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 四川汶川發(fā)生地震的消息,，在令人震驚的同時,，也喚起了人們的保險保障意識。雖然此次地震中,，不少保險公司作出“特事特辦,，地震也賠”的承諾，但大都仍集中壽險領(lǐng)域,，也就是說,，地震中傷亡的居民可以獲得人身損失理賠，但是損失的房屋等財產(chǎn)仍無法理賠,。
地震免賠,，家財險不保地震
一直以來，在我國歷次大地震和其他自然災(zāi)害,，都由國家給予�,？罹葷p免各種稅收和上繳利潤,。國家對災(zāi)害的損失采取包下來的辦法,，長期以來在人們思想上造成一種錯覺,，認為自然災(zāi)害不存在“保險”問題,，國家就是“保險”,。因此，參加保險的企業(yè)和家庭很少,，人們的保險意識比較差,。此次汶川地震，不僅激發(fā)了廣大人民的捐款熱情,，更喚醒了不少人的投保意識,。但《市場報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，真正能保障普通百姓“人財不失”的險種,，仍然不多,。
5月22日，《市場報》記者以投保人身份分別致電中國人民財產(chǎn)保險有限公司(下稱人保),、中國平安保險有限公司(下稱平安保險),，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱太平洋保險)等幾家保險公司咨詢?nèi)绾螢榧彝ヘ敭a(chǎn)上地震險，但接電話的工作人員均表示,，公司并沒有開展防范地震風(fēng)險的房屋類保險業(yè)務(wù),。
“抱歉，我們目前的家財險不保地震,，也沒有附加的地震險,。發(fā)生地震給與賠付的只有工程險和企財險�,！比吮１本┓止镜目头嬖V《市場報》記者,，房屋保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取消，目前只有家庭財產(chǎn)保險,。據(jù)透露,，四川地震發(fā)生后，有許多人打電話咨詢房屋保險情況,，工作人員已接到公司內(nèi)部通知,，不再開展任何與地震有關(guān)的房屋保險活動。
“個人險沒有任何一個保地震的,，車險也不保,。”平安保險的業(yè)務(wù)員表示,，目前只有企業(yè)財產(chǎn)投保才包含地震,，個人財產(chǎn)投保并不包含地震。
“太危險,，家庭財產(chǎn)險沒有保地震的,。”太平洋保險的客服人員則表示，與房屋保險有關(guān)的保險品種目前僅有安居理財保險,，之前推出的個人房屋抵押貸款保險業(yè)務(wù)已經(jīng)停止,。
作為國內(nèi)財產(chǎn)保險中位居前三位的保險公司，人保,、平安保險,、太平洋保險的情況在行業(yè)內(nèi)具有一定的代表性。由于缺乏相關(guān)保險品種,，當(dāng)類似于地震類自然災(zāi)害發(fā)生時,，保險公司在降低公民財產(chǎn)損失中發(fā)揮的作用非常有限。
日增千萬,，理賠高峰個人財險缺失
根據(jù)保監(jiān)會21日發(fā)布的消息,，截至5月20日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案11.99萬件,，被保險人死亡6110人,，傷殘7223人，被保險房屋倒塌19.96萬間,，已付賠款3163.8萬元,，比5月19日增加1341.8萬元。從理賠險種分布看,，意外傷害保險位居人身險賠款首位,，為
1761.6萬元，產(chǎn)險以企業(yè)財產(chǎn)險為主,，已支付賠款534.9萬元,，其中以電力項目賠款為巨。昨天,，平安產(chǎn)險支付了此次地震中截至目前業(yè)內(nèi)財產(chǎn)險單筆最大賠款368萬余元,。
有數(shù)據(jù)顯示，2007年云南普洱地震給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟損失,，其中大部分不能通過保險補償,，這對于災(zāi)后重建的人民來說是筆沉重的負擔(dān)�,！爸袊匀粸�(zāi)害造成的損失大部分都通過政府救濟和社會捐助解決,，而在國外成熟的保險市場，自然災(zāi)害引發(fā)的損失大部分都通過保險公司的賠付解決,�,！�
