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編者按
近年來,，中國金融業(yè)的改革與發(fā)展已取得顯著成就,，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著重要的支撐和促進作用。
隨著改革開放的逐步深入和全球經(jīng)濟金融的加速融合,，中國商業(yè)銀行生存發(fā)展的空間發(fā)生了深刻變化,，也面臨著更高要求和更大挑戰(zhàn),。
本報將從即日起刊登一組商業(yè)銀行的高管訪談，共同探討中國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展之路,。
農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長助理汪水云最近被農(nóng)行派到上海從事管理工作,，完全是基于她多年在浙江這個民營經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域的工作經(jīng)歷,。近日，本報記者與汪水云進行了面對面的訪談,。
“浙江經(jīng)驗”值得借鑒
記者：你過去在浙江的工作經(jīng)歷,，對現(xiàn)在到上海來從事中小企業(yè)金融業(yè)務管理有沒有幫助？
汪水云：在浙江工作的經(jīng)歷,，包括在浙江臺州的工作經(jīng)歷,，讓我在加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的同時，對控制風險有比較充足的經(jīng)驗,。浙江分行是農(nóng)行系統(tǒng)中最好的,，積累了很多中小企業(yè)信貸業(yè)務的管理經(jīng)驗，“浙江經(jīng)驗”具有借鑒意義,。
記者：能否給我們詳細介紹一下“浙江經(jīng)驗”,？
汪水云：中小企業(yè)的情況非常復雜，一般來說,，財務報表都不完整,。因此，銀行要作出準確評價比較困難,。農(nóng)行浙江分行創(chuàng)造出了一些針對這些企業(yè)特點的新的評價方法,，我們稱之為“六要素管理法”，具體是指戰(zhàn)略規(guī)劃,、業(yè)務經(jīng)營體制,、內(nèi)部流程和制度建設、風險管理等,。
記者：能否說得更具體一點,？
汪水云：我們會考察一些相關指標，比如企業(yè)納稅總額,、用電量等,。通過企業(yè)電費繳了多少，大致可以推算出其生產(chǎn)量是多少,。根據(jù)這些相關的輔助指標來衡量企業(yè)的經(jīng)營收入,，從而評判我們的貸款比例是否合適。在貸款的比例控制上,，農(nóng)行浙江分行的指標之一,，就是小企業(yè)的銷售收入和貸款比例不超過６∶１，最多達到４∶１,。同時,，這樣的經(jīng)驗也復制到了農(nóng)行上海市分行。
記者：農(nóng)行浙江分行的激勵機制與農(nóng)行上海市分行的激勵機制是一套體系嗎,？
汪水云：大致是一樣的,。
記者：農(nóng)行浙江分行的激勵機制和農(nóng)行上海市分行比較起來，有什么特點,？
汪水云：農(nóng)行的激勵分很多層面,。比如，在省分行層面,，主要是對下面二級分行的一個考核的評價,，相對來說就比較宏觀。涵蓋的內(nèi)容包括市場業(yè)務競爭能力,、效益,、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務結構等這些方面的評價,。到二級分行層面,，對支行又有一個評價，會更加具體,。分行對客戶的考核也各不相同,，目前還沒有統(tǒng)一的標準。但是,，在浙江,，銀行對資產(chǎn)質(zhì)量的重視度非常高。如果說,，哪家銀行當年發(fā)生不良貸款,，哪怕金額再小，監(jiān)管部門都要問責,，銀行本身對相關責任人也要進行嚴肅處理,。所以，大家非常關注資產(chǎn)質(zhì)量,，如果企業(yè)有逃廢債等不良行為,，在浙江是很難生存的。
研究金融服務需求
記者：農(nóng)行要在上海市中心的支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務,。這是出于什么樣的考慮,？
汪水云：按照一般的思維，中小企業(yè)好像都設在郊區(qū),，其實這是不全面的理解,。在上海市區(qū)，的確已經(jīng)沒有什么大型生產(chǎn)企業(yè)了,，但現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展必然會帶動一大批中小企業(yè)的崛起�,，F(xiàn)代服務業(yè)的業(yè)態(tài)形式很多，不可能都是大企業(yè),。都市型工業(yè)園,、上海創(chuàng)意園區(qū)里有很多客戶都是中小型的,，肯定會有金融需求。
上海要加快“四個中心”建設,，這個過程中有很多金融服務的需求,，包括一些中小企業(yè)、個人經(jīng)營者的金融需求,。我們正在加強這方面的研究,，著重研究市區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)、國際貿(mào)易型等企業(yè)業(yè)態(tài)中的中小企業(yè)的金融服務需求,，提出銀行的解決方案,。
記者：有沒有階段性的成果？
汪水云：我們正在研究,，研究小組已經(jīng)成立了,。
嚴控并非好的管理
記者：在目前的形勢下，發(fā)展中小企業(yè)金融的有利因素和不利因素怎樣權衡,？
汪水云：作為一家銀行,，中小企業(yè)金融是必須要做的，能不能做好就得看經(jīng)營管理水平,。我認為,，最差的行業(yè)里面也有好企業(yè)，最好的行業(yè)里面也有差企業(yè),。作為銀行,，關鍵是要把握好每個客戶，如果把握不好客戶就是不利因素,，把握好客戶就成了有利因素,。
記者：如果把握得很嚴，是不是很多中小企業(yè)就難以獲得貸款,？
汪水云：嚴不一定就是好,，好不一定就是嚴。主要還是看銀行有沒有能力識別中小企業(yè)的信貸風險,。如果光看企業(yè)本身,，不去了解行業(yè)和宏觀經(jīng)濟變化，一定會出問題,。銀行必須要用宏觀思維去考慮微觀企業(yè),，對企業(yè)所處的行業(yè)以及發(fā)展前景，包括企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈里處于什么位置,，都要作出衡量判斷,，這才是關鍵。
記者：《勞動合同法》的實施,、人民幣大幅升值等因素對你們有影響嗎,？
汪水云：人民幣大幅升值,，出口退稅等政策的調(diào)整，還有污染治理,、《勞動合同法》的實施,，必然會使部分企業(yè)的成本增加。我認為這是必然的,，我們不是今年才發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)關注這個問題很久了,。但這個問題可能需要國家的政策層面來進行調(diào)整,。對銀行而言，我們關鍵是做好預案,。對于國家每項政策的出臺,，銀行應該及時作出反應，加強研究,，事先作出一些安排,。
記者：我們注意到，一些銀行如果增加小企業(yè)客戶,，可能會導致大面積的不良貸款,。你如何看待這個問題？
汪水云：銀行要把好準入關,，那些依靠廉價的勞動力,、偷漏稅進行經(jīng)營的企業(yè)，銀行應不予介入,。作為銀行來說,，我們支持的是一些國家需要、老百姓需要的,，符合市場需求的,、有競爭力的企業(yè)。 |