長助理,、中國銀行業(yè)研究中心主任史建平在接受記者采訪時說。
面對地震震毀的房屋是否繼續(xù)繳納房貸的問題,，多家商業(yè)銀行和法律界人士均表示：貸款者與銀行之間的債務關系,，不因抵押品 ( 房屋 )
的滅失而消失。也就是說，即使房屋全損,，貸款者也有義務按月還清余下貸款,。 |