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 隨著股市萎縮,，許多投資者為了不讓自己的資金縮水,，更多地選擇到銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù),。但是,，就連這種資金向銀行的回歸也存在風(fēng)險。日前,，多名投資者致電投訴，表示自己接到了一位自稱銀行業(yè)務(wù)員的電話,。電話稱,，銀行為答謝客戶特別發(fā)行了一款“貴賓級”保險。
但投資者后來發(fā)現(xiàn),，這份看似難得的機會,，其實是一個始料未及的陷阱,。
針對上述事件，部分銀監(jiān)局開始著手就電話銷售保險業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險提示,，要求相關(guān)商業(yè)銀行信用卡贈送保險產(chǎn)品應(yīng)明確告知持卡人,，同時扣取保費須進一步規(guī)范操作。
客戶未簽字 合同也有效
所謂電話銷售保險業(yè)務(wù),，其銷售方式一般是由銀行信用卡中心保險營銷人員,，直接電話給本行信用卡用戶推銷產(chǎn)品，如持卡人同意購買該產(chǎn)品并同意在信用卡中扣取保費,，銀行一般就會直接從信用卡扣除保費,，其后才會快遞相應(yīng)保險合同給客戶簽字確認。但也有銀行稱,，電話錄音也可以作為客戶購買的承諾,，因此即使客戶未簽字，合同也有效,。
但此類銷售模式自出現(xiàn)之日起就廣受質(zhì)疑,。可查的資料顯示,，針對電話推銷保險的投訴正日漸增多,。在“315”電子消費投訴網(wǎng)上，一位曲姓男士就投訴稱,，去年11月,，他接到一個號碼為021-
51395555的陌生電話，聲稱是招商銀行的客服專員,，向其推薦一種只需月付75元,，賠償金額高達75萬元的名為“絢麗人生”的人身意外保險。盡管曲姓男士當天就意識到可能受騙,，回電要求退保,，但保險公司還是從他的信用卡上扣除了兩個月保費150元。與之類似,，署名為“samping”的北京網(wǎng)友今年2
月1日也在“中國信用卡之窗論壇”上發(fā)貼,，直指招行野蠻推銷保險，泄漏客戶資料,，不斷電話騷擾,。
此前，一位李先生也曾致電投訴,，表示自己并未同意信用卡中心購買保險產(chǎn)品,，只說考慮一下，事后再答復(fù)，但隨后就被銀行從信用卡上扣掉了900元,。隨后李先生決定退掉這份保險,，但在要求退保的過程中，卻需要提供各種各樣的證明文件,，過程十分麻煩,，讓他覺得掉入了銀行信用卡中心設(shè)下的陷阱中。
銀監(jiān)局責令規(guī)范 電話銷售保險行為
上海銀監(jiān)局近日表示,，該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行柜面代理銷售保險業(yè)務(wù)在營銷人員,、營銷渠道、客戶確認購買,、保費扣取,、保險合同生效條件等方面有較大差異，消費者在接到銷售保險的電話時,，往往易在不全面清晰了解合同內(nèi)容的前提下,，口頭同意購買保險產(chǎn)品，并同意在信用卡中扣取保費,；有的在接到快遞的保險合同時,，也未認真閱讀保險條款即輕易簽字確認，直至履約扣款時引發(fā)對合同,、客戶信息及銀行與保險公司業(yè)務(wù)邊界等方面的異議,。
對此現(xiàn)象，上海銀監(jiān)局表示,，已發(fā)文要求商業(yè)銀行規(guī)范電話銷售保險營銷渠道,，建立專業(yè)化營銷隊伍。在電話銷售保險過程中,，必須將銷售人員身份,、保險條款及相關(guān)風(fēng)險、扣款流程,、生效時間,、退保流程和客戶信息使用等關(guān)鍵信息，告知持卡人,。通過信用卡贈送保險產(chǎn)品等增值服務(wù)的,，也應(yīng)明確告知持卡人，要進一步規(guī)范扣取保費的操作流程,，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險,。
專家指法律有漏洞 電話銷售保險違背客戶本意
對于上述現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)相關(guān)人士表示,，由于國內(nèi)暫時對電話銷售保險還沒有出臺相關(guān)的法律規(guī)定,，所以各家公司大都是借鑒一些國外公司的做法，或是依照本公司在國外分支機構(gòu)的規(guī)定來操作。2007年5月15日保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)和管理的通知》（以下簡稱《通知》）,。該《通知》為電話營銷定下了規(guī)矩。但作為指導(dǎo)性意見,，并不具備肯定該行為合法性的效力,。從《合同法》和《保險法》的角度講，該營銷模式尚存法律漏洞,，致使投保人的權(quán)益得不到應(yīng)有的保證,。
該人士進一步指出，此種模式違背了客戶真實的意思表示,。
“保險公司主要是通過電話銷售短期人身意外險,。該險種具有期限短、保費低,、合同簡單,、糾紛少等特點，因此通過簡單電話營銷更容易獲得客戶認可,。但大部分意外傷害保險屬于以死亡為給付條件的保險,。”該人士進而表示,，根據(jù)《保險法》第五十六條明確規(guī)定,，以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的,，合同無效,。”可見,，保單的生效應(yīng)當是以被保險人的書面確認為要件的,。電話里對保險進行推銷只能視為一種要約邀請，并不能產(chǎn)生致使保險合同生效的法律后果,。保險合同未書面簽字生效,，保險公司無權(quán)收取保費，更無權(quán)委托銀行以“預(yù)付款”的形式變相收費,。
另外該人士表示,，此種模式剝奪了客戶單方中止合同的效力，同時,，保險公司在這一過程中也違背了法定的如實告知義務(wù),。 |