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編者按：
零收益,、負(fù)收益,，甚至提前終止合同清盤……在銀行理財(cái)產(chǎn)品一度熱熱鬧鬧、紅紅火火之后,，自2007年底開始一直到現(xiàn)在,，一盆又一盆的涼水向投資者澆去,，可能今后還會有。不少投資者覺得上當(dāng)受騙了,，覺得被忽悠了,。然而，問題頻繁暴露也許并不是一件壞事,。這從另一個(gè)角度預(yù)示著,，國內(nèi)理財(cái)市場在經(jīng)歷起步、萌芽之后,，正進(jìn)入一個(gè)亟待從各方面進(jìn)行規(guī)范和制度架構(gòu)的時(shí)期,。我們有理由相信，國內(nèi)理財(cái)市場在經(jīng)過這個(gè)陣痛期后,，會迎來一個(gè)更加燦爛的明天,。
從本期開始，本報(bào)將陸續(xù)推出反思銀行理財(cái)產(chǎn)品“收益門”系列報(bào)道,，以銀行理財(cái)產(chǎn)品為切入口,，從理財(cái)師素質(zhì)、投資者教育等方面剖析問題所在,，為亟待規(guī)范的理財(cái)市場厘清一些頭緒,。
QDII頻出新品、新基金接連發(fā)售,、新款保險(xiǎn)交替上市、新股成堆發(fā)行,、炒金炒匯忙得熱火朝天……火爆的理財(cái)市場,，使得投資理財(cái)一時(shí)間成了最熱門的話題,。在這些理財(cái)產(chǎn)品高收益率的誘惑面前,，很難有消費(fèi)者不為之心動。這時(shí)候,，一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題出現(xiàn)了——這些理財(cái)顧問提供的服務(wù)可信嗎,？
近期，多家銀行先后暴露出零收益,、甚至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品,。上述問題再次被推上風(fēng)口浪尖,。
隊(duì)伍素質(zhì)良莠不齊
中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行收入的重要項(xiàng)目，提供理財(cái)服務(wù)也是其中一個(gè)環(huán)節(jié),。但是,，不少理財(cái)師對各類理財(cái)產(chǎn)品不夠了解、對理財(cái)理念沒有整體思路,，可能對投資者造成很大的影響。
事實(shí)上,，不少銀行對理財(cái)師下達(dá)了營銷任務(wù)和計(jì)劃，部分理財(cái)師不可避免地會“強(qiáng)調(diào)”理財(cái)產(chǎn)品的收益率,。從不少論壇上看，一些投資者在網(wǎng)上抱怨理財(cái)師“忽悠”客戶,。
針對目前的理財(cái)市場，中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會秘書長,、博士趙良表示,，不少理財(cái)經(jīng)理將理財(cái)服務(wù)簡單地看成產(chǎn)品營銷，八成以上的理財(cái)經(jīng)理還僅限于推銷各類理財(cái)產(chǎn)品,。
“其實(shí),，目前很多銀行的理財(cái)師就是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的推銷員�,！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行有關(guān)人士直面理財(cái)市場的這個(gè)怪相，“有一個(gè)很明顯的例子,，前幾年不少銀行推出了掛鉤海外市場的外幣理財(cái)產(chǎn)品，銀行的很多‘理財(cái)師’不顧人民幣升值的大環(huán)境,，將產(chǎn)品強(qiáng)賣給投資者，結(jié)果導(dǎo)致投資者損失慘重,�,！�
理財(cái)師素質(zhì)亟待提升
外資銀行對理財(cái)師的培訓(xùn)上崗機(jī)制要求十分嚴(yán)格,。例如，匯豐,、花旗銀行均要求培訓(xùn)少于7年者不得上崗。記者了解到,，中資銀行里,，有90%以上的理財(cái)師工作未過兩年也被推上營銷理財(cái)崗位。
英國標(biāo)準(zhǔn)人壽個(gè)險(xiǎn)總監(jiān)布萊恩·帕金森認(rèn)為,，國內(nèi)理財(cái)師自身的素質(zhì)與國際仍有差距,，造成投資者對理財(cái)師信任不夠。帕金森先生指出,，實(shí)際上國外也曾經(jīng)出現(xiàn)類似的階段,，理財(cái)顧問素質(zhì)參差不齊、集中產(chǎn)品銷售,，導(dǎo)致投資者對這一行業(yè)的信任度降低。
“真正的理財(cái)師應(yīng)該具有豐富的專業(yè)知識,，包括銀行、保險(xiǎn),、證券等投資策劃以及稅收,、遺產(chǎn)等的法律法規(guī)，同時(shí),，必須具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),，”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
光大銀行上海分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理奚潔表示,，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)買者自負(fù),，但同時(shí)賣者也有義務(wù),。作為賣者,，銀行不僅要建立規(guī)范的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示和客戶風(fēng)險(xiǎn)評估流程,，而且要嚴(yán)格規(guī)范選拔符合要求的理財(cái)師,。他介紹說，光大銀行理財(cái)師經(jīng)過“培訓(xùn),、考核、持證上崗”三道步驟才可正式為客戶提供理財(cái)服務(wù),。根據(jù)光大銀行的統(tǒng)一要求，理財(cái)師在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，不僅要讓客戶客戶了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級和風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，而且要對客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行評估,，從而為其推薦更適合的理財(cái)產(chǎn)品。
呼吁更規(guī)范的“執(zhí)業(yè)”市場
“理財(cái)師市場確實(shí)需要規(guī)范一下,。”某銀行高管表示,，“對理財(cái)師的認(rèn)定應(yīng)該有兩方面的要求：硬要求和軟要求�,！�
“硬要求指的是銀行外圍的、理財(cái)?shù)母鞣矫尜Y格證,，建議設(shè)立明確的、多層次的分級制,。例如，目前市場上的理財(cái)規(guī)劃師可以稱之為理財(cái)助理,，通過進(jìn)一步的學(xué)習(xí)、實(shí)踐,、考核等進(jìn)行不斷的升級,，而不像目前這樣直呼為‘理財(cái)師’�,！痹撊耸勘硎�,，“而軟要求則指的是銀行內(nèi)部的考核，在具有理財(cái)資格證書的基礎(chǔ)上,，注重理財(cái)人員的經(jīng)驗(yàn)和長期表現(xiàn),，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的方可定位于‘理財(cái)師’�,！�
中國交通銀行總行首席理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)師沈水辰也表示,，理財(cái)師要有“執(zhí)業(yè)”資格。他認(rèn)為，理財(cái)師作為第三方理財(cái),，應(yīng)站在客觀,、公允、中立的立場為客戶服務(wù),，不是為了推銷某種產(chǎn)品,，而是為了追求客戶利益最大化。理財(cái)師不能將個(gè)人的偏好強(qiáng)加給客戶,。需要強(qiáng)調(diào)的是,，理財(cái)師要有職業(yè)道德，能夠做到正直,、公正,、客觀、誠信,，要成為一個(gè)綜合性的理財(cái)師，能夠提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃,。
“個(gè)人理財(cái)師不能給投資者許諾每年回報(bào)率是多少百分比,。”沈水辰對記者說：“因?yàn)槔碡?cái)師不是神,，不可能準(zhǔn)確地計(jì)算出市場的變遷,。對客戶講回報(bào)率時(shí)，也要講清楚風(fēng)險(xiǎn),，告訴投資者,，風(fēng)險(xiǎn)在哪里。向客戶介紹每一個(gè)配套投資方案,，不可以只說這個(gè)方案如何如何好,，賺錢如何如何多，而是要給他講風(fēng)險(xiǎn),，要拿出風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告給他看,。” |