一位業(yè)內(nèi)人士曾向媒體表達過不滿，他認為保險公司在災(zāi)害面前擔(dān)負的救助責(zé)任相對較小的現(xiàn)狀有待改觀,。
其實,，地震并非一直被排除在保險公司保險責(zé)任之外，據(jù)了解，四川地震發(fā)生之前,，雖然相關(guān)財產(chǎn)類保險并沒有專門針對地震的保險品種,，但可以作為附加險為地震引發(fā)的財產(chǎn)損失投保。只是這種保險的費率相對較高,，社會接受程度低，導(dǎo)致保險公司缺乏向市場全面推廣的動力,。
“一般而言,，保險精算師會充分評估各種意外事件發(fā)生的可能性，為各個保險品種設(shè)定相應(yīng)的費率,，目的是確保公司能夠贏利,。”某保險精算師私下透露,，地震之所以被眾多保險公司排除在投保范圍之外,，主要原因在于目前投保地震的人很少，加之地震容易引發(fā)巨額的財產(chǎn)損失,，保險公司將因此承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險,。
業(yè)內(nèi)人士指出，在中國現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展水平下,，單純依靠保險公司承擔(dān)災(zāi)害導(dǎo)致的社會個體財產(chǎn)損失并不現(xiàn)實,。充分發(fā)揮保險市場的作用，必須促進保險市場的充分,、穩(wěn)健發(fā)展,，一方面需要保險公司想方設(shè)法降低投保的費率，另一方面應(yīng)呼吁社會個體增強投保意識,�,？梢越梃b的是，在地震多發(fā)地的日本,，人們普遍為房產(chǎn)投保,，多數(shù)保險公司推出的投保費率僅為1%，這意味著一套價值100萬元的房子,，居民需向保險公司支付1萬元,，遇災(zāi)通過保險賠付就可以降低自然災(zāi)害引發(fā)的損失。
風(fēng)險共擔(dān),，從來沒有多余的保險
有些人買保險后出了險,，見保險公司不賠或理賠手段繁多，就認為“投保容易理賠難,，保險公司都是騙人的”,。其實，很多時候是因為投保時沒有搞清保險責(zé)任的賠償范圍。此次地震中,，各家保險公司的快速反應(yīng),，讓人們又一次注意到了保險在災(zāi)難到來時的重要作用。
雖然目前地震在家財險范圍內(nèi)屬于免責(zé)條款,，但大部分人身保險并未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款,，是可以賠償?shù)摹１热�,，如果因地震造成意外死亡,，定期壽險、終身壽險,、個人意外傷害保險,、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等,，此次保險公司賠償給個人的大部分款項都屬于壽險范圍,。值得注意的是旅行社責(zé)任保險不賠，當(dāng)然一些作出賠償承諾的保險公司例外,。
災(zāi)難發(fā)生后,，《市場報》記者一直留意著相關(guān)的震后理賠案例，令人遺憾的是,，不少地震遇難者投保的,，大多屬儲蓄型保險，尤其是分紅險居多,，此類保險雖然具有一定的儲蓄及投資功效,，但其保障部分卻極為有限。從保險規(guī)劃的角度講,，此類投資型險種應(yīng)當(dāng)是在各類保障型險種買齊后,，再作錦上添花之用的。而人們卻不買保障型產(chǎn)品,，單買投資類產(chǎn)品,，就是將保險的功用給本末倒置了。
相比投資類保險,，純保障類險種最大的優(yōu)勢就在于：在實現(xiàn)同樣的死亡保障前提下,，其繳納的保費大大低于投資類保險。比如說在地震中不幸喪生的3位建筑工人,，由于公司為他們上了團體險,，每人獲賠30萬元，雖然說生命是無價的,，但與那位獲賠僅2萬元的小學(xué)生相比,，保險為其家人帶來的保障無疑更多,。
我國災(zāi)害社會學(xué)家、河北理工大學(xué)教授王子平建議說,，應(yīng)向那些未遭受過震災(zāi)但可能遭受震災(zāi)的人們宣傳地震保險的必要性,，提高其保險意識。地震保險,，無論是財產(chǎn)保險還是人身保險,，都能有效減輕受災(zāi)者經(jīng)濟損失的程度。 |